第10讲 人身险基本理论.pptVIP

■Ⅳ 复效时限和复效条款 复效条款规定，人寿保险单因欠缴保费而中止效力，投保人可以在2年内申请保单复效。 ①在失效1～3个月内申请复效，投保人只需简单申报身体状况，并补交欠缴保费（免收利息）。 ②在失效3～6个月内申请复效，投保人只需简单申报身体状况。并补交欠缴保费及利息。 ③在失效6～12个月内申请复效，投保人需申报身体状况，并回答保险人的有关询问，同时补交欠缴保费及利息。 ④在失效12～24个月内申请复效，被保险人须到保险人指定的医院体检，费用自理，并补交欠缴保费及利息。 一般来讲，复效优于重新投保。其原因一是因为如果重新投保，被保险人年龄增长了，费率会随之增加；二是身体状况可能发生了较大变化，出现了加费因素。所以，投保人大都愿意申请复效。 ■Ⅴ 保单的现金价值条款 我们知道，随着人的年龄增加，死亡率会上升。因此，您向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加。为了考虑上了年纪的人在更需要保障时因体力下降可能收入减少，缴不起保险费，保险公司一般采用均衡保费的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费有固定一个标准，不会随年龄而不断增加。年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些。每年交的一样多，因此在保单生效后，“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。 现金价值和“提现” 保险合同具有现金价值，是不是我们买保险是为了实现其现金价值。这样的行为就如同买了辆新车，之后把它卖废铁，问能卖多少钱？进一步问，把车买回来，是不是就是为了卖废铁？保单也一样。投保后的前两年退保，大概只能拿回本金的20%～30%，也有可能一分钱也拿不回来。 记住一点：保单的现金价值永远高不过你所交的保费! 就算保单开始享受复利, 保单的现金价值更高不过你所享有的“保险金额”。 ? ■Ⅵ 现金价值衍生：保费自动垫缴功能 保费自动垫缴功能，是指在续期缴纳保费时，若客户到期未按时缴纳保费，超过60天，则自动从该客户账户现金价值中垫缴当期保费，客户补缴当期保费后，现金价值还原。如果垫缴后，投保人仍未交付保费，垫缴应继续进行，直到累计的贷款本息达到保单上的现金价值时，保险合同的效力中止，此项中止适用复效条款。 保费自动垫缴功能案例 王先生买了一份人身保险, 由于出国半年没有来得及缴保费,导致保单失效(中止).需要王先生到保险公司办理复效手续,保险合同才能生效.而且在实效期间,王先生一旦出现事故,保险公司是不进行理赔的. 张先生买了一份人身保险，在购买产品时就选择了用保单现金价值进行自动垫缴的功能。张先生连续交了2年保费，第3年的保费忘交了。 自动垫交功能自动为张先生垫交了第3年的保费。不巧，张先生在第三年病故，保险公司按规定进行了理赔。 ■Ⅶ 现金价值衍生：保单的银行贷款功能 保单贷款条款规定，人寿保险单经过2年时间后，投保人可以以保单作为抵押向保险人申请贷款。 因为保单具有现金价值。保单已经成为一张有价证券。 这项功能同时也增加了保单持有人资产的流动性。 贷款金额往往是保单现金价值的一个比例， 一般为保单现金价值的70%—90％。 保单的银行抵押贷款功能 根据不丧失价值条款，保单经过一定时期后，会积存一定的现金价值，且这一现金价值归保单持有人所有。因此，如果投保人有经济上的临时性需要，保险人应该将该现金价值暂时借给投保人使用。贷款金额往往是保单现金价值的一个比例，如80％或90％等。保险人将按照保险单上规定的利率，当贷款本利之和达到保单的现金价值时，投保人应按保险人的通知日期还清款项，否则保单失效。此种失效一般不得申请复效，因为，它相当于投保人已经领取了退保金。如果被保险人或受益人领取保险金时，保险单上的借款本息尚未还清，保险人将在保险金内扣除贷款本息。中国人寿规定：从交费满两年的保单年度日起,投保人可以携相关证件去保险公司柜面办理贷款,贷款额度不得高于保单现金价值的70%-90%,贷款期限不超过6个月。 人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。因此，人寿保险保单可出售、转让和抵押。但不同于一般意义上的金融资产，它需要一定的条件，才能从依法占有变为实际占有。人寿保险单持有人在不侵犯受益人既得权利的情况下，可以将其转让。 ■Ⅷ 保单作为其他金融资产的功能 人寿保险单不仅是一种投保人（被保险人或受益人）所持有的保险证书。而且更是一种金融资产。因此，保单的所有权人不仅拥有保险合同的一般权利（变更受益人、领取退保费和保单红利）；而且在一定条件下，可以对持有的保单这项金融资产，进行转让、抵押、质押等资本运作。 在含有死亡责任的人寿保险合同中，受益人是