社区银行：农村金融体系的新模式.docVIP

社区银行：农村金融体系的新模式 　　一、前言 　　“新农村建设”是一项融合农村经济建设、政治建设和文化建设“三位一体”的综合项目。农村的发展离不开农村自身经济水平的提高，而农村经济的发展离不开农村金融的支持。无论是乡镇小微企业的融资需求，还是普通农户的个人信贷需求，都需要得到新型农村金融机构的支持才能得以实现，唯有先发展农村金融才能保证农村各项基本建设的顺利展开。 　　二、目前我国农村金融体系存在的问题 　　目前，我国农村金融机构仍然以农村信用社、农村商业银行和农村合作银行为主，近年来涌现了一批新型农村金融机构，如村镇银行和农村资金互助社等。但是，就这些农村金融机构普遍存在以下问题： 　　第一，政府支持力度不够。由于得不到政府部门的有效支持和广泛宣传，目前，为支持农村经济活动而提供专门金融服务的机构数量屈指可数，社会的认可程度不高，维持农村金融机构正常运转的资金来源和应用渠道得不到有效疏通，未能在行业中形成自己有特色的发展力与核心竞争力，无法自负盈亏，发展前景令人堪忧。 　　第二，区域分布不合理。目前，大部分农村金融机构都分布在人口密集的乡镇，对于偏远地区，常常几十里路也很难发现一家金融服务机构。在某些偏远地区甚至还没有设立农村金融服务机构，成为农村金融服务网络的“盲点”。偏远山区的普通农户无法在所在区域获得金融服务，许多人仍然保留着原始的财富储藏方式，增加了保管风险，未能有效利用剩余资金以发挥其金融功能。 　　第三，市场定位不准确。许多农村金融机构服务范围过大，基础设施数量不足，无法满足当地乡镇企业和普通农户的金融服务需求。随着改革与发展的推进，大部分农村金融机构逐渐将服务对象集中于县域级中小企业和城镇居民，而忽视了乡镇小微企业和普通农户的信贷需求，造成了许多乡镇小微企业和普通农户贷款难、贷款成本高、发展受阻和消费受限的困难局面。 　　第四，金融产品与服务缺乏创新。目前，农村金融机构所开发的针对乡镇小微企业和普通农户需要的创新型金融产品和服务还很缺乏，投融资渠道过于单一化，未能形成个性化的农村金融产品和服务，无法满足乡镇小微企业和普通农户的金融服务需求。乡镇小微企业和普通农户的金融服务需求相对于县域级中小企业和城镇居民的金融服务需求而言，存在着许多不同之处，如果依照传统的经营策略和审贷程序，许多乡镇小微企业和普通农户达不到规定的借贷标准，无法获得所需要的资金从事生产活动。 　　三、社区银行的发展优势 　　经过2008年的金融危机，美国经济遭受重创。在这次危机的洗涤中，表现得最为稳健的金融机构不是资产雄厚的大型股份制商业银行，而是资产规模不足十亿美元的社区银行。根据美国独立社区银行协会（Independent Community Bankers of America，ICBA）的定义，社区银行是指由地方自主设立和运营、资产规模在十亿美元以下、独立的小商业银行及其他储蓄机构。这些社区银行的总资产在整个银行业占据的比例不到11%，但是其向小微企业发放的贷款总量达到了40%。面临大型股份制商业银行的竞争压力，社区银行的生存优势在于： 　　第一，政府的支持，健全的法律体系。美国政府出台了《社区再投资法》《小企业法》等一系列法律制度鼓励金融机构在经济不发达的地区开展金融服务活动，为当地小企业的发展和居民生产生活提供金融支持。 　　第二，规模小，网点多，分布广。社区银行的资产规模十亿美元以下，拥有50000多个网点，大部分分布在农村及社区，可满足农村金融服务需求分散化的特点。不跨区域设立分支机构，本地吸收存款，放款于本地，用于支持本地经济建设。 　　第三，定位准确，服务门槛低。社区银行将服务对象定位于当地小微企业和普通居民，避开了与大型股份制商业银行的客户争夺。社区银行本身亦是小企业，因而能够理解小微企业和普通居民的需求。与其他商业银行不同，社区银行的金融服务门槛低，在发放贷款时更多地考虑个人的情况，如家庭病史，个人随意支出等，而非程序化信用评分等客观标准，因而能够满足广大小微企业和普通居民的金融服务需求。 　　第四，金融产品创新多，金融服务个性化。社区银行为当地企业和居民提供多样化的金融服务和灵活的商业贷款形式，包括电子银行、自助银行（ATM）、信用卡和贷记卡、理财产品、消费贷款、小企业贷款和农业贷款等。以个性化、高质量、低费用的服务弥补自身资产规模小的缺陷，贴近社区居民，方便百姓生活，积极应对商业银行的挑战。多渠道为农村经济建设提供支持，从而促进农村经济发展。 　　第五，信息对称，潜在风险降低。社区银行的资金取之于民，用之于民，本地融资，本地放贷，存款者和贷款者就是生活在同一个社区的居民，彼此之间相互了解，有利于“软信息”的获得，因而降低了信息不对称的风险，容易形成相互监督，有效地降低了违约的可能