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村镇银行发展过程中迫切需要解决的几个问题 来源：人民银行宁城县支行 时间：2010-5-25 11:36:05 2007年3月1日，全国首家挂牌开业的村镇银行--仪陇惠民村镇银行在四川仪陇落户，这标志着一类崭新的农村银行业金融机构在我国农村地区正式诞生。经过3年多的发展，村镇银行这一新型农村金融机构如雨后春笋般地在全国各地“扎根发芽”。这一新型农村金融组织的诞生，在增强农村金融市场的有效竞争，提高农村金融服务质量，减少借贷壁垒，促使农村融资规范化，创新农村金融业务，满足农村金融多层次需求等方面发挥了积极的作用。但由于受人才匮乏、支付结算渠道不畅等多重因素的影响和制约，村镇银行发展步履维艰，亟待相关政策加以扶持。 一、村镇银行发展过程中存在的问题 （一）高素质的从业人员严重匮乏。村镇银行一般是由银行业金融机构、非金融机构企业法人、境内自然人出资组建而成的民营股份制银行。其性质决定了其进人渠道较为复杂，人员入口把关困难，人情关系进入该机构较多，真正的金融专业人才不能够充分引入，这就决定了其人员素质不高，真正懂得银行经营管理的人才奇缺，特别是 会计、信贷、科技人员稀少，造成业务办理十分困难，对其日后的进一步发展壮大必将产生极其不利的影响。 （二）机构营业网点少。从目前情况看，大多数村镇银行只有一家营业网点，没有建立起相应的分支机构，与其他金融机构相比，服务网点少，缺乏有效竞争力，既不利于自身的发展壮大，也不利于客户业务办理。社会大众普遍反映村镇银行营业网点少，办理业务极不方便，对其吸收存款带来较大程度的影响，存款规模上不来，没有资金来源情况下，信贷业务也无法实现规模扩张。因此，实现营业网点的扩张，是村镇银行发展过程中需要迫切解决的问题。 （三）法人治理结构不完善。从目前情况看，大多数村镇银行总人数在20人左右，除一名董事长、一名行长外，一般配置一名营业部主任，一名信贷部主任，其他部室并没有相应的配置，法人治理结构无从谈起。村镇银行的自我约束机制还没有真正建立起来，缺乏对董事会、经理层有效、公开的监督、评估机制。尚未建立强有力的利益制衡机制，内部稽核体制也没有建立起来，对于各级管理人员，特别是掌握一定决策权的管理人员存在着控制盲点，容易产生一人说了算的现象。细化的切合实际的内部管理规章制度更是严重缺乏。因此，容易发生重大案件。 （四）支付结算渠道不畅。目前，村镇银行名义上开办了存款、贷款、结算三大类业务。但由于受村镇银行自身网络系统建设不足、加入各类系统成本高等多种因素的影响，村镇银行基本上没有加入人民银行大小额支付系统、电子对账系统、账户管理系统、全国支票影像交换系统、公民身份信息联网核查系统、银行卡跨行支付系统、同城票据交换系统、反洗钱监测系统等。不能充分享受到现代化支付体系带来的便捷服务，办理业务困难重重，有些业务根本无法开展。因此，在村镇银行开户的法人客户基本没有，只有个人储蓄客户。村镇银行基本上不能办理银联业务，结算业务基本上没有开展起来，结算业务由其他银行代理，中间业务更是无法拓展。目前村镇银行开展的主要还是传统的存贷款业务，新业务如代销基金、债券，代缴水电费，理财产品销售，代理保险等没有得到开展，创收渠道单一，实现盈利困难重重，经营陷入困境。 （五）加入央行征信系统困难。要加入央行征信管理系统，需要村镇银行开发相关软件，实现自身业务系统与央行征信系统的对接。由于加入央行征信系统，开发相关软件困难，还要租用电信线路，成本较高，制约了村镇银行加入央行征信系统的步伐。这样一来，既不利于村镇银行及时了解和掌握贷款客户的信用信息，对其有效防范信贷风险和信贷决策极其不利。同时，村镇银行不能加入央行征信系统，在村镇银行贷款客户的信息，其他金融机构也无法了解和掌握，对其他银行（信用社）防范信贷风险也会产生不利影响。 （六）信贷产品和管理方式缺乏创新。村镇银行信贷产品和服务、担保和抵押方式创新不足。目前，村镇银行在贷款中主要还是局限于传统抵押方式，如住房、商厅、设备等，而缺乏新型的担保和抵押方式，小额信用贷款和农户联保贷款等业务未开展。村镇银行由于刚刚进入市场，人员素质又不高、人缘和地缘又不足，对信贷风险防范表现出严重的过度心理，个别村镇银行在办理住房抵押贷款时，还要求有固定收入的行政事业单位人员为借款人提供担保，造成借款人非常反感，流失大量黄金客户，使得信贷市场拓展困难重重。目前部分村镇银行所采取的担保和抵押模式显然不切合中国农村的实际，不能有效解决农民缺乏有效担保和抵押物的现状，从而不能满足农民的融资需要。另外，村镇银行信贷管理方式落后，尚未建立起责、权、利相结合的信贷考评机制，信贷人员无任何放贷权，无法调动信贷人员工作积极性。信贷审批模式陈旧，仍沿用过去固有的模式，信贷审批权仍集中于贷审会，致使放贷流程繁琐，效率低下。 （七）政