商业银行热点问题(精编资料 ).DOC

降息对银行的影响: 中国人民银行决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点。自同日起：(1)将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1?倍；(2)将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。 这一举动意味着：2008年9 月后首次降息，也是2011年7月加息后央行首次运用价格工具调节货币政策。继5月降准后，央行6月又再降息，显示央行货币政策放松力度明显加大，节奏加快，主要是为了增加货币政策对经济增长的支持力度，配合稳增长的宏观调控目标。 对银行的影响总体偏负面 　　降息对实体部门而言是降低利息负担，但对银行业而言，则是减少了利息收入。而且，表面看此次降息是对称的，但是，由于降息的同时还开启存款利率上浮空间、提高了贷款利率下浮幅度，跟以往大不相同，因此本次降息实际上是非对称的，对商业银行有较大的冲击。 1、银行负债业务压力加大 当前银行存款竞争十分激烈，在允许存款利率上浮之后，各银行势必会最大限度地利用浮动空间，以提高对存款的竞争力，银行业之间的揽储大战将愈发激烈。目前，五大行步调一致，均将活期存款利率较基准利率上浮10%至0.44%，低于降息前的0.5%；半年期定存利率较基准利率上浮8%至3.3%，与降息前相同；一年期定存利率较基准利率3.25%上浮7.7%至3.5%，与降息前相同。股份制银行则相继采取了跟随策略，浦发、光大、中信、民生、招商等银行的利率与五大行保持一致。而部分小银行由于资金较为紧张，为吸收存款，在利率上浮方面更为积极。如宁波银行(002142,股吧)、浙商银行把一年期的定存利率上浮10%至3.575%，达到了允许浮动范围的上限，高于五大行公布的水平。南京银行(601009,股吧)(南京银行是有条件的上浮，需在存款超过1 万元的前提下)、青岛银行则将档次的存款利率均一浮到顶，上调10%。 ??? 存款利率上调目前主要集中在短期。虽然各家银行调整时间不一，但涨价方案整体较为一致，调整范围都在1年期以内的短期资金，活期利息均上调了10%，其他3个月、6个月和1年期的上调幅度各银行略有不同，而2年期、3年期等中长期存款利率除个别银行以外，均未上调。这主要是由银行的存款结构决定的。目前在大多银行的存款中，活期存款、1年期以下的短期存款占绝大多数，一般银行的活期存款占比都在50%左右，一些银行甚至更高。因此对银行而言，活期存款、短期存款的流失风险较大，对银行的影响也更大，所以银行更有积极性对该类存款利率进行上浮。而且，从技术上考虑，中长期定期存款面临再选择风险，无论是储户还是银行均不会轻易对其进行调整。 2、对银行冲击最大的将是其优质客户业务 　　本次降息，银行受冲击最大的将是其优质客户业务。一方面，优质客户资金运用渠道较多、收益敏感性强，一些大企业集团还通过企业财务公司统一管理其资金，其存放在银行的存款不但不会因降息而降低利率，甚至还会享受到比以前更高的利率。另一方面，对于各家银行都积极争取的优质客户，银行的贷款议价能力较弱，对其贷款利率必然会降到下浮空间的最下限，其贷款的收息率所受影响最大。 三、应对政策建议 　　本次降息表明，我国利率新的下行周期已经到来，今后不排除继续降息的可能。特别的，在经历了多年的讨论和准备之后，利率市场化也终于迈出实质性步伐，今后可能还有后续的促进利率市场化的政策出台。商业银行对此应未雨绸缪，提前准备。 　　（一）增强危机意识，转变经营发展理念。利率市场化对商业银行的最大冲击是经营模式的变化。由于利率市场化改革是一个渐进的过程，因此当前乃至未来几年，银行的存贷款利差仍将保持在一定的水平。但必须要意识到，随着利率市场化进程的不断深入，银行单纯依靠存贷利差的生存空间将越来越小。商业银行需要从现在开始，就逐步转变原来主要依靠做大存贷款规模的粗放式发展模式，增强危机感和紧迫感，提前谋划、及早准备，以业务经营转型来迎接利率市场化的挑战。 　　（二）制定适合自己行情的存款定价策略。提高定价有利于增强银行存款竞争力，但过高的存款利率同时还会增加银行的成本。由此，制定适当的存款利率对银行来说至关重要。由于中小银行面临的贷存比压力更大，将有动力积极上调存款利率至上限水平。而大银行若出现存款流失严重的情况，一开始也需跟随上调存款利率以保护市场份额。但是，从长期来看，若信贷需求继续回落，且贷存比压力缓解，则大银行由于有网点、结算、服务等方面的优势，客户在转移存款方面顾虑较多，即便采取较低的存款利率也能保持较大的存款份额，如香港大型银行存款利率往往较小银行低25bp左右。因此，不同银行需对市场和本行客户情况进行详尽的研究和分析，以制定更为合理的存款利率水平。 　　（三）拓宽客户基础