未来信息电子支付商业模式研究..docx

:移动互联网时代电子支付商业模式研究4.2电信运营商主导的商业模式4.2.1商业模式分析在电信运营商主导的移动电子支付模式中,电信运营商在产业链中处于主导地位该模式一般没有金融机构参与,产业链也相对简单在这种模式中,移动运营商会以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为手机支付账户,用户所发生的支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减通过这种方式进行的交易也仅限于100元以下的交易显而易见,这种模式中,运营商控制整个资金流以电信运营商为运营主体的移动支付具有如下特点:直接与用户发生关系,不需要银行参与,技术实现简便;运营商需要承担部分金融机构的责任;如果发生大额交易将与国家金融政策发生抵触该模式没有金融机构参加,产业链关系比较简单,主要通过运营商来推动整个手机支付产业链的发展;运营商既是移动支付业务数据传输的网络提供者,又是移动支付账户的管理者;运营商以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为手机支付账户,用户所发生的手机支付交易费用全部从此账户中扣减这种模式的优点在于移动电子支付的产业链比较简单,运营商可以很好地掌握整个价值链,保持自身在价值链中的主导地位不受移动电子支付业务发展的影响这种模式的缺点是:电信运营商大多缺乏管理和运作金融类业务的经验以及处理金融风险的能力,尚只具备开展支付额度较小的移动支付业务的能力;由于经营金融类业务受到严格的管制,运营商通常只能经营与移动通信业务相关的支付;运营商的资费账单结算周期通常是一个月,这样的结算周期对商家通常是一天的结算周期来说显得过于缓慢图4一5电信运营商主导的电子支付商业模式4.2.3存在问题分析在电信运营商主导的电子支付商业模式中,支付平台由运营商自己建立,因而支付平台的风险也有运营商自己承担电信运营商的支付平台面临的风险主要有政策风险!运营风险和系统风险三个方面政策风险是电信运营商在从事电子支付业务过程中可能受到来源于国家或者地区相关政策!法律法规等影响所带来的风险运营风险是指电信运营商在运营支付平台过程中,由于外部环境的复杂性和变动性以及主体对环境的认知能力和适应能力的有限性,从而导致运营失败或使运营活动达不到预期的目标的可能性及其损失系统风险是电信运营商电子支付平台系统本身所存在的系统失灵!暂时性或者永久性运转障碍等系统本身因素所带来的风险在这三个风险中,政策风险是电信运营商要重点考虑的风险电信运营商不具备金融企业的属性,因而也不具备金融企业所拥有的资质在从事电子支付业务的过程中,电信运营商无法避免要参与到客户的电子支付账户注册和注销!账户明细查询!账户资金转移!账户订单处理等各种活动中,而这些活动都收到金融行业管理机构的监管之下金融行业管理机构的政策走向及相关法律法规的出台都会给电信运营商带来难以预料的影响4.3商业银行主导的商业模式4.3.1商业模式分析在以商业银行为主导的移动电子支付模式中,银行通过专用线路与移动运营商的支付系统进行系统接入,用户通过银行卡账户进行移动电子支付活动,或者将银行账户与手机账户绑定,用户可以直接用银行账户进行消费银行为用户提供交易平台和付款途径,电信运营商业只为银行和用户提供信息通道而不参与支付过程当前我国大部份提供手机银行业务的银行(如招商银行!广东发展银行!中国工商银行等)都是自己运营移动支付平台手机银行开展的服务通常包括账务查询!自助转账!金融服务!自助缴费等韩国的移动支付便是采用的该种产业链模式同时,由于涉及金融交易,该种支付模式必然要面临来自金融行业部门的监管因此,为了规避工商行政管理和金融政策的监管,移动运营商推出的小额支付一般都采用了手机用户先通过银行在专门的账户里预存金额,再进行消费的方式通过这样的做法,移动运营商可以规避吸纳储蓄的风险,回避金融监管部门的干涉但是,移动电子支付业务的延伸必将触及到大额资金转账的领域,4.2.2商业模式案例电信运营商主导的移动电子支付商业模式较为典型的例子是日本的NTTDoCoMo2004年8月,NITDoCoMo推出采用索尼公司FeliCaIC技术的移动支付业务--.-Csaifu一Keitai0;2005年4月,NTTDoCoMo注资1000亿日元(9.45亿美元),获得三井住友信用卡公司34%的股份,双方合作推出/ID0品牌的移动支付业务;2006年3月,NTTDOCoMo又注资10亿日元,获得瑞穗金融集团关联企业UCCard18%的股权;2006年4月,NTTDoCoMo宣布推出DCMX品牌的移动信用卡,可透支消费,将移动支付渗透到消费信贷领域2007年4月,NTTDOCOMo移动支付业务用户2150万户,占其FOMA用户的44%NTI,DoCoMo采用FeliCaIC技术的移动支付业务品牌为/Osaifu一Keitai0,在/Osaifu一Keirai0总移动支付业务下又分3