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第六 章 财产保险 『本章要点』 财产保险概述 火灾保险 运输保险 工程保险 责任保险 信用与保证保险 第一节 财产保险概述 一、财产保险的概念 财产保险，是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化的经济补偿制度。 根据经营业务的范围，财产保险可以分为广义财产保险与狭义财产保险。 广义财产保险是包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。 狭义财产保险则仅指各种财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。因此，狭义财产保险是广义财产保险的一个重要组成部分。 二、财产保险的业务种类 （一）财产损失保险 1、火灾保险 2、运输保险 3、工程保险 4、农业保险 （二）责任保险 1、公众责任保险 2、产品责任保险 3、雇主责任保险 4、职业责任保险 （三）信用保证保险 1、信用保险 信用保险是以在商品赊销和信用放款中的债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受的损失，由保险人向被保险人（即债权人）提供经济赔偿的一种保险。 2、保证保险 保证保险是保险人为被保险人向权利人提供信用担保的一种保险，当被保险人违约不履行义务致使权利人遭受经济损失时，由保险人承担经济赔偿责任。 三、财产保险的特征 1、业务性质具有补偿性 2、承保范围具有广泛性 3、经营内容据有关部门统计复杂性 投保对象复杂 、投保标的复杂、承保过程复杂、风险管理复杂、经营技术复杂 4、单个保险关系具有不等性 四、财产保险的作用 1、补偿财产的损失，维护社会再生产的顺利进行 2、有利于企业经营，完善经济核算 3、有利于安定城乡居民的日常生活，稳定社会秩序 4、有利于提高社会防灾减损意识，减少灾害的发生和财产的损失 第二节 火灾保险 火灾保险的概念 火灾保险，简称“火险”，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。 我国火险业务主要险种有团体火灾保险、家庭财产保险、机器损坏保险和利润损失险等。 财 产 保 险 国内条款： 财产保险基本险 财产保险综合险 财产保险附加险 适用于国有独资、股份制等中资企业 涉外条款： 财产保险 财产一切险 一般为外资、合资等外资企业使用 财产保险基本险 一、保险标的范围 二、保 险 责 任 三、责任免除 四、保险期限 五、保险金额与保险价值 六、赔 偿 处 理 一、保险标的范围 （一）保险标的应具备的条件 1、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；　2、由被保险人经营管理或替他人保管的财产；　3、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。 二、保 险 责 任 （一）保险原因 1、火灾 （1）定义： 火灾是指在时间或空间上失支控制的燃烧所造成的灾害。 （2）必须同时具备的条件： ★有燃烧现象，即有热有光有火焰； ★偶然、意外发生的燃烧； ★燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。 三、责任免除 （一）原因免除 1、战争，敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；　2、被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；　3、核反应、核子辐射和放射性污染；　4、地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。 四、保险期限 通常为一年。 五、保险金额与保险价值 （一）固定资产 1、保险金额： （1）按账面原值确定 （2）按账面价值加成数确定 （3）按重置价值确定 （4）按其他方式确定 2、保险价值： 是出险时重置价值 六、赔 偿 处 理 （一）财产损失 1、全部损失 （1）保险金额≥保险价值时： 赔偿金额=保险价值 （2）保险金额﹤保险价值时： 赔偿金额=保险金额 例题： 某厂按投保当时的保险财产实际价值100万元投保，后来保险财产遭受了火灾损失，试按下列两种情况以不定值保险方式分别计算赔款： （1）出险时保险财产实际价值为120万元，损余价值为6万元，另付施救费12万元，应该赔偿多少？ （2）出险时保险财产实际价值为90万