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* 第十章 人寿保险 一、人寿保险概述 二、定期寿险 三、终身寿险 四、两全保险 五、年金保险 六、人寿保险创新产品 七、人寿保险合同重要条款 * 一、人寿保险概述 1、人身保险的定义 以人的生命、身体、健康作为保险标的的 一种保险。 人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险 * 一、人寿保险概述 2、人寿保险概念 人寿保险是以人的生命为保险标的，即以被保险人在保 险期限内死亡或生存到保险期满作为保险事故的人身保险 业务。 人寿保险 定期寿险 （按照保险责任划分） 终身寿险 两全保险 年金保险 人寿保险创新产品 * 一、人身保险概述 3、人寿保险的特点 人寿保险事故的特点 — 必然性：非生即死 — 随被保险人年龄增长死亡风险增加 人寿保险产品的特点 — 需求弹性较大 — 保险金额的特殊性(定额保险） —不能代位求偿 * 一、人身保险概述 案例： 某客运公司的一辆大型客车行至一个上坡的转弯处时，由于驾驶员与旅客闲谈并 超速转弯，客车从山腰翻下，车内旅客死伤甚多。这些旅客已全部投保了公路旅客意 外伤害保险，每人保险金额100,000元。事故发生后，交通监管部门裁决：由客运公 司对每一死亡旅客家属支付50,000元抚恤金、7,000元丧葬费。 在处理此案中，人们对于如何给付死亡旅客保险金、丧葬费、抚恤金的问题，产 生如下不同意见： 1.不应对死亡旅客给付双份赔偿。死者亲属只能从保险公司领100,000元保险金， 交通监管部门裁决的57,000元抚恤金、丧葬费已包含在其中。 2.被保险人应当从保险公司领取100,000元保险金和客运公司支付的7,000元丧 葬费。因为保险金中包含了交通监管部门裁决的抚恤金，但不包含丧葬费。 3.每名死亡旅客的家属可兼得客运公司支付的57,000元赔偿和保险公司给付的 100,000元保险金，共得赔偿157,000元。 讨论：你认为哪种意见正确，为什么？ * 2、人寿保险的特点 人寿保险业务的特点 — 长期性业务，并使用均衡费率 — 保险人对每份人身保险单逐年提取准备金 — 由业务长期性所产生的其他特点 如：可用于投资的资金多 保单调整的难度大 业务管理上的连续性 — 保险金给付的特殊性 * 二、定期寿险 定期寿险是以被保险人在规定期限内发生死亡事故为 前提，而由保险人负责给付保险金的人寿保险。 1、定期寿险的特征 保险费低廉 容易发生逆选择 保单可以更新或展期 保单可以转换 届满生存，不退还保险费  * 二、定期寿险   2、定期寿险的种类： 每年可更新的定期死亡保险 5年、10年、15年、20年的定期死亡保险 退休年龄满期的定期死亡保险 保险金额递减的定期死亡保险 3、适用人群: 在短期内担任一项有可能危及其生命的临时工作，或急需保障的人； 家庭经济收入较低，子女尚未成年的人，其生命对家庭十分重要 * 二、定期寿险 4、定期寿险的其他产品 定期生存保险：是以被保险人在保险期满时仍生存为给付条件，由保险人按保险合同的规定向被保险人给付保险金。 特征 保险期有限 被保险人在保险期内死亡，保险人不退还保险费，但一般退还相应的现金价值 类似银行储蓄，一般作为附加险  * 三、终身寿险 终身寿险，又称不定期死亡保险。只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。其目的在于保障受益人的生活。 1、普通终身寿险 普通终身寿险又称终身交费的终身寿险，即在被 保险人生存期间每年都要交费，直至被保险人死亡 为止。有保费较低且保单具有灵活性的特点。  * 三、终身寿险 2、特种终身寿险： —— 趸交保费终身寿险 —— 限期交