货币银行第2章课件.ppt

第二章 信用Credit 第一节 信用的产生与发展 第二节 信用形式 第三节 信用工具 第四节 信用与现代经济 学习目的和要求： 通过本章的学习，要求学生理解信用及其本质； 了解各种信用形式及其在社会经济活动中的作用、地位及相互关系； 掌握各种信用工具的特点及其功能； 理解信用在现代经济中的地位与作用及其信用与现代股份经济的关系。 第一节 信用的产生与发展 一、信用的定义 信用：就是以偿还和付息为特征的借贷行为。 理解信用的概念应从以下几方面着手： 1．信用是以偿还和付息为条件的借贷行为。 2．信用关系是债权债务关系。 3．信用是价值运动的特殊形式。 二、信用的产生 信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物。 信用的产生必须具备两方面的条件： 1.信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上产生的。 2.信用只有在货币的支付手段职能存在的条件下才能发生。 三、信用形态的发展 历史上，信用基本上表现为两种典型的形态: 高利贷信用和借贷资本信用。 1．高利贷信用 ⑴ 高利贷信用的产生和发展。 高利贷信用最初出现于原始公社末期。这一时期的高利贷是以实物形式出现的。 高利贷在奴隶社会和封建社会得到了广泛的发展。 ⑵ 高利贷信用的本质 本质： 在前资本主义社会，高利贷信用反映了高利贷者无偿占有小生产者劳动的剥削关系， 也反映了高利贷者和奴隶主、封建主共同瓜分农民和其他小手工业者所生产的剩余产品的剥削关系。 ⑶ 高利贷信用的作用 高利贷信用在前资本主义社会有以下两个方面的作用： 促使自然经济解体和商品经济发展 高利盘剥破坏和阻碍了生产力的发展。 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。” 1991.7.2 附： 我国目前银行利率浮动范围 2004年 1月1 日，人民银行再次扩大金融机构贷款利率浮动区间。 商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，1.7]，农村信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，2] ，贷款利率浮动区间不再根据企业所有制性质、规模大小分别制定。 进行大额长期存款利率市场化尝试 1999年10月，人民银行批准 中资商业银行法人对中资保险公司法人 试办由双方协商确定利率的大额定期存款(最低起存金额3000万元，期限在5年以上不含5 年) 进行了存款利率改革的初步尝试。 2．借贷资本信用 借贷资本： 就是为了获取剩余价值而暂时贷给职能资本家使用的货币资本 借贷资本是现代资本的运动形式 ⑴ 借贷资本的产生 借贷资本信用是资产阶级在反对高利贷的斗争中产生和发展起来，并逐渐占据了主导地位。 通过制定法律，规定最高利率，限制高利贷 。 通过创办现代银行，集中大量的闲置资金，来为资本家提供所需的货币资本。 ⑵ 借贷资本的来源 固定资本循环过程中的暂时闲置资本。 流动资本循环过程中的暂时闲置。 以货币形式所形成的积累基金，在不足以作为资本来追加投资之前，在未支付股息和纳税之前也表现为闲置资金。 食利者阶层的货币资本，居民货币收入的消费剩余等等也构成借贷资本的重要来源。 ⑶ 借贷资本的特点 借贷资本是商品资本，他和普通商品一样，具有使用价值和价值。 借贷资本是所有权资本。 借贷资本有特殊的运动形式。 借贷资本具有双重支付、双重归流的特征 G—G—W—G’一G’ 人民币现行利率表 ? 人民银行对金融机构存款利率 　 2008.11.27 法定准备金1.62 ?超额准备金0.72???? 　 人民银行对金融机构贷款利率 　2008.12.23 二十天2.79　 三个月3.06 六个月3.24　 一? 年3.33　 再贴现1.80　 　　　 金融机构人民币存款基准利率　2008.12.23 活期存款0.36 三个月1.71 半? 年1.98　 一? 年2.25　 二? 年2.79　 三? 年3.33　 五? 年3.60　 ? ??金融机构人民币贷款基准利率　2008.12.23 六个月以内（含六个月）4.86 六个月至一年（含一年）5.31 一至三年（含三年）5.40　 三至五年（含五年）5.76　 五年以上5.94　?? 金融机构人民币存款基准利率????????????????单位：年利率%调整时间 活期存款 一年 1990.04.15 2.88 10.08 1990.08.21 2.16 8.64 1991.04.21 1.80 7.56 1993