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第四章 电子支付 （二）电子支付 1. 定义 电子支付（Electronic payment）是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的流通和支付 5. 电子支付的要求 安全性 对支付对象的安全性需求，如支付款项的准确和支付行为无瑕疵的要求；对电子交易之外的安全性需求，如密码和个人金融信息的保密 完整认证（合法性） 一个具有完整性的支付系统不允许一个用户在没有另一个用户明确授权的情况下取走资金。授权认证构成支付系统中最重要的环节 开放性 电子支付的工作环境基于开放的系统平台（即因特网）之上，而传统支付则在相对封闭的环境中进行 普遍性 电子支付可以完全突破时间和空间的限制，在网络环境下根据自己的需要随时进行支付活动 第二节 电子支付工具 电子货币类 电子现金 电子钱包 电子信用卡类 智能卡 借记卡 电话卡 电子支票类 电子支票 电子汇款 电子划款 （一）电子现金 电子现金是一种以数据形式流通的货币，是现实货币的电子化或数字模拟。它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行中开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了 电子现金以数字信息形式存在，存储于银行服务器和用户计算机终端上，通过因特网流通 （二）电子钱包 电子钱包（Electronic Purse）是一个用于存放电子现金和电子信用卡，同时包含诸如信用卡帐号、数字签字以及身份验证等信息，以及进行安全电子交易和储存交易记录的软件 顾客使用电子钱包，通常需要在电子商务服务系统中进行。电子钱包软件通常免费提供，可以在网上下载，或者到网络银行处索取 1. 电子钱包的作用 功能一致 功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息 简化结帐程序，提高购物效率 用户选好商品后，只要点击自己的钱包就能完成付款过程，电子钱包帮助用户将所需信息（如送货和信用卡）自动输入到收款表里，大大加速购物速度 （三）智能卡 智能卡（Smart Card）或称集成电路卡（Integrated Circuit Card）、IC卡，是一种内部嵌入集成电路芯片且能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具 具有存储量大、数据保密性好、抗干扰能力强、读写设备简单、使用灵活等优点，广泛应用于银行金融界、电信业、交通业、医疗保健、商业、公用事业和身份证系统等领域 第三节 网上银行 网络银行的定义： 网络银行（internetbank or E－bank）是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。网络银行，又叫电子银行、网上银行、在线银行。 由于网络银行的发展速度很快，其标准、发展模式等都处于演变之中，目前很难对网上银行的基本内涵进行规范的理论界定。 根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。 欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。 网络银行是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。这是一种全新的银行客户提交方式，使得用户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。 以上定义基本上是对现有网络银行实际情况的概括，主要区别是对网络银行外延大小的认定不同。总体来说，可以对网络银行的基本概念作如下定义：网络银行是指银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲，网络银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。 网络银行的特点： 网络银行业务是一种全新的服务模式，具有以下特点： 1、全面实现无纸化交易 以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有的纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送。 2、服务方便、快捷、高效、可靠 通过网上银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。上网客户可以在家