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单身白领理财方案设计 一、个人背景 王小姐，31岁，北京某名牌大学的文学硕士研究生毕业，现在杭州工作，为一家国际性公司副总经理，享受基本养老和基本医疗保障。税后月薪达10000元，工作5年。 1、资产情况 银行存款：20000元， 股票：市值40000元（被套，损失近10000元） 经济型轿车一部：买入时价格为12万，现值9万, 住房暂无 图1-现有资产比例图 王小姐的最大资产是车，占家庭总资产62％，属消费品，易贬值；其次是股票占25%，市值波动大，已经浮亏10000元即收益情况－20％，流动性好；储蓄存款占总资产13％，可以应付不时之需，收益性低，流动性强。可分配资产合计60000元。 2、收入情况 年收入12万。 3、支出情况 年支出8.16万元，日常生活支出3.12万元，养车费支出1.2万元，交际等其他支出3.84万元。 4、现有计划 （1）处置目前被套股票 （2）3年内购买一套两居室住房 （3）希望在3年后结婚 5、其他信息 (1)父母都有退休金医保，短期不需要照顾； (2)单位有社会养老保险以及医疗保险。王小姐55岁退休1800元/月。 二、财务状况分析 （一） 资产结构分析 王小姐原有的银行存款占总资产的比例为13.3%，股票为26.7%，实物（房产）为60%，投资比例不合理。 （二）收支情况分析 生活费支出2600元/月，占总支出38.20％，房屋租金1600元/月，家庭购房后可以做其他用途；小车保养费支出1000元/月，占总支出14.7％为刚性支出，变动弹性不大；交际保健支出3200元/年，占总支出47.10％，偏重，有变动弹性；无任何负债性支出，无新增投资支出。 图2—指出情况分析图 从收入情况来看，年度收入比较高，收入总体状况相当稳定。从支出状况来看，由于王小姐从事的工作的原因，年度支出较高，交际保健其它以及小车保养支出占总支出52.9％,总支出占总收入的75.56%；暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了她虽然收入较高，但支出的比例按其收入水平来说偏高，对王小姐造成了一定的压力。 （三） 财务比率分析 资产负债率：总负债/总资产＝0%, 说明王小姐的综合偿债能力强。 储蓄比率：盈余/收入＝（120000-81600）/108000×100%= 32% 从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，可以将32%的收入用于增加储蓄或投资。 流动性比率：流动性资产/每月支出= 60000/6800 =8.82 反映该家庭流动性资产可以满足其8.82个月的开支，流动性好。 通过上述分析我们可以看出王小姐偿债能力很强，资金流动性好，资产稳固性很高，而且有32％的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了王小姐具备一定的理财空间。 （四）目前理财状况分析 1、由于王小姐还是单身，没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房，因此整个开支偏向于消费而非投资储蓄，现有的财富积累状况程度较低。 2、资产配置存在不合理： （1）无任何商业保障保险产品投资，对发生财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。 （2）股票投资比重过大，占总资产25％，风险较大 （3）投资产品单一，储蓄仍占总资产12.5％，收益率偏低 （4）无任何商业养老保险投资。 三、王小姐风险偏好分析及理财目标设定 （一）王小姐偏好分析 根据王小姐资产的情况，股票占总资产25％而存款只占总资产12.5％，无任何商业保险产品，可知王小姐属风险偏好型投资者，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收益的投资产品。 （二）王小姐理财现状分析 （1）合理处理持有40000元市值的股票，有证券买卖需求。 （2）为加强承担意外财产、人身意外风险的能力，有购买车险以及人身意外险需求。 （3）计划3年内买一套1室一厅的住房，约60平方米。以目前房价9500元/平米，则总价约60万元，以现在的存款情况购买力不足。因此，3年后才有购买住房需求。 （4）老人疾病、护理费用越来越大，医保不能满足需要，需要增加额外的医疗保障。 （三）理财目标设定 在分析王小姐现有资产和需求的基础上，结合分析其生活、职业特点及风险偏好，我为王小姐拟定了一份未来5年的理财计划，帮助其更好地规划人生，基本上满足王小姐的各个目标。具体理财目标如下： 1、短期内合理配置财产，增加保险支出（年均支出5000元），使个人保障全面合理。 2、根据不同需要，适当调整资产组合（可支配资产年均收益约2.5－3％）。 3、准备3年内购买住房（房价约60.4万，一次性付出约20万）。 4、提高父母医疗保障（10万）；为自己储备养老金（月均3000元）。 四、理财组合设计 （一）基本思路 作为一个白领女性日常的吃穿等是支出的一个大头，所以将收入40%（4.8万元/年）用做日常支出，10％作为保险计划，其余收入的40%