中等收入家庭理财规划..doc

中 等 收 入 家 庭 理 财 规 划 一、客户背景资料： 一、客户背景资料： 这是一个平凡的三口之家，朱先生夫妻生活在一个城市--广州，今年均为46岁，桥车一辆，有一个读大学二年级男孩，今年21岁，朱先生自己在一间物流公司做主管，月薪11，000元，年终奖金10，000元;妻子是某事业单位担任教师一职，月薪6，000元，年终奖金6，000元。朱先生有一套自有产权位于市郊的小套住房，目前每年租金8800元，如现在出售市价为56万元左右。一家人目前居住的100平方住房购于2005年1月，目前市场价值140万元，朱先生当年首付25万元，选用了16年期等额本金还款法商业贷款24万元。 朱先生家庭财务支出比较稳定，除了基本的伙食、交通、通讯费用外，还有不定期的服装购置和旅游支出，儿子一年的教育费用在7000左右，一家人平均每月的日常生活开支为4，000元，家庭应酬支出平均每月800元，每年旅游支出1万元。 因工作繁忙加上对理财并不在行，所以夫妻两人没有炒过股票，只是三年前经人介绍以20，000元买入一只债券型基金，目前市值21，500元，其中近一年的收益是2，000元，家里有即将到期的定期存款15万元，活期存款2万元。朱先生夫妻除房贷外目前无其他贷款。除了单位缴纳的“三险一金”外夫妻二人没有投保其他商业保险，儿子的人身意外保险是学校统一缴纳的。孩子是夫妻二人的希望，他们希望儿子茁壮成长，接受良好的教育，由于家庭财力一般，因此夫妻二人希望儿子在国内读到研究生毕业，暂不考虑让其出国留学。此外，朱先生夫妻觉得最近两年房价已经涨得比较高了，因此考虑把郊区的小房子卖掉。? 二、客户财务情况分析整理 个人信息 客户姓名： 朱先生 朱太太 儿子 职业： 物流公司当主管 教师 学生 年龄： 46 34 21 健康状况 良好 良好 良好 退休年龄 60 55 ? 家族病史 无 无 无 婚姻状况 已婚 已婚 未婚 ? 收支平衡表（年/元） 收入 支出 1.工薪情况 李先生 李太太 1.衣食住行 李先生 李太太 工资 110000 6000 日常开销 48000 奖金 10000 6000 2.教育支出 8000 2.利息收入 ? 3.娱乐性支出---旅游 10000 股息、红利收入 1000 美容 8000 3.财产租赁所得 ? 社会交际 8000 房租收入 8800 证券投资 20000 收入总计 支出总计 90000 总收支平衡 ? 家庭资产负债表（元） 家庭资产 家庭负债 现金及活存 20000 房屋贷款 240000 定期存款 150000 消费性贷款 0 房产 1100000 其他 0 股票、基金 21500 ? ? 资产总计 1291500 负债总计 240000 资产净值 1291500—240000= 1051500 二、家庭财务诊断结果 指标 数值 理想经验数值 计算方法 资产负债率 16% 小于50% 负债/资产*100% 流动性比率 22.7 3~8 流动性资产/每月支出 净资产流动比率 11% 5% 流动性资产/净资产*100% 债务偿还比率 18% 小于50% 每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额*100% 净资产投资率 0.2% 大于50% 投资资产总额（生息资产）/净资产*100% 财务自由度 0.1‰ 100% 月投资性收入/月消费支出 从上表看出：家庭流动性比率22.7远远高于理想经验数值3~8,家庭流动资产的比例过高； 净资产投资率远远低于50%的理想值为0.2%，说明家庭投资性资产比例太低，应该加大投资比例 固定资产比重过高，在该家庭的资产配置中房产占总资产的比重围72%，这个比重过高了。房产作为固定资产，流动性差，较难变现。因此可以适当降低房产的投资比重，增加在流动性资产上配置。 资产负债比率合理。李先生家庭的资产负债比率为16%，较为合理，且每月的放贷还款对家庭的支出来造成压力。适度的负债反而能起到杠杆作用，提高净资产的收益率。 ? ? ? 三、理财规划建议 1、投资规划 首先卖掉现在持有的债券基金，价值21500远，将其中的20000当作家庭的现金储备。 然后每月用6500元进行基金定投，坚持定投21年，也就是直到妻子退休为止。 据了解，广发聚富基金相当不错，以此基金为例： 以下为广发聚富基金几年来的净值与收益率 2004年 1月2日 1.0328 12月31日 0.9978 年收益率 3.38885% 2005年 1月4日 0.9851 12月31日 1.0681 年收益率 7.77081% 2006年 1月4日 1.0794 12月29日 1.9973 年收益率 45.95704% 2007年 1月4日 1.995