《2012年个人经营贷款经办资格考试培训资料.docVIP

2012年个人经营贷款经办资格考试培训资料 *第一部分 个人经营贷款产品介绍 *第二部分 个人经营贷款营销方案 *第三部分 个人经营贷款风险控制提示 *第四部分 个人贷款业务的客户分类 *第五部分 自然人保证的相关要求 *第六部分 个人贷款贷前调查要点 *第七部分 个人经营贷款贷后管理 第一部分 个人经营贷款产品介绍 一、定义 （一）基本定义 个人经营贷款，是指本行向借款人发放的用于借款人合法生产经营活动、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修所需的周转资金等用途的贷款。 二、总体原则 本行个人经营贷款坚持“以具有一定经济基础或发展潜力的城市个人客户、私营业主为目标”的客户定位，主要服务于经济繁荣发达、商业氛围浓厚的城市商业中心和经济规划开发区个体经营者、私营业主的融资需求。 （一）集中经营。具体包括：主体集中，即选择辖内具备专业的贷前尽职调查队伍或经营管理规范的支行集中办理；地域集中，即选择商业成熟、商户密集地区作为业务主战场；管理集中，即由分行零售信贷中心介入贷后管理；组织集中，即依托当地行业协会等社会团体集中开展。 （二）分类实施。根据各地市场的商业业态、经营模式，结合本行零售信贷政策拟订配套的授信方案与风险控制措施，推行差异化、标准化的作业模式；依托当地成熟商会、专业市场管理方、工业园区管理委员会等外部力量，锁定目标市场，主动筛选优质客户群开展合作与批量营销。 （三）风险可控。加强对客户经理贷前尽职调查工作的专业培训；在贷款发放之后，严格把握贷款用途，提高客户在本行的业务结算量；另一方面，充分利用商会、市场管理方等第三方信息优势，深入了解、监测客户经营情况，有效防范信贷风险。 （四）规模成型。在集中经营的基础上借鉴对楼盘批量办理按揭贷款的经验，集中人力、物力、财力，积极开展主动营销、批量运作。 贷款的对象和条件 一、贷款对象 1、个人经营贷款贷款对象为符合本行个人经营贷款政策的、具有完全民事行为能力的中国公民（含港澳台居民），包括个体工商经营者、独资企业/合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东等。 其中，“主要合伙人”、“主要自然人股东”，是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10%股份的自然人，或有证据表明能够实际控制经营实体的自然人，以及上述人员的配偶。 2、对于“兴业通”客户的快速贷款，借款人除应符合个人经营贷款的上述准入条件外，还应符合本行“兴业通”的客户定位，即在本行办理收单业务、或在本行开立个人结算账户（或单位结算账户）并通过该账户办理收款、付款等支付结算业务的“成长型经营业主”群体。 3、对由于风险因素本行退出的公司贷款客户涉及到的相关个人，以及信用业务准入细则中个人经营贷款章节规定禁止介入的个人经营客户，严禁发放个人经营贷款。 4、对于既有实业经营，但同时又利用金融杠杆工具开展期货、期权等衍生产品业务的客户，不得办理个人经营贷款业务。 二、贷款条件 （一）借款人申请个人经营贷款，应符合如下基本条件： 1、年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，在分行管辖地域范围内有固定住所，具有常住户口或有效居住证明。 2、借款人及其经营实体在本行及其他金融机构无不良贷款记录，包括但不限于： （1）在贷款申请时点无逾期贷款； （2）未发生保证金、保证人代偿； （3）未进入银监会黑名单。 3、除商用房装修用途外，其他用途的个人经营贷款还须符合以下准入条件： （1）经营实体（含分公司）注册地或营业场所在分行授权管辖范围内； （2）借款人（或配偶）为经营实体的实际拥有者； （3）经营实体已经县级（含）以上工商行政管理部门核准登记成立，年检合格； （4）经营实体的所有权明晰，有固定经营场所，内部管理规范； （5）经营实体已成立并正常经营1年以上（含），最近1年盈利，且诚信纳税，无偷税漏税行为，无不良信用记录。对于借款人已具备丰富的行业从业经验、良好的资信状况等条件的，分行可制定细则，适度放宽借款人经营年限的准入限制，但至少要求经营实体已成立。 （6）劳动用工管理制度符合国家规定； （7）借款人经营或生产的产品有市场、有效益，有良好的经营前景； （8）经营实体的现金流量稳定，借款人具有稳定的、按时足额偿还贷款本息的能力； （9）所申请的个人经营贷款资金应用于经营实体的经营； （10）能提供本行认可的合法、有效的质押、抵押或其他担保； （11）在本行或他行开立个人结算账户或个体工商户、经营实体对公账户。 4、本行规定的其他条件。 三、借款人需提供的材料 （一）经营机构在受理借款人贷款申请时，应要求借款人提供如下资料（对贷款用途用于商用房装修的，借款人可以不拥有经营实体，相应地可以不提供经营实体相关的材料）： 1、《兴业银行个人经营贷款（额度）申请表