第6章 消.docVIP

第6章 消费贷款 章节数 共5节 课 时 6 教学环境 多媒体教室 教学目的 了解消费贷款的种类、作用、我国发展消费贷款的有利条件及制约因素、 消费贷款的特点。信用卡消费信贷、住房消费信贷、汽车消费信贷、助学贷款等几种消费贷款的经营及管理。 重 点 信用卡消费信贷、住房消费信贷、汽车消费信贷、助学贷款等几种消费贷款的经营及管理。 难 点 住房消费信贷 课外作业 助学贷款的风险及防范？ 住房消费贷款的风险及防范？ 我国信用卡业务的现状及存在的问题？ 影响我国汽车消费贷款的因素？ 教学内容 教学内容如下 第六章 消费贷款 第一节 消费贷款概述 一、消费贷款的种类 二、消费贷款的作用 三、我国发展消费贷款的有利条件及制约因素 1、有利条件 2、制约因素 四、消费贷款的特点 1、分期付款方式为主 2、期限长 3、对利率变化的敏感性低 4、受置身的文化传统影响大 5、受经济周期的影响大 第二节 信用卡消费贷款 从发达国家的经验看，信用卡不仅是银行开展消费信贷的最佳载体，而且信用卡消费信贷的利率收人也是银行收入的一个极其重要的组成部分。据报道，美国10家最大的发卡银行约30％的纯利润来自于信用卡的消费贷款利率收入。 一、银行卡的分类 1、使用范围分：国际卡、地方卡 2、授信额度：普通卡、金卡 3、持卡对象：个人卡、公司卡 4、结算方式分：借记卡、贷记卡、准贷记卡 5、信息载体：磁卡、芯片卡 二、我国银行卡现状 2006年6月底，我国已发行银行卡7.14亿张，发卡机构110多家，684个城市实现银行卡联网通用，包括所有地级城市及300多个经济发达的县级市。银行卡特约商户接近30万家。去年全国银行卡交易总额达到18万亿元。在银行卡中，借记卡占据其中的绝大部分，95%的银行卡是借记卡，准货记卡约3000万张，贷记卡约300万张。 银行卡同城交易成功率达到88.22％，异地跨行交易成功率达81.19％。2004年1月18日，中国人民银行批准内地银行发行的有 三、银行卡给银行带来那些收入 年费收入；特约商户的手续费收入；信用卡透支利息收入。 四、目前我国银行卡存在的问题 1）借记卡多，贷记卡少 2）信用卡的消费信贷功能没有真正的发挥出来。 3）活跃卡少睡眠卡死卡多 4）银行卡的使用效率不高 5）各家银行的银行卡功能差异较小 6）银行卡受理环境不佳 7）信用卡恶意透支比较普遍 五、信用卡持卡人特征与透支行为的关系 1）性别 2）婚姻状况分析 3）学历状况 4）收入分析 5）职业分析 6）年龄分析 第三节 个人住房贷款 一、个人住房消费贷款的概念、种类及特点 （一）概念：住房消费信贷是指金融机构提供给消费者用于购买、建造、改造、维修住房的贷款，是住房消费过程中发生的借贷行为。它是长期贷款，贷款期限一般在5年以上，最长可达30年。 （二）住房消费信贷的种类 ●按照贷款的资金来源不同分：有自营性住房贷款、公积金住房贷款、组合住房贷款。 ●按照住房交易形态分：首次交易住房贷款和再交易住房贷款 ●按照购买房屋的类型分：个人商品住房贷款、个人经济适用住房贷款和个人商业用房贷款 ●按照贷款方式不同分：抵押贷款、保证贷款、质押贷款 （三）个人住房贷款的特点 1、贷款数额大、期限长 2、以住房的产权作抵押，附带其它保障措施。 3、政策性较强：住房提供担保、保险、贴息、税收优惠等措施来支持个人住房贷款业务。 3、个人住房贷款持续增长 二、个人住房贷款的风险 （一）开发商的风险 1、开发商的实力风险:包括开发商资质不够、资金实力不强、内部运作不规范、财务管理混乱等形成的风险。 2、经营风险:开发商由于资金筹措不到位、项目定位不准、销售不畅，导致楼盘不能按期完工交付，形成项目烂尾，银行用于抵押的期房成了空中楼阁而形成的信贷风险。 3、开发商因房屋面积、质量等问题发生合同纠纷甚至解除合同而产生的风险。 4、信用风险即开发商娜用按揭贷款、不履行阶段性保证担保和回购责任等导致的银行贷款风险，有些甚至是恶意诈骗，制造虚假按揭，获得银行贷款后立即转移资金，给银行造成了巨大的风险。 （二）借款人的风险 一是由于自然原因或社会原因等客观因素导致的，如由于借款人因意外事故或疾病导致其伤残、死亡、丧失工作能力而失去还款能力；或因下岗失业等个人无法抗拒的原因导致收入水平下降而无力清偿剩余债务，不得不违约。 二是由借款人进行经济利益比较后的故意违约行为，一般当违约所产生的利益超过违约所受损失时，借款人会因比较利益的客观存在而主动放弃信用去违约。如由于抵押物住房因各种原因导致其市场价值下跌至低于未偿还贷款与应缴罚金之和时，借款人就有可能有意违约以减少损失。 三是借款人由于品行不佳导致的欺诈违约