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城商行是否可靠 城商行互联网金融交易平台建议： 您好，P2P网贷作为新生事物，高收益但也存在高风险！今年已发生多起P2P平台卷钱跑路事件，如深圳的旺旺贷，北京的网金宝等。损失最多的一名消费者，在一个平台上被卷走190余万元积蓄！ 目前P2P行业准入、监管制度等方面的政策规定尚未出台，而单纯通过网站主动提供的各类资质和工商注册信息等，根本无法确保一个网站的长期经营合法。 对于P2P网贷，投资者一定要正确面对、认清风险、审慎投资。应切记以下几点： 1、收益率必须合理。一般正规平台的年收益是12%-15%，年收益高于20%的，有高风险！ 2、每个项目贷款额度不能太大。小额借贷是P2P的特征，每笔借贷一般都在3万-20万之间； 3、选择资金流透明的平台。这样的平台会主动披露每个项目的详细情况，并公开资金支付情况。 4、每个借款项目必须有担保公司做担保。平台上最好有多家担保公司推荐的项目，而不是只有一家。 5、借款项目周期不能过长。一般的借贷项目多为短期，最长不应超过18个月； 6、借款项目一定要按月返本还息，账户余额要尽快提现，这样可以控制风险。 7、慎重选择新出现的平台。据资料统计，2014年已倒闭的40余家平台中，多数上线时间很短，并非经营不善或资金断裂跑路,根本就是一场骗局。 【城商行推荐】大话P2P ：风险、征信、真爱 正像我以前文章所阐述，目前的p2p行业是民间借贷的线上化。大量的民间小贷公司利用p2p的概念，打破小贷公司1.5倍资本放贷的限制。通过互联网来吸收外部低利息资金，增大其金融杠杆，跳出小贷公司放贷资本的限制，是一种非常聪明的商业模式来，具有中国特色。就像余额出现一样，是一种商业模式创新。中国的p2p商业模式，同国外的p2p商业模式相差很远，大部分工作仍然是线下的（除了P2P 土豪拍拍贷），其面临的风险同国外p2p行业不同，发展也不同。 本文主要谈三个主题，一是p2p面临的主要风险，二征信系统不是救世主，三是风险投资为啥爱上P2P？ 一、P2P面临的主要风险 传统的金融行业面临着市场风险、流动风险、信用风险、操作风险（来源于美国GARP金融风险定义）。由于P2P产品目前没有作为标准的金融产品，不能够在公开金融市场销售，不像其他的金融产品具有典型的市场风险，因此本文主要从其他的三大风险进行介绍。如果P2p行业和产品具有金融特征，其一定具有如下金融风险。按照风险等级的影响，依次为流动性风险、信用风险、操作风险。 流动性风险 流动性风险主要指当贷款出现逾期或出现坏账时，P2P平台为了防止投资人过激行为，通过自己的资金来偿还投资人的本金。P2P企业其不像银行可以通过网点和渠道来吸收客户的资金来满足流动性需求（考虑到频繁发生的支付结算交易，不考虑极端事件，一般银行保有2%左右的资产就可应对流动性风险）。 但P2P行业由于不能够搞资金池，每笔投资都必须有明确投资标的，一旦遇到流动性问题，由于没有金融杠杆，P2P企业不得不动用自己的资金来为投资者垫付本金，大多数p2p公司的资本都不是很充足，因此其面临的流动性风险就很高。如果不能及时处理流性风险，其将会面更大风险如声誉风险，挤兑风险，法律风险等等。 这就是为什么，发展好的P2P企业不得不通过融资来增加资本金来应对流动性风险。担保公司可以解决部分问题，但是由于担保公司的规模都不大，因此担保公司没有办法来全面解决流动性风险。 解决流动性风险的唯一方法就是控制好信用风险，降低违约率，提高逾期贷款的归还比例，贷款人信用风险管理是解决流动性风险的重要手段。 信用风险 信用风险是指贷款人不能及时归还贷款而造成的坏账。坏账率直接决定了p2p行业的盈利能力。贷款人的信用风险是P2P 行业面临主要风险之一，管理好信用风险也是P2P企业的核心竞争力。贷款人的资产的抵押经常被小贷公司用来对冲信用风险，也是目前行业大多P2P 行业采用的手段。但是抵押物的资产兑现、资不抵债、重复抵押、虚假抵押品都是较大的难题。缺少针对个人和中小企业的信用评级是P2P行业面临的巨大挑战（同征信不是一个等同概念，稍后会介绍）。如果缺少信用等级评分标准和公司（像美国FICO），P2P行业对贷款人进行信用风险管理的成本将会较高，其制约着P2P行业的整体发展。仅有少部分领先的P2P 公司可以通过自身的技术来解决此问题，但是投入的成本较高，评级可信度也不稳定，相对于信用等级评分性价比不高（主要缺少很多其他关键的输入，例如在其他金融行业的借贷情况、其他P2P公司的借贷情况等）。 解决信用风险目前有效的方法主要是P2P 企业自身开发的风险评估方法，以及参考大量重要的借贷信息，例如借款人在银行的征信信息，在其他P2P平台的贷款信息，在其他担保公司、典当行、贷款公司的金融信息。除此之外必须要考虑