山东大学金融学第4篇商业银行.pptVIP

第四章 商业银行 第一节 商业银行概述 （一）古代货币经营业 1.业务范围： 业务范围有限，多是货币保管、兑换、鉴别、汇兑等与货币有关的服务工作。 2.业务特点： 保有100%的现金准备，客户交予保管的货币不用于贷款生息；在代客保管货币的活动中，要向客户收取保管费，而不是相反。 ３.原始银行演进为现代商业银行的三个转折点 (1)全额准备金制度演变为部分准备金制度，使商业银行的信贷业务得以实现； (2)保管凭条演化为银行券，使现代货币得以产生； (3)保管业务演化为存款业务，并使支票制度、结算制度得以建立，使商业银行具有了创造货币、创造信用的功能。 有了货币，自然就有了多余货币的储蓄问题。古人存钱不外两种方式：存入储蓄机构；藏在自己家里。 中国最早的储蓄机构不是银行，而是寺院。寺院数目多，分散广，很有资财；又是佛住的地方，人们不敢偷寺院的东西。所以，存款在寺院，既稳妥又方便。早在魏晋南北朝时期，寺院就兼营存放款业务。 （四）商业银行的概念 1.一般理解 　　商业银行就是指以吸收存款、发放贷款、办理结算为基本业务的、以获取利润为目的的、具有独立法人资格的金融企业。 必须同时具备以上几点，才能称之为商业银行。 2.更多的内涵： 　　商业银行就是运用公众资金，以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合性服务功能的、并在经济生活中起多方面作用的金融服务企业。 第一节 商业银行概述 二、商业银行的功能与作用 1. 信用中介功能 2. 支付功能 3. 信用创造功能 4.服务性功能 5.政策功能 一方面，是商业银行可以创造各种信用工具如银行券、存款货币等； 另一方面，是商业银行对信用量的创造。 三、商业银行的组织形式 1.按资本所有权划分： 私人银行、合伙组织的银行 国家商业银行、股份制银行 2.按组织制度划分： 单一银行制、分支行制、持股公司制、 代理银行制 单一银行制是一种只设立总行，业务活动完全由总行经营，不设任何分支行的商业银行组织形式。 总分行制是银行在某一城市设立总行，并在本城市及国内外各地普遍设立分支行而形成庞大的银行体系的制度。目前世界上大多数国家都是总分行制，以英国为典型代表。 银行控股公司制又称集团银行制，是由某一集团首先成立一家持股公司，再由该公司控制或收购一家或几家银行。这一制度于20世纪60年代首先产生于美国并迅速得到发展，是为了规避严禁设立分支行的种种限制性规定而出现的发展对策。 代理行制是指金融机构之间通过相互协作的方式在建立分支机构不经济的情况下结成代理关系来开展业务的制度。 四、商业银行的类型： 1按业务对象分： 批发性银行、零售性银行、批发零售兼营性银行 2按地域范围划分： 地方性银行，区域性银行、全国性银行，国际性银行 　3按业务经营范围分： 职能分离型银行、全能型银行 批发性银行业务：以企业作为对象的大宗金融业务，比喻为金融的批发。它包括了面向大企业的放款和贸易信贷、公司债券的信托以及面向政府的信贷提供等。 职能分离型银行制度是指将银行业务和证券业务相分离，商业银行不得经营证券业务。 1.安全性是指商业银行尽量避免经营风险、保证信贷资金安全的要求。安全性对于商业银行的经营管理有着至关重要的作用。 2.流动性是指商业银行资产在无损的状态下迅速变现的能力。也就是说，商业银行必须保持足够的资金能够随时应付客户提现、满足客户贷款的需求，以现金资产来保证必要的支付能力。 3.盈利性是指商业银行获得利润的能力。追求利润是商业银行的最终目标。 4.三性原则之间的关系 （1）安全性是前提和基础，只有保证了资金的安全、无损，才可能去获取正常的盈利； （2）流动性是条件、是手段，只有保证了资金的正常流动，才能确立商业银行的信用中介地位，商业银行的各项业务活动才能顺利进行； （3）盈利性是目的，商业银行经营的最终目标就是以最小的投入，获取最大的收益。 资产管理理论产生于银行经营管理的初期阶段，是以银行资产的安全性和流动性为管理重点的经营管理理论。 (一)商业性贷款理论 认为商业银行只应该发放短期的、临时的、与商品周转相联系或与生产物资储备相适应的自偿性贷款。因为这类贷款能够随着物资的周转、产销过程的完成，从销售收入中得到贷款的偿还。据此，该理论强调贷款必须以商业行为为基础，以真实票据为凭据，一旦企业不能偿还贷款，银行即可根据所抵押的票据，处理有关商品，挽回贷款损失。 (二)转移理论（可转换性理论） 该理论认为，为了应付存款提取所需保持的流动性，商业银行可以将其资金的一部分投资于具备转让条