第二章个人理财规划.ppt

广州大学 个人理财第二章 个人理财规划 2012.9 家庭理财案例： 张先生，27岁，月均收入5000元；妻子李女士，25岁，月均收入3000元。双方单位均有办理三险一金。家庭有活期存款10万元；住房一套，价值58万元，贷款20万，每月需还款1500元。理财现状：由于几乎每月都有朋友婚礼和小孩满月之类的人情支出，加上俩人自己的日常生活开支后，基本所剩无几。理财目标：通过理财规划，尽可能多的积累财富。 　　理财师给这个家的理财建议： 　　小张夫妇正处于家庭形成期，这一时期是家庭的主要消费期，经济刚刚开始独立，非固定支出较大，储蓄较不稳定，未来几年预期还将面临生育子女、购车、个人再教育等方面的开支问题。因此，夫妇俩目前应该注意开源节流，为今后的生活做好理财规划。 　　首先，学会节流。工资收入是固定且有限的，因此不必要花的钱要节约，可以建立家庭开支记账簿，记录每项花销，提醒自己省去不必要的开支，一年下来可以省下一笔可观的收入。理财师建议小张夫妇拿出活期存款5万元投资成都银行“锦程一卡通”理财，即比例金额转存定期。 　　　　具体方案：30%转存三个月，30%转存六个月，40%转存一年；只要卡内余额超过设定的活期预留金额后，超过部分就会自动按该比例转存定期；而在活期预留金额不够用时，系统又会自动选择利息损失最小部分将定期转回活期。这款理财在保证资金随时取用的同时又能享受定期利息收益，最大的特点是可以间接培养小张夫妇节约用钱的意识，帮助他们储蓄小钱。 　　　其次，做好开源。节约下来的钱合理运用，找到适合自己的理财方案，记住：高收益的方案不一定是好方案。 小张夫妇的小家庭刚刚建立，现有储蓄资产较少，不适宜做高风险理财。 　　　理财师建议将余下5万元活期存款投资成都银行“锦程盈利”人民币系列理财产品，这款理财主要投资国债、央行票据、金融债等，平均年化收益率可以达到5.5%左右，比银行定期存款利息要高很多，但风险较很低。小张夫妇在保证本金安全的前提下，可获得稳定的高收益，逐步积累更多的财富。 第一节　个人理财规划的目的 　　　人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱，理财就是为了应对各种各样的生活需要。具体地说，理财的目的是为了应对以下几方面的需要： （一）应对独立生活的需要 （二）应对建立家庭和维护家庭和谐幸福的需要 （三）应对赡养父母和抚养子女的需要 （四）应对提高生活水平的需要 （五）应对意外风险的需要 （六）应对养老生活的需要 第二节 个人理财规划的目标 一、个人理财的总体目标 　理财规划的总体目标可以归结为两个层次：实现财务安全和追求财务自由。 　　　家庭的财务安全主要有以下内容： （1）是否有稳定充足的收入； （2）个人是否有发展的潜力； （3）是否有充足的现金准备； （4）是否有适当的住房； （5）是否购买了适当的财产和人身保险； （6）是否有适当、收益稳定的投资； （7）是否享受社会保障； （8）是否有额外的养老保障计划。 二、个人理财的具体目标 　　个人理财的具体目标可以表现为以下方面： 1、必要的资产流动性 2、合理的消费支出 3、实现教育期望 4、完备的风险保障 5、积累财富 6、合理的纳税安排 7、安享晚年 8、有效的财产分配与传承 三、个人理财目标的分类 （一）按照实现的时间进行分类 　　　按照实现的时间进行分类可以分为： 1、短期目标：5年以内。 2、中期目标：6－10年 3、长期目标：10年以上。 （二）按照重要性进行分类 　　可以分为：必须实现的理财目标和期望实现的理财目标。 四、个人理财目标的确定 （一）个人理财目标确定的原则 1、个人理财目标必须具有现实性 2、以改善个人财务状况，使之更加合理为主旨 3、个人理财目标要具体明确 4、个人理财目标必须考虑个人的现金准备 5、个人理财目标要兼顾不同的期限和先后顺序 （二）个人理财目标确实的步骤 　　　个人理财目标的确实总体需要考虑以下两个方面： 1、个人应确保了解自己的自然情况、财务状况，并通过必要的测试，了解自己的风险偏好、投资需求和目标等主观判断信息。 2、个人根据自己的财务状况及期望目标的了解初步拟定自己的理财目标后，应征询家人或理财专家的建议，进行完善。 　　　具体可以分为以下五个方面： （1）设定个人理财目标 （2）了解财务状况 （3）评估风险承受能力 （4）选择投资工具 （5）寻求专业人士帮助 趋势打铁 一、单项选择题例 1、下列哪一项是个人理财的总体目标。( ) 　　A.实现财务安全 　B.获得投资收益 　　C.实现财务独立 　　 D.个人收入最大化 　　　　　 答案：A 2、中期理财目标的时间一般是( )。 　　A.1－2年 　　　B.6－10 年