从汶川地震看财产保险的现状.docVIP

中国保监会副主席周延礼呼吁建立巨灾风险管理制度，将不可测的灾后财政救助变为定量的灾前保费投入 　　【《财经网》专稿/记者 李微敖】直接经济损失达8451亿元的“5?12”汶川大地震，仅获得来自保险业的赔付18.06亿元。这是记者从刚刚结束的“巨灾风险管理与保险”国际研讨会上获悉的。　　于9月25日召开的这次“巨灾风险管理与保险”国际研讨会，由中国保监会和四川省人民政府共同主办，汇聚了发改委、地震局、气象局等多个国家部委和国（境）内外保险业、学界的200余人士，是目前中国就巨大自然灾害保险问题所举行的最高规格论坛。　　四川省省长蒋巨峰在发言中告诉与会者，汶川大地震发生后，四川共有20.7万件保险报案，涉及金额200多亿元，目前这18.06亿元的保险赔付无异于“杯水车薪”。　　中国保监会副主席周延礼承认，中国的保险赔付占巨灾损失的比例的确远低于国际平均水平。2007年全球因巨灾造成的经济损失约为706亿美元，最后保险业赔付了276亿美元，占经济损失的39%。2005年，美国卡特里娜飓风后，保险赔付更是达到了其直接经济损失的50%。相比之下，年初直接经济损失达1516.5亿元的南方冰雪冻灾，仅获得中国保险业3%左右的赔付。　　周延礼在主旨发言中称，这显示中国缺乏完善的巨灾风险管理长效机制。“中国政府应对自然灾害的压力越来越大，目前由政府主导的巨灾风险管理模式，已越来越不能适应社会经济发展和人民群众风险保障的需要”。　　他认为，国际上巨灾赔付比例高的原因在于，一些国家和地区已建立了一套巨灾风险管理的长效机制。　　他呼吁中国可在借鉴海外经验及结合具体国情的基础上，从政策支持、运行模式和灾情防范等三方面着手，建立中国的巨灾风险管理机制。　　周延礼的建议是，首先进行相关立法，从法律层面进行巨灾管理的规范；其次对巨灾保险业务给予适当的财政补贴和税收优惠，“将不可测的灾后财政救助变为定量的灾前保费投入，通过再保险机制将巨灾风险向国际市场转移”；此外还要采取建筑工程质量管理、建筑物抗风险等级划分、重大自然灾害风险地图描绘、避灾培训、灾害预报等手段，将灾前风险防范与灾后经济补偿有机结合等。　　他指出，根据国际经验，巨灾风险管理基金是巨灾风险管理制度的核心所在。该基金来源通常有四：财政拨款、保费收入、社会捐助和投资收益，其模式有单项巨灾风险和综合性巨灾风险基金两种。近期内，中国可以从单项巨灾风险保障起步，如建立地震保险基金；长远而言，中国则需要建立包括地震、洪水、台风等典型巨灾的综合基金。　　中国人民财产保险股份有限公司新任总裁王银成认为，中外保险业在巨灾赔偿前出现巨大差距，还在于中国保险业的自身实力还相对弱小、盈利能力偏低、巨灾保险价格费率超过大众支付能力或支付意愿等原因。　　2007年，保险行业保费收入近7000亿元人民币，其中财险约占1/3。 “一次中等规模的巨灾损失就可能耗尽当年整个非寿险行业的全部保费收入”。　　不过对保险业而言，巨灾理赔也存在巨大风险。据国际上较具影响的保险行业评级机构A.M.Best统计，1969年至1998年美国由于巨灾损失而破产的保险公司占破产保险公司全部的6%，仅次于保险准备金不足导致的破产。　　与此同时，巨灾保险产品价格也因此远远高于普通保险产品，超过大众支付能力或支付意愿，加上其发生概率也低，民众多选择“风险自担”。　　中国再保险（集团）股份有限公司副总裁张泓等也认为，保险公司与投保人之间的“你不情，我不愿”，是中国巨灾保险发展缓慢的原因所在。■ 　　当前在国内保险市场上，地震灾害在寿险中基本不属于免责条款，而在财险中却大多属于除外责任，财险公司的多数险种基本都将地震和海啸“拒之门外”。据介绍，目前国内还没有专门的地震险主险，人们只能通过附加险种来投保地震责任。　　汶川地震给人们造成的心理阴影尚未完全褪去，海地、智利又相继遭受强震。国际经验表明，地震保险作为巨灾风险管理最便利、有效的方法，能帮助受灾群众尽快恢复正常生活，促进灾后重建的顺利进行。　　然而，由于种种原因，我国的地震保险迟迟未出，专家因此呼吁，未来的地震保险应该在相关政府政策支持下，整合政府、社会、个人三方力量，由商业保险公司遵循市场原则，科学地承保与理赔。　　地震损失财险多数不赔　　据笔者了解，目前在国内保险市场上，地震灾害在寿险中基本不属于免责条款，而在财险中大多属于除外责任。　　能为地震买单的险种主要包括：寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学平险、旅游意外险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔多少，要看保险条款具体规定，不过，通常来讲，单笔理赔金额都不会很大，通常在数千至数万元。　　据保险专家介绍，目前在所销售的保险产品中，除外责任主要为犯罪、自杀、吸毒、酒后驾驶、高风险活动、战争、