个人理财规划-单身家庭如何理财(DOC 7)_191.docVIP

个人理财规划 （案例一：单身母亲如何理财） ◆ 前言 家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。借由家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。 对家庭财务现状进行剖析即是您理财的起点。如果没有健康的财务现状，则一切美好的未来都无从谈起。因此，本报告将根据您所提供的家庭情况及财务数据，对您家庭的经济现状、将来的目标以及实现的手段做出诊断，并推荐有效的解决方案。 ◆ 您的基本情况 您目前的年龄是30岁，已经工作了9年。 小孩的年龄是3岁。 ◆ 您的投资属性 根据您所提供的家庭情况及财务数据，我认为您属于稳健保守型投资者 在任何投资中，稳定是您首要考虑的因素。一般您希望在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。追求较低的风险，对投资回报的要求不高。 您的风险承受能力：低 您的获利期待：稳定收益 ◆ 希望达到的人生目标 您理财的最终目的就是为了儿子筹措教育费用。您希望儿子可以接受最好的教育，有一个美好的未来。儿子念书以后，在生活上、教育上的费用还将继续增加，这促使她不断储蓄，另外，您已经开始在做一些准备，让儿子在中学毕业之。 除此之外，还有自己的养老问题。自己目前收入虽高，但积蓄并不多，作为个人创业者，收入不一定非常稳定，对于自己的未来，仍然有很多不可测因素。 我希望理财专家给我出出主意，如何进行投资规划来赚到儿子所需要的教育基金。依照我现在的收入能力，需要多少年才能积累100万元的流动资产？有什么投资工具可以加快资金升值的速度呢？我应该如何规划自己的养老目标？ ◆ 目前家庭的收入构成情况 家庭年平均收入为456100元 ◆ 目前家庭的支出构成情况 家庭年平均支出为256000元 ◆?目前家庭的资产构成情况 家庭总资产为2060900元 ◆ 目前家庭的债务构成情况 家庭总负债为1060000元 ◆需考虑的因素及建议 房地产 上海房地产经过数年的上涨，今年受各种因素的影响，已不可能再出现象2004年那样房产日涨夜涨的情况，房价已出现小幅的回调，估计今年年底还会出现一波降价行情。 世界局势（石油、黄金） 近几年来的世界局势并不平静，伊拉克战争、恐怖主义事件等的频频发生、石油价格大幅上涨，美元也不再如以往那般强势与主导。 刘小姐手中持有少量美元，今后两年美国的经济增长将放缓，可能会引发全球金融危机。一旦美元大幅下滑、通货膨胀加速，或战争爆发，黄金就会成为很好的避险工具受到追捧，价格必将大幅上扬。1999年度诺贝尔经济学奖得主孟得尔甚至预测，到2010年金价将会升至600美元／盎司（目前每盎司420美元左右）。故建议刘小姐可将手中部分人民币投资于黄金。刘小姐工作繁忙，不太适合短线炒作的纸黄金，宜长期持有实物黄金（如金条、熊猫金币等）以实现保值增值。 人民币升值 随着中国经济的迅猛发展，人民币已经升值，并同一篮子货币挂钩，估计人民币今后还会有一定上升空间，刘小姐手中的外币已相对贬值，将有一定程度的损失，同时刘小姐工作繁忙，无时间将手中外币进行短期投资操作，建议刘小姐将美元结汇或购买短期的固定收益的外汇理财产品，以避免此类损失的发生。 人均寿命延长 目前中国人口的平均寿命已达到79.66岁，发达国家如日本已达到了88岁，随着生活水平的提高，到刘小姐退休时，中国人口平均寿命极有可能超过85岁。那么刘小姐退休后将有30多年是处在无工资性收入状态，唯一社会性来源即退休养老金，生活质量会有很大程度的下降。建议她购买一定金额养老保险，以获得每月固定的收益，保证老年生活质量。 投资计划策略 从刘小姐目前的状况分析，其要解决的是：资产收益率太低，固定资产投资比例过高，资产负债率达到到了56%，显然过高。目前上海房价经过5年多的上升期，以及今年中央的宏观调控的政策影响，已不能获得较高的收益，建议刘小姐抛售一套房产，调整目前的资产负债机构。 刘小姐手上现有1万美元存款，刘小姐又很少关注外汇市场动态，“外汇宝”这类产品显然不适合她投资。加上美元今后可能走软，故建议刘小姐在适当时机将美元兑换成人民币或购买固定收益的外汇理财产品。 刘小姐工作繁忙，也不适合投资于股市，可将剩余资金投资于黄金以及货币市场基金，投资黄金是为了获得长期高收益，而既保持流动性又保证收益性。 刘小姐现已有分红保险一份，当被保险人到达合同指定年龄时，可一次性得到一笔退休养老金，同时也有一定的意外保障功能，但总的来说并不是养老的有效途径。由于刘小姐是家庭的主要收入来源，同时收入并不十分稳定，应适当购买意外险。保险金额最好大于购房金