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对大中城市农村金融机构中间业务发展的思考 　　摘要：中间业务近几年成为银行业竞相发展的重中之重，其在农村合作金融机构中的地位也日趋突出，但产品种类少、业务规模小、收入水平低的问题还是相当突出，而且与各股份制商业银行相比还有较大差距。不断创新与发展中间业务，对农村合作金融机来说，有利于其构优化金融资源配置，有利于提高服务水平，更有利于提升市场竞争力。 　　关键词：农村合作金融机构 中间业务 发展 　　农村合作金融机构在服务“三农”的同时，近几年来，其存贷款业务也得到了较快发展，效益得以逐年提升，实力得到空前提高，但与大型股份制商业银行相比，其发展还相对比较落后，中间业务收益水平的质量相对低下。大力发掘中间业务，对农村合作金融机构特别是地处城区的农村合作金融机构来说，对于其优化金融资源配置、适应激烈的市场竞争都具有极其重要的意义。 　　一、目前金融机构中间业务发展现状 　　实践证明，发展中间业务对于提高商业银行资源配置效率、增加业务收入、改善资产负债结构以及有效应对经营风险等都具有非常重要的作用。 　　20世纪80年代以来，由于资本市场的迅速扩张和迅猛发展，新的投资渠道、新的投资方式不断涌现，从而导致商业银行的存款业务出现大量流失，同时也对贷款业务造成了极大地影响，致使商业银行传统的利润来源――利息收益大大降低，银行业的发展空间受到严峻挑战。为了积极适应存贷形势的变化，有效弥补利差收入的损失，确保银行业的分设发展，许多商业银行不得不着力谋求其他收入来源，为此，就逐步开展了既不直接运用银行自身资金，同时又能给银行带来非利息收入的中间业务――手续费收入，这样，在诸多不利因素下的激烈竞争环境中，商业银行在探索中获得了增加自身利润的一些途径和方式。但应当看到，在这一时期，西方国家商业银行的中间业务或非利差业务则更以惊人的速度快速发展，其核心竞争能力也得到了显著提高，出现了利差收入和中间业务收入并举，以至后者超过了前者，实现了传统的盈利模式向现代盈利模式的转换，从而实现了其持续快速发展。 　　近年来，伴随着我国资本市场的不断扩张，以及保险市场的进一步发展，银行放贷业务受到较大冲击，如国内企业对直接融资的需求呈显相对比例快速上升的趋势，而对银行传统的间接融资需求却呈现相对比例下降的趋势。与此同时，国家监管部门对银行的监管要求更加规范和严格，比如要求银行必须按照8%的资本充足率约束其贷款或者资产扩张规模。目前，许多省（自治区、直辖市）农村合作金融机构除了结算、银行卡、代收代付等带有一定普遍性的中间业务以外，另外还开发了具有信息时代特征的电话银行、网上银行、手机银行、短信银行、代理保险等比较潮流的中间业务及电子银行渠道，以陕西省农村信用合作社联合社为例，目前已有30多个中间业务品种，从而使中间业务收入逐年显著增长。但我们同时应该清醒地看到，农村合作金融机构中间业务的发展与挖掘，还存在诸多不容忽视的薄弱环节和问题： 　　（一）经营理念滞后 　　近年来，在中间业务的发展方面，应该说，农村合作金融机构给予了越来越多的足够重视，但由于受传统观念和经营理念等因素的影响与制约，目前仍然存在着把存贷款业务始终作为经营重心的现象，没有真正从战略角度来考虑重点进行中间业务的发展。还有一种观念，视存贷款业务为“正业”，而把发展中间业务当成促进银行发展的“副业”，置于次要位置，可有可无，流于形式，缺乏长远、主动和多层次的经营规划与发展理念。 　　（二）创新能力不强 　　“立足三农、服务三农” 一直是农村合作金融机构的经营理念和服务宗旨，这就使得其营业网点大部分地处比较偏远的乡镇，绝大多数客户对高端金融服务知之甚微、需求很小，农村合作金融机构的业务品种一直也就以存贷款为主。但地处大中城市的农村合作金融机构则是机遇与挑战并存，比如在各股份制银行中间业务开展热火朝天的同时，而农村合作金融机构则对投资理财、托管、担保、咨询和财务顾问等虽有风险但含金量却较高的中间业务开展较少，致使中间业务的品种单一，并且缺乏技术含量，收入当然较低下，更谈不上形成具有自身特点、优势的中间特色业务品种。 　　（三）人才资源缺乏 　　近几年来，农村合作金融机构实现了省级数据集中，还有网上银行、手机银行等大型业务系统，信息化程度不断提升，从而对相关专业技术人才需求大增。但由于受历史、体制机制等诸多因素的限制和制约，从而出现了相关专业人才匮乏的弊端，同时，农村合作金融机构中间业务发展基础脆弱、电子化程度不高，尤其是高素质复合型人才缺乏的问题日趋突出，导致产品挖掘、研发能力不强，影响和制约着中间业务的腾跃发展。 　　（四）收费制约因素多 　　农村合作金融机构的服务对象绝大多数处在乡镇和农村，基本上属于社会低收入群体，其消费能力也相对低下。加之受金融市场竞争因素的影响，