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论解决中小企业贷款难题 摘 要 在今年下半年以来，温州老板频频“跑路”引发关注。前有服装名企唐鹰服饰董事长胡绪儿，后有“眼镜大鳄”胡福林，一条又一条“猛料”狂风骤雨般袭击着浙江，搅动着中国的资本市场。每一起事件，都指向了民间借贷链条的断裂。所以，如何规范民间借贷，破解中国小企业融资难，成为焦点问题。10月3号，温家宝总理视察温州，温州信贷危机旋即有了中央层面的政策回应。同月12号，国务院常务会议出台“国九条”，在金融、财税方面给予小型和微型企业政策支持。随后，温州的“救市”动作也勃然而兴。11月8号，温州市地方金融监管服务中心挂牌成立。与此同时，针对中小企业的一系列金融扶植政策也在近期出台。它能彻底解决干渴已久的温州资本市场吗？能釜底抽薪，从体制、机制上解决温州中小企业资金和债务危机问题吗？直受银行业冷遇的小微企业信贷业务，最近正在发生变化。随着国家政策向小微企业不断倾斜，中小银行面向小微企业的贷款品种正在增多。但是,在这种变化中却仍然存在一种倾向——“救急不救穷”。 　　在北京经营一家小型POS机生产企业的范泽（化名），正是听说国家在信贷政策上加大对中小企业支持力度的情况下，参加了第七届北京金融博览会。他此行的目的是希望能够找到贷款，以扩大自己的生产规模。 银行在信用贷款方面，至少要求企业经营2到3年，能够提供2到3年的经营情况和销售额，还款周期也非常短。而在固定资产抵押贷款上，要按照评估机构评估价格的60%和70%作价，而还款周期最长也只有一年。”范泽说。范泽经营的企业目前年利润只有100万，属于国家认定的小微企业范围。因为企业今年业务开展得很顺利，范泽原本希望借这个机会进一步扩大企业的生产规模。但是，这方面的资金投入不可能在短期，甚至一年的时间里完全偿还从银行获得的贷款。 　　也就是说，在现有的信贷品种中，并没有适合他所需要的贷款品种。与他的境遇相比，从事建材加工领域的孟祥旺要幸运得多。已经多次参加各类金融展会希望寻找资金的他，终于在这次展会上有所收获。 　　“与往年比起来，在获得贷款方面目前还谈不上容易。不过，最起码有这种可能性了。以前小企业如果没有抵押物的话根本就拿不到贷款，但是从现在了解的情况看确实有了很大的进步。在和一些银行洽谈后，我们企业确实符合银行推出的订单质押贷款。”孟祥旺说。 　　当然，不是所有的银行都开拓了相关方面的业务。“不好意思，我们银行目前只针对提供抵押物的中小企业提供贷款。而且今年银行的授信额度已经基本用完了，想要年内获得贷款可能性不大。”在工商银行(601398,股吧)了解贷款品种时，一位业务人员对孟祥旺说。 　　在农业银行(601288,股吧)了解信贷品种时，情况也基本类似。“我们针对中小企业只有抵押物贷款，如果不愿提供抵押物进行贷款也可以，需要通过担保公司进行担保。”一位信贷经理说。但对于担保公司而言，提供抵押物担保仍然是获得担保的主要渠道。而在建设银行(601939,股吧)、光大银行(601818,股吧)等大型银行获得的答复虽然各有不同，但是信贷的条件都比较苛刻。 不过，令他感到满意的是，中国邮政储蓄银行、北京银行(601169,股吧)都有适合他的中小企业的信用贷款，了解企业的经营情况，了解企业的业绩，产品有没有市场、实际的经营状况如何，如果能够看到预期就可以发放贷款。而最令他满意的就是订单质押贷款。“我们从事的建材行业是传统产业，而目前国内银行的信用贷款更多是针对高科技、环保类的一些国家政策支持发展的重点产业。所以跟传统行业的中小企业实际上没什么关系，不过通过订单质押贷款和我们关联度就大了。对于他的企业来说，一段时期内缺乏流动资金可能是最大的问题，特别是在目前建材行业原材料价格上涨的情况下。而短期的订单质押贷款正好能解决流动性资金的问题。按照银行规定，企业要获得贷款，首先必须进行授信评级，提供详细的记录和生产经营情况的相关财务报表。由于中小企业财务管理普遍不规范，财务制度普遍不健全，财务信息普遍不透明。个别企业在数字上更是报主管部门一套，报税务部门一套，报银行的又是一套，银行难以及时获得企业真实的报表资料，也无法对企业经营状况做出准确的分析、评估和授信。部分企业资金账外循环，有的以个人名义进行结算，银行无法监控其现金流量。二是信用级别难达标。目前大多数银行出于资产质量和收益方面的考虑，执行信用评级“硬”标准。而中小企业资本实力不强，抵押担保不足，经营期限较短，管理制度不完善，产品市场竞争力较弱，对宏观经济变化的抵御能力较弱，很难达到商业银行发放贷款所要求的信用级别。少数企业经营者素质不高，管理水平较低，信用观念不强，诚信度不高。而且，由于民营企业法人资产与自然人资产缺乏严格区分的现象比较普遍，使得不少企业在正常经营时还比较守信，但企业一旦经营困难时，业主往往抽逃企业资金且难