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第9章 保险业经营 [教学目的和要求]? 　　通过对本章的学习，要求学生熟悉保险经营的特征与原则，掌握保险展业、承保、防灾防损与理赔等实务内容。 [教学重点和难点]? 　　保险经营的特征和原则、保险实务内容、保险理赔。 第一节? 保险业经营的特征与原则 第二节 保险展业 第三节 保险承保 第四节? 保险防灾与理赔 第一节? 保险业经营的特征与原则 一、?保险经营的特征 二、?保险经营的原则 一、?保险经营的特征 （一）?保险经营活动是一种特殊的劳务活动。保险有特定的经营对象，有科学的数理基础，提供特殊的风险保障。 ???? （二）?保险经营具有负债性。保险经营是通过收取保险费建立保险基金，其经营资产的绝大部分也因此而来，实际上是其对被保险人未来赔付的负债。 （三）?保险经营成本和利润的计算具有特殊性。一般商品的成本和利润可以准确预算，但是保险经营中，保险产品的定价依据的是以往的损失经验数据，与未来的实际损失数据不可避免地存在误差，造成保险企业的利润波动比较大。 （四）投资在保险经营中占有重要地位。保险费收取与保险金赔付之间往往在时间上相隔比较久，保险公司就必须重视保险投资，以避免保险基金的闲置，并通过保值、增值来增强保险公司的偿付能力，增强保险公司的竞争能力，减轻投保人的经济负担。 ????（五）?保险经营具有分散性和广泛性。保险业务涉及到各行各业各个领域，这也是保险公司自身经营风险分散的内在需要。 二、?保险经营的原则 （一）?经济核算原则 　　以营利为目的的一般企业和公司都遵循这一原则。 ????1、实行经济核算有以下作用：（1）促使保险公司全面加强经营管理，提高经济效益，增强保险偿付能力；（2）促使保险公司压缩各项费用支出，节约保险成本，提高利润水平。 ?2、保险企业的经济核算是通过财务管理具体实施的。保险企业财务管理的目标：（1）加强销售力度，追求尽可能多的保费收入；（2）?加强成本管理，追求尽可能多的利润； （3）?加强资金运用，追求尽可能多的投资收益。 ?3、保险企业经济核算的内容?????（1）?资本金管理。对筹集资本金的方式、数量、期限、责任，以及资本金的运营进行管理。??????（2）?负债管理。保险经营的负债管理要遵循成本控制、量力而行、结构合理的原则来进行。对各种保费、储金、借款、应付与预收款等进行管理。 （二）?风险大量原则 　　所谓风险大量原则，是指在可保风险的范围内，保险人应根据自身承保能力，努力承保尽可能多的风险单位。 　　在保险经营中要遵循这一重要原则其原因主要表现在以下两个方面： 1、它是大数法则的要求和稳定经营的需要。 2、它是降低保险成本、提高经济效益及增强保险人承保能力的需要。 （三）风险选择原则 　　所谓风险选择原则是指保险人在承保时，对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等要有充分和准确的认识，并做出承保或拒保或者有条件承保的选择。 ??? 1、对风险性质的选择。只承保可保风险，预防道德风险。 ?2、对投保方的选择。投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。 ?3、在不同阶段都可以进行风险选择。包括事前选择、事中选择、事后选择等。 （四）?风险分散原则。 　　是指保险人为保证经营的稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。倘若保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无法承担保险责任。风险分散分为宏观和微观两个层面实现。 　　1、宏观层面的风险分散通过以下三个方面实现：（1）使风险在地理范围上分散；（2）使风险在时间上分散；（3）通过多种经营来实现风险分散。 2、微观层面的风险分散主要通过两种方式：承保前分散和承保后分散。????（1）承保前分散：主要通过在承保时合理地划分危险单位，并且使每一个危险单位都尽可能独立来实现。???（2）承保后分散：主要采取共同保险和再保险两种方法。其中再保险是在时间上、空间上以及通过保险金额的同类性实现风险分散的理想办法。 第二节　保险展业 一、保险展业的含义 二、展业的意义 三、展业渠道分析 五、展业的一般程序 一、?展业的含义 1、保险展业也称推销保险单，是保险展业人员引导具有保险潜在需求的人参加保险的行为，也是为投保人提供投保服务的行为，是保险经营的起点。 ??2、保险展业由保险宣传和销售保险单两种行为构成。 ? 3、展业是一个动态过程。包括拜访、宣传、沟通、促成等环节。 ?4、具体内容有：宣传保险及保险公司、帮助客户加强风险管理、向客户解释保险产品、帮助客户选择保险产品、动员客户续保等。 二、展业的意义 1、是保险服务特殊性的要求，提高大众保险意识。 ??2、是由经营保险的数理基础所决定的。 ??3、