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第九章　存款货币银行 第一节　存款货币银行的产生与发展 一、存款货币银行的产生和发展 1. 古代的东方和西方，都先后有货币兑换商和银钱业的发展。主要职能是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换；货币保管；汇兑。 2. 随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了大量的货币，自然而然地也就发展了贷款业务。这意味着古老的银钱业向现代银行业的演变。 3. 现代银行业兴起于西方。16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威尼斯银行等早期银行。 1580年 意大利的威尼斯银行、米德兰银行（1593年)等。 4. 1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。在18和19世纪，各资本主义国家纷纷建立起规模巨大的股份银行。 二、存款货币银行的定义 1.存款货币银行也叫商业银行， IMF把能够创造存款货币的金融中介机构统称为存款货币银行。 2.三个特征： ⑴ 唯一能够吸收支票存款； ⑵ 能够创造存款货币； ⑶ 以利润为目标的金融企业 三、存款货币银行的作用 (1)充当企业之间的信用中介，这有助于充分利用现有的货币资本。 (2)充当企业之间的支付中介，由此可加速资本周转。 (3)变社会各阶层的积蓄和收入为资本，这可以扩大社会资本总额。 (4)创造信用流通工具。 四、商业银行的组织制度 1.单一银行制度 指银行业务由各自独立的商业银行来经营，不允许设立分支机构。在美国比较典型。 ⑴其优点是：①可以限制银行吞并和金融垄断，减缓银行业务集中的进程；②协调商业银行与地方政府的关系，使其更适合本地区的需要；③管理层次少，银行调控传导快，有利于中央银行目标的实现。 ⑵其缺点是：①不利于银行的发展和经营效率的提高；②与经济的外向化发展相矛盾，人为形成了资本的迂回流动；③金融创新不如其他类型银行。 ⑶美国从1927年开始实行McFadden法案，不允许银行跨州设立分支机构。在银行总部所处的州内设立分支机构也不能超过本州的州银行数量，有12个州连州银行也不允许设立分支机构 ⑷但这一法律日益受到冲击：①通过银行间的兼并。当一个州的银行发生危机而本州银行又不可能收购该银行时，其他州的银行可以收购；② McFadden法案规定，如果一个州的法律明确允许其他州的银行可以到本州设立分支机构，则该州的法律是有效的；③该法案只约束银行业务，而非银行业务则不在约束范围内。因此商业银行通过非银行业务到其他州设立分支机构。 因此，单一银行制正处于逐渐瓦解的阶段。 2.分支行制度 优点是：①可获得规模效益；②便有统一调度资金，有利于分散和降低风险；③银行数目少，便于国家管理。 缺点是：易于造成垄断。 3.银行控股公司制度 ⑴指通过控制和收购两家以上银行股票所组成的公司。从立法看，控股公司拥有银行，但实际上，控股公司往往是由银行建立并受银行操纵的。在美国，银行控股公司拥有66％的银行和90％的存款。 ⑵银行控股公司的优点： ①它可以使银行摆脱州政府关于设立分支机构的限制；②可以扩大经营范围；③服务设施集中，可以节省费用开支。 ⑶缺点：容易形成垄断，不利于竞争。 第九章　存款货币银行 第二节　存款货币银行的业务 商业银行的资产负债表 一、资产负债表的负债方 资本项目： 股本 银行盈余 债务资本 储备金 存款负债 借入负债 其他负债 二、资产负债表的资产方 现金资产 贷款 证券投资 其他资产 一、负债业务 负债业务是指形成其资金来源的业务。全部资金来源包括自有资金和吸收的外来资金。 自有资金：成立时发行股票所筹集的股份资本，公积金和未分配的利润。这些统称权益资本。一般说来，存款货币银行资金来源中的自有资金所占比重很小。 外来资金：吸收存款；向中央银行借款；向其他银行和货币市场拆借；从国际货币市场借款等，其中又以吸收存款为主。 （一）外来资金的形成渠道 1.吸收存款： （1）活期存款（demand deposit or checking account）： 指可以由存户随时存取的存款。这种存款主要是用于交易和支付的目的。支用时可使用银行规定的支票，因而又有支票存款之称。 支票存款是商业银行信用创造的重要条件。它利率很低，同时也有一个稳定的余额可供商业银行使用。此外，支票存款更多用于转帐，其余额也是比较稳定的。 （2）定期存款(time deposit) 指那些具有确定的到期期限才准提取的存款。由于定期存款比较稳定，因此金融当局规定的存款准备金比率较活期存款低，资金利用效率高。 20世纪60年代以来，银行为了更广泛地吸收存款，推出了“可转让”的定期存单，这种存单于到期日前可在货币市场上转让买卖。 （3）储蓄存款，是