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中国民间私人借贷法制规范化的研究 　　摘 要 私人借贷是民间借贷体系中极其普遍的一种类型，近年来兴起于中国的广大城乡地区，成为一种十分普遍的金融现象。私人借贷的迅速发展是市场规律调节的必然结果，虽然私人借贷调整着个人与个人、个人与中小企业之间的资金供求不平衡关系，但是也由于其自身的局限性与政府的监管不当以及法律的缺失而带来了一些十分严重的问题。本文从私人借贷的供求关系以及在借贷市场上所占的比例之重要性程度出发，对私人借贷的市场可行性与发展困境进行比较研究，并就国家对私人借贷的金融监管以及在经济法律制度的规范化方面提出了相应的建议。 　　关键词 私人借贷 金融监管 法制规范化 　　中图分类号：D922.29文献标识码：A文章编号：1009-0592（2013）06-098-02 　　近年来，中国的实体经济发展迅速，个体工商户、农村承包经营户、合伙企业在城乡如火如荼的发展，于是在社会上产生了大量的资金需求。自2003年以来，国家逐步放开了民间小额借贷的限制，民间产业快速发展，并在很大的程度上解决了资金需求的问题。随着中国加入了WTO，改革开放进一步发展，中国民间借贷作为产业也悄然兴起，而在民间借贷的类型中，私人借贷占据了很大的比例，成为了一支不可忽视的金融力量。产生这种现象的原因，既是由于资金需求一方对资金需求的旺盛，又由于资金供给方手中有闲置不用的资金。由于我国正规金融市场中的股票市场、基金市场、证券市场不是十分的完善，且国家性的银行从维护金融市场的稳定方面考虑，为了防止过大的金融波动而实行比较保守的金融抑制政策，银行对于普通民众的功能仅显示为储蓄功能，已经失去了二十世纪八、九十年代的吸引力。于是人们出于对资金增值和保值的追求，在市场规律的调整下必然使私人借贷走上经济历史的舞台。 　　一、民间私人借贷的理论界定 　　我国的私人借贷不是近几年的产物，更不属于舶来品，私人借贷作为一种常见的现象，在我国已经有三千年的历史，中国历史上很早就有了向私人借贷的先例，它的存在有其合理性与必然性。我国民间一直主张：“欠债还钱，天经地义”这一俗语，其实它便是我们今天民法中规定的合同之债。近年来常有人呼吁放开民间私人借贷抑制政策并加大政府的监管，但是我国政府对民间私人借贷问题一直很保守，使之一直在与其相关的法律法规之外生存。 　　关于私人借贷的理论界定，学术上有关的参考文献很少，但对其概念的总结，历来争议不大。具体来说，私人借贷是民间融资的主要方式，也有人习惯称之为“草根金融”，是存在正规金融体制之外的非正式金融。它是以资金的供给方闲置的资金为主要来源，通过合同的方式借贷给资金的需求方的借款。资金的需求方可以是企业，也可以是个人，不受政府的调控与管制，属于直接性的投融资。资金的供给者与资金的需求者发生面对面的金融交易，资金的需求一方通过支付一定的利息来获得资金的使用权，资金的供给一方承担资金需求方的违约风险。而且法律条文中没有对其进行规定，也没有国家强制力的保障，具有方便简单、可操作性强的特点。 　　二、民间私人借贷的供求关系分析 　　我国宪法明确规定，国家保护公民的生存权与发展权，这是人权保护的基本内容，维护与保障公民的生存权与发展权是一切法律必须坚持的最基本价值追求。在市场经济的大环境下，个体进入市场从事经营活动，为了获得生存与发展，投融资已经成为了必不可少的一部分。在日本，个人间的信贷占日本农户信贷总额的16%，印度私人借贷占农村融资额的18%-20%豍。中国私人借贷的在经济活动中的比例暂时无法精确的计量，但是估计其份额肯定十分的庞大。 　　在中国信贷市场上，银行、信用社等正规金融与民间方式的私人借贷等非正规金融所占的比例差异较大，而在民间借贷中，以私人借贷为主体。2003年全国农户每户累计向非正规金融体系借款为1045.36元，其中私人借款为1015.962元，占向非正规金融体系借款的97.2%，而向正规金融借款所占的比例极小。豎 　　由此可见，在民间借贷中，私人借贷占据了相对优势的地位，即私人借贷成为了非正规金融市场的主体。在中国的广大城乡地区，私人借贷都占据了绝对的垄断优势，正规金融的供给不能满足需求者的资金需求，于是通过民间借贷来解决成为了可能，导致了在中国具有血缘、地缘、人缘优势的私人借贷应运而生，使个体经营者在缺少资金的情况下负债经营成为了可能。 　　三、民间私人借贷的可行性研究 　　民间借贷不是凭空想象出来的，而是市场规律与历史发展的必然产物。由于民间私人借贷具有手续简便且大多数情况下不需要抵押品和担保，还款所受的限制小，以及信用社与银行贷款的手续繁琐，再加上农村的人口流动小的特点，人与人之间的交往频繁，而私人借贷以地缘、血缘、人缘为纽带，贷款人对借款人的品德、能力有比较清楚地了解等等，这些情况