2010年司法考试商法之保险法讲义.docVIP

司法考试商法之保险法讲义 第一节 保险合同总论 ? ??? 保险规则口诀：财产有价，财产险只有（?? ）性； ??????????????????人身无价，人身险（????????????? ）； ? ?? 一、保险合同的分类 ??? （一）（专用于财产险） ??? 足额保险合同是指保险金额等于保险价值的保险合同。 ??? 不足额保险合同是指保险金额低于保险价值的合同。对于不足额合同，保险人对被保险人损失的赔偿责任仅以保险金额为限，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。 ??? 超额保险合同是指保险金额超过保险价值的保险合同。我国《保险法》规定：保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。 ??? （二）（财产险和人身险通用） ??? 重复保险与单保险。就一个标的向两个以上的保险人投保，称为重复保险。只向一个保险人投保的，为单保险。 ??? 规则：重复财产保险的各个保险人按照各自承保金额与保险金额之比，来赔偿损失； ??? 二、相关概念 ??? 保险价值（专用于财产险），也称保险价额，是指投保人与保险人订立保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的的价值，也即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值金额。保险价值的确定有三种方法：按照市价确定；依合同双方约定；依照法律规定。 ??? 保险金额，是约定的赔偿额，也叫保额。 ??? 保险金，实际的赔偿额。 ? ??????????? 500/1000=X/70 ,??? X=35 ? ??? 保单的现金价值（专用于人身险）：由于人寿保险开始发生签订合同时事故的发生率低，以后则慢慢增高，为了平衡之考虑，保险费始终稳定的一个比例收取，这样导致合同的起初，所交付的保险费是高的，必然有一部分是储蓄性质，因此解除合同时应当退还，这就是保单的现金价值。 ??? （总结：保费和事故概率?????? ，???????????? 。） ??? 三、合同当事人与关系人 ??? １．当事人 ??? 保险合同的当事人是指订立保险合同并享有和承担保险合同所确定的权利义务的人，包括保险人和投保人。 ??? 2．保险合同关系人 ??? 保险关系人是指在保险事故或者保险合同约定的条件满足时，对保险人享有保险金给付请求权的人，包括被保险人和受益人。 ??? (1)被保险人。被保险人是指约定的保险事故可能在其财产或人身上发生的人。 ??? (2)受益人。受益人又称保险金受领人，是指由投保人或被保险人在保险合同中指定的，于保险事故发生时，享有赔偿请求权的人。 ??? 总结：1被保险人是（??? ）的索赔人；受益人是（??? ）的索赔人。 ??? 2受益人的指定是以（? ）为基础的。因此，一可以被（?????????? ），二（??? 不得???? ）。 ??? 受益人的特征是：①受益人由被保险人指定；投保人指定产生也可，要经过被保险人的同意；②受益人享有保险金的请求权；③投保人、被保险人或者第三人均可以为受益人；④受益人不受有无行为能力及保险利益（就是投保人和被保险人之间要有利害关系才能为之投保。）的限制；⑤受益人只存在于人身保险合同中；⑥受益人的资格可以被取消，也可能会依法丧失。 ??? 四、保险合同的义务 ??? 订立保险合同时投保人和保险人的义务 ??? （1）投保人的告知义务。 ??? 第一、投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 ??? 第二、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 ??? 总结：故意， ??? 第三、投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但退还保险费。 ??? 总结：1重大过失， ??? 2一般过失不得解除合同； ??? 保险人解除权限制： ??? 一是投保人虽然未如实告知，但保险人在订立保险合同时已经知道其未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，应当承担保险责任； ??? 二是投保人未依法履行如实告知义务，保险人可以依法行使解除权，但自知道是由之日起30日或者自合同成立之日起两年内未行使该权利的，则不得再行使。 ??? （2）保险人的说明义务。订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容；保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人对保险合同中免除其责任的条款做出提示。保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 ??? 对采用格式条款订立保险合同的保险人，其订立合同时所尽