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关于商业银行破解小微企业融资难题对策探讨 　　摘 要 随着我国经济的快速发展，小微企业逐渐成为国民经济活动的一个有机组成部分，其有效性是不可替代的，例如增加就业、推动经济增长等。但是融资难、贷款难一直是小微企业发展过程中的最大阻碍。特别是融资过程中出现的风险较大，资金不足的问题。小微企业资金缺口问题在2008年金融危机使其尤其明显。本文将对小微企业融资现状进行分析，并介绍商业银行破解其难点的方法。 　　关键词 小微企业 融资 商业银行 　　中图分类号：F832.5 文献标识码：A 　　1小微企业的特征及融资现状 　　1.1小微企业特征 　　小微企业投资主体可以是大学毕业生，也可以是已下岗职工或者待业人员，还可以是退伍军人或农民；创办小微企业时，组织形式的选择是多样的，可以是个体工商户、农村合作社、有限责任公司，独资企业、合伙企业均可，没有组织形式上的特殊限制。 　　创办小微型企业的出资来源除了自有基本资金这种内源性融资方式外，还可以通过商业银行借款，发行股票、债券等外源性融资方式。出资形式除了货币资金外可以是实物资产和知识产权等，出资形式多样。 　　95%以上的小微企业从事行业覆盖了国民经济各部分，然而大部分小微企业仍处于充分竞争状态，对经济周期波动等外部环境变化非常敏感，生存艰难。最近由于外需的不稳定导致国际各种商品价格动荡；而国内信贷紧缩、调控房地产、通胀导致原材料价格上涨，小微企业的发展困难重重，行业的选择难上加难。 　　小微企业的组织形式过于随意，不够正式，同时工作内容管理幅度不够，内部员工以家庭成员居多，很多员工无法通过正式渠道就业，缺乏正式的薪酬制度；在财务管理方面更是欠缺规范，不少企业连正式的财务报表都没有，财务制度的不健全直接导致资产管理上的问题，个人资产与企业资产、个人收入与企业收入等界限不清。 　　1.2小微企业融资现状分析 　　（1）稳健货币政策导致信贷规模受限。小微企业贷款困难重重的原因之一在于我国实行的稳健货币政策，稳健，顾名思义，必然导致国家的信贷规模被严格限制，此外，资金管理水平不高导致很多小微企业纷纷出现资金链断裂或资金欠缺，甚至出现企业倒闭。对企业来讲，资金链犹如人体的血液，一旦血液流尽，这个人就必死无疑！银根紧缩政策导致挤兑严重，中小企业主们不得不转向民间借贷，而其借贷利率是银行贷款的5、6倍以上。 　　（2）世界范围内“麦克米伦缺口”普遍存在。纵观世界，资金缺口问题始终是小微企业发展过程中必经的棘手问题之一，即“麦克米伦缺口”（Macmillan Gap）始终存在，由于该缺口的普遍存在，市场经济中提供资金的一方对于资金需求方，尤其是小微企业作为资金需求方所提出的资金需求条件不甚满意，因此拒绝向小微企业提供资金帮助。 　　（3）我国小微企业信贷服务不健全。世界银行集团国际金融公司副总裁尼娜女士指出，能够得到较为正规的金融服务的，在全球范围内甚至连25亿人口都不到，在新兴市场的小微企业中，几乎有2亿至5.5亿都很难受到正式的完善的金融机构信贷服务。 　　（4）小微企业自身存在的结构、管理和融资缺陷。由于小微企业存在上述出资来源和出资形式种类丰富，投资主体不限，组织形式多样化，行业难以选择，内部管理松散和各种政策支持没有落实到位等特征，资金短缺问题始终是小微企业发展过程中的最大瓶颈，制约着小微企业的进一步壮大发展。小微企业融资渠道过于狭窄，内源性融资比例过高，高达70%，虽然内源性融资成本较外源性融资成本低，但由于受到规模限制，往往只能进行小范围融资，因此也就无法完全弥补企业的资金缺口。而外源性融资，尤其是银行信贷，虽然能够让小微企业得到大规模的资金，但是其融资成本高，审批时间长、手续繁琐等缺陷使得使得小微企业负担沉重，压力巨大。 　　1.3商业银行支持小微企业融资的必要性 　　（1）发展小微企业金融服务是商业银行提高自身竞争力的重要途径。近年来，随着物质生活水平提高，小微企业逐渐成为国民经济生活中的新兴力量，而我国商业银行相互之间的竞争愈加激烈，使得各商业银行更加深刻地认识到发展小微企业金融业务对自身业务发展的重大战略意义，民生银行为小微企业专门量身打造的“商贷通”、北京银行针对小微企业隆重推出的“小巨人”、中国银行为助力小微企业信贷业务发展而专门研发的“信贷工厂”等，都是近年来我国商业银行为发展小微企业金融服务的新实践，据了解，截至2013年末，“商贷通”贷款余额达到2325亿元，不良贷款比例仅为0.14%，而北京银行在近几年来致力于响应“科技金融、文化金融、绿色金融”品牌号召，推出“创意贷”“智权贷”“节能贷”等特色金融产品，形成包括50种不同的“小巨人”特色融资方案，累计提供贷款超过8000亿元，服务2万多家中小企业，其中，北京地区“小巨人”贷款余