中小银行如利用政策优势获取高额利润.docVIP

中小银行如何利用政策优势获取高额利润 目前银行在发放贷款时，主要是根据以往的经验以及竞争对手的利率水平而定，但对企业的经营风险基本上考虑的不多，本文试图研究银行在进行放贷时如何根据企业的规模和经营风险来区别对待，以给银行尤其是中小银行提供可行的理论依据。 见图一，横坐标是企业的规模，越往右企业的规模越大，纵坐标代表企业的经营风险，越往上企业风险越大。一般来说，企业的经营规模与企业的经营风险是成反比的，即企业的经营规模越大，企业的经营风险就越低，见图一的曲线①，银行放贷的目的就是为了挣钱，所以，银行放贷一定要比经营风险的成本要高，即曲线②，②和①之间的差距即银行放贷高于经营风险的合理利润。 如果是在没有利率管制的市场情况下，即纯理论的市场研究下，银行会对任何规模的企业进行放贷，从微型企业一直到巨型企业，只不过微型企业的贷款利率将无限高，而巨型企业的贷款利率将无限低。但在中国，银行放款的利率是有限制的，既有最高的限额，又有最低的限额，见图一的两条横线，这样，银行为了维护正常的风险利润，由于A点以左的企业（全是微型企业）无法从其身上获得合理的利润甚至利率无法弥补放款风险，所以银行不愿意给经营规模比A点还小的企业贷款。而B点右边的企业（全是巨型企业），由于放款利率有下限规定（基准利率下浮10%），所以银行放款的利率将远远大于企业的风险，所以银行对这些大型企业的放贷都趋之若鹜。于是，中国的