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大数据在P2P网络贷款信用评估中的应用 　　摘 要：近年来，我国P2P网络贷款快速发展，但是随之而来的风险也逐步显露，如何对借款者进行信用评估是学界与业界一直探究的问题。P2P网络贷款是互联网的产物，大数据是互联网时代最重要的研究工具之一，本文探究了利用大数据对P2P网贷借款者进行信用评估的三种方式：个体状况分析、社交网络行为分析、网络购物行为分析。 　　关键词：大数据；P2P网络贷款；信用评估 　　P2P网络贷款（online peer-to-peer lending），指有闲余资金个人通过第三方网络平台，将资金贷给其他有借款需求的人。信用评估指P2P网贷平台对借款者的履约能力进行全面分析、确定信用等级，从而为出借者提供参考。 　　一、P2P网贷快速发展、风险多发 　　2005年3月，全球第一家P2P网络贷款平台Zopa诞生于英国伦敦，2007年6月，国内第一家网贷平台拍拍贷上线，在其后的几年间，国内的P2P网贷平台还非常稀少，2010年后，大量创业者涌入P2P网贷行业，P2P网贷呈现爆发增长的态势。①截至2013年年底，我国P2P网贷平台数量为523家，同比增长253.4%。但是由于准入门槛低，短期内大量P2P网贷平台上线，鱼龙混杂，良莠不齐。根据不完全统计，2013年共有众贷网、浙商365等75家P2P网贷平台发生问题。2014年截至3月末，就有17家网贷平台出现提现困难、跑路等问题。 　　二、大数据深刻影响互联网金融 　　近年来，随着互联网尤其是移动互联网的高速发展，人们所积累的各类数据正在以指数级增长，大数据也逐渐被应用到各行各业。在互联网金融领域，大数据的作用格外显著。阿里小贷利用阿里巴巴集团积累的海量数据进行分析，利用计算机对商户进行信用评估，可以做到3分钟放贷，不良率低于1%，其单笔信贷操作成本仅为2.3元，而一般银行的成本在2000元左右。北京玖富投顾公司推出了Wecash闪银，用户只要通过其微信公众平台绑定微博、人人、学信网等平台账号，就可以获得一定的贷款额度，6000元以内小额度授信仅需20分钟，50万元以内大额授信仅需24小时，获得额度后用户可以随时提现，贷款利息稍高于银行信用卡分期付款利息。Wecash利用用户社交网络行为、学历等资料进行大数据分析，得出用户信用评分，授予贷款额度，方便快捷，极大地减少了中间成本。 　　三、利用大数据对P2P网贷借款者进行信用评估 　　与阿里小贷、Wecash等相比，P2P网络贷款是更为纯正的互联网金融，更适合与大数据结合，P2P网贷平台可以利用大数据对借款者进行信用评估。 　　（1）个体状况分析。个体状况主要包括个人基本信息（姓名、身份证号、住所等）、教育及技能信息（学历、资格证书等）、个人收入及资产信息（工资、房产、汽车等）、个人工作信息（行业、单位、职位）、个人关系信息（婚姻子女状况等）。公安部推出了全国公民身份证号码查询服务中心，P2P网贷平台可以接入该中心，查询借款人的身份信息是否真实，网贷平台也可以接入教育部主办的学信网对借款人的学历进行查询。随着互联网的发展，将会有越来越多的信息接入互联网，P2P网贷平台将有渠道获得更多的信息对借款人进行信用审核与评估，而对于那些无法直接联网获取的信息，可以让借款人自行提交。个体状况是每个借款人最基本的信息，通过个体状况分析，可以判断借款人的身份是否真实，是否有基本还款能力等，借助这点可以排除掉P2P网贷平台上的大多数诈骗分子、恶意借款人等，保证网贷平台的基本稳定与安全。 　　（2）社交网络行为分析。社交网络行为分析是指通过分析个人在微博、人人网、论坛等社交网站的登录、发帖、评论、好友（或粉丝）数量等因素对个人进行信用评估。Lin M、Prabhala N R、Viswanathan S（2013）等人对美国网贷平台Prosper上的大量案例进行了研究，发现社交行为与一个人的违约风险存在相关关系，在社交网络中较活跃的人、朋友较多的人违约可能性相对较低。人们在社交网络上的行为看似杂乱无章、难以利用分析，但是只要进行深入探究，就会发现社交网络行为对于信用评估有着巨大的参考价值。若某人有许多加V认证的微博粉丝，则可大致判断此人拥有较高的信用度。虽然某些社交网络行为看似与个人信用毫无关系，但是在大数据时代相关关系比因果关系更重要，人们不一定要了解两者背后的因果关系，只需通过数据分析，筛选出与个人信用有相关关系的因素即可。随着图片识别、语义分析等网络技术的进步，越来越多的社交网络信息可以被利用起来对一个人进行信用评估，P2P网络贷款的信用评估体系将愈发完善、准确，从而带动整个P2P网贷行业的发展。 　　（3）网络购物行为分析。网络购物行为分析是指通过分析借款人的网络购物行为、电子账户资金流水等情况对其