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保后业务管理 一、保后管理的意义与作用 二、目前保后管理存在的问题 三、对提高保后管理质量的建议 保后管理的意义 担保公司是高风险行业，如何在日常风险监控中排查风险、控制风险是风险经理要面对的永久课题。风险控制是一个系统工程，主要分为保前和保后两个环节，目的在于防范、控制以及化解业务风险。我国担保业从1993年第一家担保公司成立到目前，经过18年的长足发展，国内担保行业已经逐渐步入理性发展阶段，投资者盲目新建企业或增资的情况在减少，整个行业发展的重点已逐步转向开拓新型经营模式和完善风险管理体制等方面，但仍有不少担保公司在保后管理方面重视不足，结果造成很多代偿事件的发生。保后跟踪检查是保后管理的重要内容，通过对担保对象以及影响担保对象按期偿还贷款的相关因素进行不间断的监控和分析，及时发现风险预警信号，采取相应的补救措施，是防范和控制担保风险的重要手段。 保后管理的主要作用 一、强化企业按期偿还贷款的意识。 二、促进被担保企业改善经营管理、提高经济效益。 三、有利于了解经营状况，及时发现预警信号，并根据企业情况采取补救措施，防范和控制担保风险。 四、担保业务人员了解不同行业的发展规律，提高风险预测能力。 目前保后管理存在的问题 1、重保前，轻保后的思想观念 2、保后跟踪不及时或不到位 3、风险管理业务人员素质不强 4、信息不对称 5、部分客户不积极配合保后管理工作 重保前，轻保后的思想观念 担保费收益是在贷款发放前确认，而代偿损失则要到损失实际发生后才确认，造成担保公司只注重加大业务量，拓展新的客户资源，这能带来显著的当期收益，项目经理也能得到相应的奖励。而贷款发放后，监管难度大，耗费精力大，实际收益不明显，又怕得罪客户，不敢管，且认为落实了第二还款来源，主观上怠于保后管理。对于领导者营销的客户，由于缺乏对等关系，怕得罪客户，不敢管、管理不到位。这些都是导致思想上“重保前轻保后”的原因。 保后跟踪不及时或不到位 没有建立从上到下完整有效的保后管理制度和明确的职责，保后管理责任难以落实，很多担保公司没有将业务风险与项目经理的绩效挂钩，这使得保后管理工作常常流于形式，起不到控制风险的作用。 保后客户报表资料搜集不及时，保后检查次数少，容易造成用款资金监管不到位的情况，而被担保企业利用监管不到位容易将贷款资金用于其他投资或关联企业使用。而当企业发生经营性问题时，由于保后跟踪不及时或不到位，也往往会错过处置风险的最好时机。 风险管理人员专业素质不强 风险管理人员普遍欠缺丰富的财务、税收、贸易等相关知识，对信息缺乏分析能力和敏锐反应能力。在风险识别、信息反馈、风险处置等方面能力不足，缺乏分析能力和判断能力，对财务风险和法律风险了解得不透，不能有效的识别风险，使保后管理难以深入，停留在表面，容易形成能力风险。另一方面，一些项目经理责任心不强，或为个人利益而隐瞒保后管理中发现的重要信息，从而加大了担保的道德风险。 信息不对称 信用担保所面对的中小企业群体在经营及财务管理上普遍存在一定的不规范，产业结构不合理，专业化程度低，管理水平不高，资产规模相对较小，抗风险能力弱；并且由于经营及财务上的不规范，中小企业在工商、税务等方面的一些公开信息失真，信息不对称现象尤为突出。当企业出现经营性问题时，多数企业往往对于不良之处一般进行掩饰或避重就轻，而正是这些不好的一面孕含着潜在风险，风险系数较大。 部分客户不积极配合保后管理工作 部分企业由于财务资料分内外账，害怕假帐情况暴露，不愿意配合； 再加上部分管理人员自认为企业经营不好，不愿意配合交付资料， 还有的管理人员认为担保业务人员影响了企业的自主权故不配合，而担保业务人员为了面子或人情，又默许这种不应该的行为，导致保后监管出现了实质上的真空。 对提高保后管理质量的建议 1、建立信用风险评价系统 2、严格制定并执行保后检查内容 3、建立风险预警机制 4、加强风险管理人员队伍建设，防范能力风险和道德风险 5、保后管理责任追究和奖励 6、建立风险补偿机制 建立信用风险评价系统 担保公司投资大，收益低，风险高。为了真正实现担保机构的可持续发展，必须加强担保机构内部制度建设，建立一套完善的识别防范风险的评价体系和管理制度。 信用风险评价系统必须建立在获取到企业真实、准确和完整的信息数据的基础上。在目前的国内行业发展情况下，担保机构主要依靠深入调查企业情况来获取企业信息。 保后检查内容，检查要点如下： （1）、贷款发放后15-20天内，重点检查企业的资金使用情况，是否和实际借款用途相一致。 （2）、被担保企业每月必须向担保报送报表，项目经理定期深入企业，了解企业的生产、销售、经营状况及经营环境的变化，判断企业提供资料的真实性，分析企业贷款到期时的偿还能力，重点