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互联网金融模式与监管 　　作者简介：卢晶（1988―），女，汉族，吉林省通化市人，金融硕士，学校：吉林财经大学金融学院。 　　摘要：互联网金融的出现影响了我们的世界，我们的生活，尤其是P2P，作为互联网金融最具代表性的模式，改变了我们传统的融资方式，让我们有了更多的选择，也让民间资本看到了出路与希望。两种融资方式各有所长，在现阶段，二者相互补充，相互完善。包括P2P模式在内的互联网金融更应该改进不足，充分发挥网络便捷，信息量大，资源共享的优势，使互联网金融得到进一步的发展。同时，监管部门也应及时制定相关的规章，条款，更好的规范该行业的运行，使其有章可循，有法可依。 　　关键词：互联网金融模式;监管前言 　　随着时代的前进，科技的不断创新与发展，我们生活的方式也逐渐开始改变。网络的出现，注定会给这个世界带来巨大的变革。如今，网络已经慢慢的渗透到各个行业，各个领域，传统行业的运行方式也受到网络的影响，正在发生改变，其中也包括金融行业。进入互联网时代，民间金融开始与互联网结合在一起，开创了一片新天地。借助互联网，民间金融得以扩大范围、提高效率、增加透明度；P2P、余额宝等互联网金融新事物更是得到了迅猛发展。与此同时，诚信和风险控制也成为民间互联网金融急需解决的问题，并引起全社会广泛关注和讨论。 　　传统金融 　　金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，是将资金从储蓄者转移到融资者手中。传统金融行业中包括间接融资和直接融资。充分利用资金的不断循环和运动，解决了经济发展对资本量所要达到的要求。传统融资方式充分发挥了其存在的优势，但同时也有其局限性。 　　间接融资是直接融资的对称，其局限性在于，直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面受到的限制多。使用的金融工具其流通性较间接融资的要弱，兑现能力较低，其风险也较大。 　　但无论对于传统融资模式中的间接融资还是直接融资来说，其面向的对象都是大企业，而大企业在整个融资需求群体中仅占20%，另80%的中小型企业一直面临融资难的问题，这也属于两种融资模式所共同存在的局限性。 　　互联网金融模式的简单介绍 　　以互联网为代表的现代新型科技，将对人类金融模式产生颠覆性影响，可能出现既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场的直接融资的第三种金融融资模式，可称为“互联网金融模式”。 　　互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，也就是说，互联网金融不是金融业单纯的运用互联网技术进行业务处理，而是真真正正的将金融与互联网“开放、平等、协作、分享”的理念融合，二者彼此渗透，形成系统的，专业的，具有科技信息特点的新型金融体系。 　　互联网金融的发展是一个循序渐进的过程，其发展经历四个阶段。首先，传统金融利用互联网技术向大家提供服务，互联网发挥着渠道的作用；接下来，互联网在里边发挥的作用是依据大数据收集和分析进而得到信用支持：其次，P2P模式出现，这也是互联网金融区别于传统金融在融资方面最突出的表现；最后，是通过交互式营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合;将金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。从上述论述中，不难看出，金融业与互联网技术正在一步步的融合，互联网金融也在逐渐的成熟，发展起来。 　　互联网金融相对于传统融资模式来讲，有很大的不同。其区别于传统融资最具代表性的体现就是P2P模式。这种模式更多的提供了中介服务,这种中介把资金出借方需求方结合在一起。发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。 　　不同模式及其优缺点： 　　一、 担保机构担保交易模式，这也是相对安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全。 　　二、 P2P平台下的债权合同转让模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。 　　三、 大型金融集团推出的互联网服务平台。此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”。 　　互联网金融与传统金融相比的优缺点 　　对于P2P模式来说，他们所面向的对象都是剩余80%的中小型企业客户。一直以来，中小型企业都面临着融资难的问题，互联网金融的出现与发展为中小微企业开创了一片新天地，民间金融得以扩大范围、提高效率、增加透明度，弥补了传统金融面向客户局限性的缺点，使每一个融资需求个体都能享受由资本带来的效益。 　　互联网金融所面临的巨大挑战就是风险控制。在传统金融业中，客户面对的是实实在在的银行等金融机构，有可靠的保障，加上银行业发展至