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第六章 商业银行业务与管理 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的资本 第三节 商业银行业务管理 第四节 商业银行经营管理 第五节 商业银行的金融创新 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生和发展 最初银行业形式：银钱业 从事货币保管、兑换和汇兑的货币经营业，银钱业主收取保管费、服务费 办理存款、贷款、汇兑等业务的早期银行业 股份制商业银行的产生 1694年英格兰银行成立，标志着现代银行制度的建立 三、商业银行的组织制度 1、单元制 是指银行业务只有一个独立的银行机构经营而不设立分支机构的银行制度。以美国为代表 优点： 不易产生垄断，可以提高服务质量 经营成本较低 可以更好地为当地经济服务 缺点： 不利于银行的发展，不利于其利用最新的手段和管理工具 银行实力较弱，难以抵抗风险 单一制银行与经济的外向发展存在矛盾，会人为地造成资本的迂回流动，削弱银行的竞争力 2、总分行制 在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构的银行制度。 世界各国一般都采用这一银行制度，其中尤以英国、德国、日本等为典型 3、银行持股公司制，又称集团银行制 是指由某一集团成立股权公司，再由该公司控制或收购若干银行而建立的一种银行制度。到20世纪90年代，美国的银行控股公司控制着8700家银行，掌握着美国银行业总资产的90%。 非银行性持股公司和银行性持股公司 作用：一是规避跨州设立分支机构的法律限制，二是通过设立子公司来实现业务多元化，三是服务设施集中，可以节约费用开支。 银行持股公司缺点是，易于形成垄断，不利于竞争。 4、连锁银行制 是指由一个人或一个集团控制两家或者两家以上的银行，但又不以股权公司的形式出现的一种银行制度。 连锁银行制的作用和集团银行制一样，都是为了在连锁的范围内发挥分行的作用，弥补单一银行制的不足，规避法律对设置分支机构的限制。 连锁银行制没有股权公司的存在形式，无需成立控股公司。 四、中国的商业银行体系 新中国成立到改革开放前 1948年成立的中国人民银行 大一统银行体制 中国人民银行一方面全部集中了全国农业、工业、商业短期信贷业务和城乡人民储蓄业务；同时，既发行全国唯一合法的人民币，又代理国家财政金库，并管理金融行政 1977年至今 1．体系重建阶段（1977—1986年） 四家专业银行恢复或建立 2．扩大发展阶段（1987—1994年）。 交通银行于1986年7月重组 相继成立了 12家股份制银行 3．深化改革阶段（1994-2003） 1994年 三大政策性银行 1995年 《中华人民共和国商业银行法》 4．改革攻坚阶段（2003年至今） 国家控股的股份制商业银行银行上市 分业经营模式和综合经营模式 分业经营： 银行业、证券业、保险业、信托业的分业经营 变动历程和发展趋势 美国：1933年《格拉斯?斯蒂格尔法案》，1999、11《金融服务现代化法案》 1986、英国的“金融大爆炸”(Big Bang)，拆除了银证之间的防火墙 日本1998年提出金融改革方案，颁布了《金融体制改革一揽子法》。 综合经营 一是以德国、瑞士、荷兰、奥地利等国为代表的全能银行制 二是以美国、日本为代表的金融控股公司模式。该模式下，由金融机构组建金融控股公司，通过并购或投资控股独立的子公司分别从事银行、证券、保险等业务 我国 分业经营制度的确立 1995年我国颁布了《中华人民共和国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》，这三部法律基本确定了我国金融体制分业经营的基本格局 分业经营逐步放松 1998年8月，央行颁布了《基金管理公司进入银行同业拆借市场管理规定》和《证券公司进入银行同业拆借市场管理规定》，允许券商和基金公司进入银行间同业市场。 国务院于1999年l0月批准保险公司购买证券投资基金， 2005年2月，由央行、银监会和证监会联合制定的《商业银行设立基金理公司试点管理办法》公布施行，鼓励商业银行采取股权多元化方式设立基金管理公司 ； 2007年3月银监会颁布了《金融租赁公司管理办法》，标志着融资租赁行业开始对商业银行解禁。2007年l1月，首家银行系金融租赁公司—— 工银租赁有限公司成立 ； 2008年1月准许商业银行投资入股保险公司 第二节 商业银行的资本 一、银行资本金的构成 包括所有者权益外，还包括一定比例的债务资本 资本数量的充足性和结构的合理性： 1988年《巴塞尔协议》 核心资本：一级资本，最完全意义上的资本 附属资本：二级资本 核心资本 包括股本和公开储备。 股本包括已经发行并全额缴付的普通股和永久性非累积的优先股； 公开储备指以公开的形式，通过保留盈余和其他盈余， 例如股票发行溢价、保留利润、普通准备金和法定准备金的增值而创造和增加