(闽商担保风险管理办法.docxVIP

北京闽商投资担保有限公司风险防范控制管理办法第一章 风险控制的宗旨运用全程风险控制的管理理念，以审慎性为原则，对公司战略发展及各项业务开展进行全面动态风险监控，建立风险预控、风险预警、风险监管、风险处置、风险后评价的完善的风险监管体系，以及时、有效地降低和化解公司经营风险，实现公司经营在风险控制下的利润最大化，保障公司稳健与持续发展。第二章 风险控制的目标担保风险管理就是通过公司担保业务风险进行量化管理，使日常业务工作手续完备，权责分明、操作规范，建立自控、互控、监控三道防线，以实现公司担保业务的安全性和效益性。一、风险控制的基本模式：风险政策风险识别风险政策定期更新风险评估风险管理风险报告风险政策：是风险管理的指导性文件，指明风险控制的策略与方法，是风险控制的基本质量保证。风险识别：是对直接或间接影响担保业务收益价值的各种潜在或显性的风险因素，进行辨别，为风险控制指明具体的工作目标和内容。风险评估：对已经前期识别的各种风险进行深入具体分析，对风险进行量化测算与评估，以准确把握项目的风险状况与程度。风险管理：在风险识别和风险评估的基础上，根据具体的风险状况进行决策与处置。风险报告：风险报告是风险控制的重要制度与手段。完备的报告制度能够确保项目风险信息准确、快捷、及时传递到公司任何层级，以有效控制风险。 二、风险的成因和有效控制及防范风险是市场竞争的产物，担保业是市场经济下顺应风险的产生而产生的，担保不可能回避风险，问题在于要知道面临多大程度的风险，然后根据风险程度去决定经营行为，因此，较为准确地衡量风险是公司必须解决的重大问题。（一）风险因素：担保行业主要服务对象是广大的企业和个人。由于中小型企业众多，行业分布广泛，情况复杂，加上管理制度上的不规范，存在明显的信息不对称现象，难以全面、准确地了解企业和个人的实际情况。担保公司面临的风险因素概述如下；1、经营风险：（1）服务对象的经营风险：对外提供担保服务是本公司的主要业务品种，公司服务的主要对象是中小企业，存在竞争能力相对较弱的经营风险。（2）公司自身风险管理失控的风险：公司经营业务属信用产品，属高风险行业，在业务管理上必须采取尽可能的措施，以控制各种因接受担保而产生的代偿风险，若管理控制不当或控制风险措施失误，将产生管理失控风险。2、行业竞争风险：随着社会主义市场经济体制的确立和不断完善以及我国加入WTO后，中外担保机构将日渐增多，各担保公司都面临争夺优质、低风险担保业务领域的挑战，将不断加剧行业内部担保企业之间的竞争风险。3、货币政策及宏观经济风险：担保公司作为特殊的金融中介机构，直接受国际金融形势和国内货币政策的影响。（二）风险控制方案：尽管拥有强大的股东优势，公司还是严格按照银行及其他机构管理的要求规范运作，控制风险。公司将稳健经营视为公司的“生命线”。1、确立服务目标在企业战略管理中，确立目标客户是十分重要的环节，只有确立目标客户和目标市场，担保经营才能有的放矢，资源才能得到有效配置。（1）优良客户不是担保业的主要客户优良企业效益好，市场前景广阔，竞争力强，抵押品充足，银行贷款给他们风险不大，是银行争取的热点。（2）质地很差的企业也不是担保业的主要对象如果对那些即将被市场淘汰的劣质企业进行担保，不仅会对公司造成不必要的损失，而且浪费金融资源，使其他一些急需资金和担保的较好的企业得不到充分的发展。（3）担保服务对象A、具有发展潜力，有一定市场竞争的企业，成为担保公司的服务目标，这些企业，出于种种原因，在目前情况下不容易得到银行贷款的支持。B、担保公司自身经济利益相关联，为对方担保有利于自身利益的企业。2、合理收取担保费（手续费和风险金）一般来说，融入一笔资金的成本包括利息和手续费两部分。利息的决定因素是利率和时间，则利率又是基础利率和风险利率两部分构成。既然担保人对贷款进行了担保，债权人（银行）的贷款风险大大降低，因此风险利率乘以时间所形成的那部分利息应让渡给担保人。债务人（企业）本来处于融资困难的状况，其融资成本略高于一般融资成本合情合理。担保业务为债务人提供了具有价值的服务，是需要债务人提供代价来购买的，收取合理的担保费是必要的，也应该是债务人可以承受的代价。总之，合理收取担保费，相当于将传统的资金成本进行重新分割，其过程是风险转移过程。3、进行严格有效的防范、控制风险公司已建立一整套完善的信用评估制度，运行监督制度，反担保制度，使担保业务操作更加规范化、科学化。（三）防范风险对策：针对风险存在的各种因素，公司主要采取以下对策，以尽可能降低各种风险因素：1、面对宏观经济环境变化及国内货币政策的风险，应采取的对策：（1）公司将密切关注外部经济金融环境的变化，广泛接受外部信息，在公司设置专门的职能机构，建立和强化其收集、分析、研究各种政策变化或宏观市场变化，进一