鄂尔多斯民间借贷问题..doc

鄂尔多斯民间借贷问题. ［摘要］民间信贷是一种古老的融资方式，出现于几百年前，至今依然在金融界发挥着不可小视的作用。鄂尔多斯作为民间信贷活跃的一个典型城市，“地下钱庄”的生意进行的热火朝天，人们戏称鄂尔多斯“全民放贷不炒股”。 ［关键词］鄂尔多斯民间借贷 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 引言 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 民间借贷一般是指处于官方正规金融体系以外自发形成的民间个体之间的资金借与贷活动之总称。民间借贷有广义和狭义的区别，广义的民间借贷是各种民间金融的总称，狭义的民间借贷指民间个人之间的借贷活动。本文主要研究广义的民间借贷。 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 广义的民间借贷，按其组织形式，大致可分为三种形式:一是无组织无机构的个人借贷和企业融资;二是有组织无机构的各种金融会;三是政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式。民间借贷按其从事的活动性质划分，可分为灰色金融和黑色金融，前者不合法但合理、对社会有益的金融活动，后者是不合法、不合理、对社会有害的金融活动。 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 民间信贷大多兴盛于亚非拉等发展中国家，主要是金融市场不健全和不完善的产物。国内外许多研究对非正式金融现象及成因做了深入的分析和研究，也有一些研究数据涉及到鄂尔多斯的民间借贷，但很少有研究系统的介绍和分析鄂尔多斯的民间信贷问题。本文将从以下几个方面对鄂尔多斯民间信贷问题进行较全面的阐述：鄂尔多斯的经济发展概况、鄂尔多斯民间借贷现状、特点与成因、鄂尔多斯民间借贷问题对经济发展模式的吻合性以及其对经济发展的有限负面作用。 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 一、鄂尔多斯民间信贷的基本情况及特点 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; （一）机构多、数量大 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 融资服务功能是典当公司最主要的也是首要的社会功能，是典当行的社会交易功能，在鄂尔多斯民间融资中，“典当行”和“投资公司”扮演着重要的角色，2000年对典当行的监管职能从人民银行向经贸委移交后，鄂尔多斯典当行发展迅速，至2008年6月末，全市典当行由2000年的1家发展到15家及27家分支机构，注册资金1.79亿元。此外，专事民间融资活动的类似融资机构还有很多，据调查，到2008年6月末，经鄂尔多斯市工商部门注册的投资公司414家，注册资金82.47亿元，担保公司159家，注册资金7.8亿元，委托寄卖商行46家，注册资金499.46万元，小额贷款公司1家，注册资金1亿元，鄂尔多斯市民间融资公司总计635家，注册资金93.1亿元。 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; （二）业务发展迅速，规模大 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 由于民间融资形式多样且大多无法通过正规统计渠道进行统计测算，因此鄂尔多斯市民间借贷的规模一直没有准确权威的数据统计，目前根据注册机构的注册资金发放情况调查测算，2008年末鄂尔多斯市的民间借贷机构借贷资金总额达到220亿元左右，约占全市金融机构本外币各项存贷款余额的28%和34.4％；然而另外根据一份对企业、家庭及个人的问卷调查测算，鄂尔多斯市民间融资规模达到410亿元，约占同期全市本外币各项存贷款余额的66.72%和71.65%。 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; （三）民间借贷利率水平总体较高 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 民间融资利率的市场化程度较高，基本趋势是随行就市，并参照银行贷款利率的变动随时变化，集资集股的利率还要考虑资金使用的回报率。据调查，企业和家庭的民间融资利率主要集中在月利率为10‰-20‰和20‰-30‰这两个区间，并且民间融资利率与企业规模、融资规模没有显著相关性，只是与行业有一定的关联。从总体利率执行结果来看，家庭民间利率大约在20‰-30‰，其中农户借款利率一般在20‰-30‰之间，个体工商户融资利率相对较高，在20‰-30‰，中小企业集资的利率一般在20‰左右，以典当和投资公司为媒介的民间借贷利率最高，一般在30%以上，有的甚至达到了50%。据调查，融资机构吸收存款的利率一般维持在20%左右，最高的达到25%。 nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 二、鄂尔多斯民间借贷情况有如下特点 nbsp;nbsp;