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引言 你信任电子支付吗？会担心信用卡账号被盗吗？ 电子支付：如何跨域银行支付手续费的封锁线？ §4.1 电子支付概述 一、电子支付的概念 二、电子支付的分类 三、电子支付的发展现状 四、电子支付系统 一、电子支付概念 电子支付是单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 电子终端 计算机 电话 销售点终端 自动柜台机 移动通信工具 其他电子工具 二、电子支付的分类 （一）按支付指令发起方式 ——网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 （二）按运营主体 ——银行电子支付、第三方支付平台、电信运营商为主体的电子支付 三、电子支付发展现状 在国外，传统的纸制支付工具正逐步被电子化的支付方式取代。其中，美国2003年在迅猛增长的借记卡带动下，电子支付手段数量首次超过了支票支付方式，成为第一大支付方式。 国内电子支付现状 电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出的网上银行业务（一卡通），随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。 银行在初期完全主导着电子支付。大兴企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但面临中小企业及散户业务方面显得不足，于是非银行类的企业开始介入支付领域，第三方支付平台应运而生。 国内电子支付发展的五个阶段 第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务 第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间的资金结算、代发工资等业务 第三阶段：利用网络终端向客户提供各种银行业务（ATM机） 第四阶段：利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动断电扣款服务 第五阶段：网上支付，网上支付的形式（信用卡、数字现金、电子支票等） 国内电子商务支付市场主要阵营 独立的第三方支付企业：快钱、易宝支付 国内电子商务交易平台价值链延伸的在线支付工具：支付宝、财付通、百付宝 银行阵营：中国银联的chinapay以及各个银行自己的网上银行 以中国移动等电信运营商为代表的移动支付企业 电子支付发展规模 从2005年到2010年，我国电子支付行业呈现爆发式增长态势，交易额连续翻番增长，2008年中国电子支付（仅指互联网在线支付）的市场规模为2743亿元，2009年5766亿，2010年达到10858亿元。 非金融机构从事第三方支付业务首批牌照与2011年5月发布，此后第三方支付迎来爆炸性发展时期。 在第三方支付企业中，支付宝占据超一半的市场份额，其次是财付通。 网上支付快速发展原因 其一，网络支付企业大力拓展线上线下渠道，丰富支付场景，发挥网上支付“电子钱包”功能。 （1）网上支付企业运用对商户和消费者双向补贴的营 销策略推 动线下商户开通移动支付服务。 （2）网上支付企业开通外币支付业务，拓展海外消费支付市场。 其二，网络支付与个人征信联动构建信用消费体系。 三、电子支付系统 电子支付系统的构成 §4.2 电子支付工具 电子支付工具可以分为三类： （1）电子货币类：电子现金、电子钱包等 （2）电子信用卡类：智能卡、借记卡等 （3）电子支票类：电子支票、电子汇款等 §4.2.1 电子货币 （一）电子货币的概念 （二）电子货币的类型 以一个简单的网上交易流程为例 首先买方向卖方发出购物请求； 卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行； 收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可，并将授权信息再通过支付网关送回卖方； 卖方取得授权后，向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成，卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。 （二）电子货币的特点 以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；  可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；  融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；  电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；  现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。 （三）电子货币的类型 （1）储值卡型电子货币 （2）信用卡应用型电子货币 （3）存款利用型电子货币 （4）现金模拟型电子货币 （1）储值卡型电子货币 储蓄卡的特点 消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费。 不记名、不挂失 面值较小，一般为20元、50元、100元等 大多为IC卡 （2）信用卡应用型电子货币 信用卡的类型 按卡的信用性质和功能：借记卡、贷记卡 按发卡机构的性质：金融卡、非金融卡 按发卡对象：主卡、附属卡、个人卡、公司卡 按持卡人信誉或经济地位：白金卡、金卡、银卡、普通卡 按流通范围：国际卡、地区卡 信用卡的基本功能 ID功能→能够证明持卡人的身份，确认使用