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从城市商业银行的发展分析国家金融业的整体发展环境 　　摘要：作为国家金融政策的风向标和试金石，城市商业银行的发展状况体现了国家金融环境的活跃程度。中国改革开放三十多年，以投资和外贸为主导的经济发展模式，让经济增长率保持在接近两位数的水平，不过，消费不足引起的产能过剩和社会失业，已经成为社会经济发展的瓶颈。促进以拉动内需为主的主动型消费成为今后经济发展实现全面性、协调性、可持续性的战略选择。“十二五”规划 “十八大”和前不久召开的中央经济工作会议都强调消费在稳增长、转方式、调结构的突出作用。城市商业银行的市场定位和服务理念正好契合了这一发展要求。是机遇也是挑战。今后，在国内外金融政策的综合作用下，城市商业银行将进入一个新的发展阶段，这就要求进行全方位的提升，以适应更高的行业要求和更激烈的市场竞争，同时也承担起更多的社会责任。 　　关键词：城市 商业银行 金融业发展 环境 小微企业扩大内需 　　一、促进城市商业银行形成和发展的社会因素和政策因素 　　需求决定市场。城市商业银行的形成和发展首先是因为有迫切的社会需求，同时国家对整体金融行业通过宏观调控政策进行了重新布局的结果。目标是为了促进金融行业实现更加多元化和更有针对性的发展，完善金融行业对各层次和各行业服务体系。以推进第三产业的发展，从而成为扩大内需、增加就业、带动消费并且实现经济主动增长战略的发动机。 　　（一）社会因素 　　中国改革开放三十年多年，经济增长率一直保持在接近两位数的水平，中国成为了一片投资的热土，随着社会主义市场经济体制改革的不断深化，为小微企业创造了很好的发展机遇和环境，特别是近些年，小微企业已经成为社会生产生活中技术创新和增加就业的主要力量。城市商业银行也在这一市场机遇里，找准了自己的发展路径，不失时机的实现了城市商业银行第一个跨越式的发展。以包商银行为例，包商银行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行，前身为包头市商业银行，2007年9月经中国银监会批准更名为包商银行。对包商银行的发展来讲，2005年是具有里程碑意义的一年。 　　（二）政策因素 　　金融是现代经济的核心。现代国际社会普遍认为，一个国家金融业的活跃程度体现了这个国家社会财富的多少，一个国家的金融业越发达，也就证明这个国家的综合国力越强，其代表性甚至已经超过以军事实力衡量的国家综合国力。金融业已经成为国家发展战略的重要组成部分，这就要求国家结合国际国内的情况，建立起一套符合自身情况的完备的金融体系，以适应日趋激烈的国际金融市场的竞争。中国政府在完善国家金融体制，促进国家金融行业发展这方面工作，做了积极的探索和有益的尝试。包商银行成立于1998年，经历了中国金融改革开放的金融整顿和金融安全体系建立阶段（1998―2003年）及建设金融阶段（2004年――至今），前一阶段重点是整顿和整合地方性商业银行，后一阶段开始了股份制和规范化改革，特别是在包商银行在进入建设金融阶段开始高速成长。通过国际国内金融政策和国外先进微贷技术的支持，包商银行开辟了一条“先固化，后优化”的发展道路。包商银行在完成一系列的改革之后，已经完全具备了服务地方小微企业和城镇居民，推动地方经济发展的基础和实力。根据国内外金融发展趋势，不失时机制定了打造国际化银行的战略目标。从而为包商银行进入更高更快的发展阶段夯实了基础。 　　二、城市商业银行发展面临的问题 　　（一）中国版“巴塞尔协议Ⅲ”施行产生后的影响 　　最新文件显示，《商业银行资本管理办法（试行）》拟于2013年1月1日开始实施。这是我国为满足国际新监管标准、并结合我国银行业实际而制定的银行资本监管新规，又被称为中国版“巴塞尔协议Ⅲ”。根据《管理办法》，我国对系统重要性银行和其他银行的资本充足率监管要求分别为11.5%和10.5%，与国内现行监管要求保持一致；其中还严格明确了资本定义，扩大资本覆盖风险范围，并规定按照审慎性原则重新设计各类资产的风险权重，下调小微企业贷款和个人贷款的风险权重，引导商业银行扩大小微企业和个人贷款投放，更有效地服务实体经济。2013年1月1日前实施新资本监管标准，并于2019年前全面达标。 　　《管理办法》的目的是为了进一步增强金融和经济环境不利情况下银行体系的风险承受能力，同时，也对商业银行提出更高更严格的要求。 　　（二）利率市场化的影响 　　利率市场化是中国金融改革的重要内容。中国早期的改革侧重于理顺商品价格。90 年代后期以来，开始强调生产要素价格的合理化与市场化。资金是重要的生产要素，利率是资金的价格，利率市场化是生产要素价格市场化的重要方面。中国的利率市场化是在借鉴世界各国经验的基础上，按照国家有关政策稳步推进。总体思路是先货币市场和债券市场利率市场化，后存贷款利率市场化。