【2017年整理】银行要革自己的命 互联网金融亟需规范.docxVIP

金团网 很多银行家都说，银行业未来的挑战来自“金融脱媒”。然而，当可以想见的变局还未来临时，银行业所具有的“媒”功能和地位正受到新的挑战。 　　“我们一直害怕股权市场、债券市场分我们的利，而猛回头发现，最让人担忧的是那些熟悉互联网的大佬们，他们玩的是‘蚕食’，是真正的敌人。”一位资深银行家告诉《中国经济周刊》。 　　3月7日，阿里巴巴集团董事局主席马云发内部邮件，任命彭蕾为阿里小微金融服务集团（筹）首席执行官（CEO），直接负责阿里系所有金融业务。 　　拿马云自己的话说，这是一场“金融的革命”。 　　小微贷款，银行不做阿里做 　　“银行解决不了也不愿意解决的问题，阿里帮我解决了。”苏喜庆是一家从事节庆工艺品加工的外贸公司老板，他告诉《中国经济周刊》：“我们属于典型的小微企业，年不足9000万的营收，很多家银行觉得我们规模太小，风险太大，不愿意给我们贷款。” 　　传统银行这一看法并不是没有道理。交通银行首席经济学家连平向《中国经济周刊》表示，小微企业规模小，往往很脆弱，外部环境一调整很多小微企业 就扛不住了，留给银行的却是逾期贷款和不良贷款的风险。“我们发现，中小企业贷款比较多的股份制商业银行和城商行受到此类企业不良贷款的拖累占到了60% 以上。” 　　为什么传统银行视为风险的小微贷款，阿里巴巴却愿意去做呢？实际上，传统银行的信贷发放主要依靠的是人，即便通过所谓“供应链金融”的支持，人 依然是放贷风险中最不可测的因素。相比而言，阿里金融系依靠的是对于企业信用的积累和资金链数据的全监控。从诚信通到网络联保贷款，再到阿里小贷，信用的 积累使得向小微企业放贷的风险大大降低。 　　今年3月初，筹备中的阿里小微金融服务集团正式在广东省推出“阿里信用贷款”产品。此前，阿里金融系已经获得了浙江小额贷款公司和重庆小额贷款公司的牌照，并获得跨区经营资质。 　　据阿里金融事业群总裁胡晓明透露，到目前为止，阿里金融的信用贷款业务已经为22万家小微企业提供服务，户均贷款6万多元。 　　方便快捷抢走个人客户 　　如果说传统银行的中小微企业的贷款业务正在遭受互联网金融企业“蚕食”的话，个人客户的流失更是让传统银行感到无比头疼。 　　谭薇，一家中国区总部位于上海的某跨国公司高级白领，工作之余还是一位网络达人，她告诉《中国经济周刊》，在她日常生活中绝大部分的支付都是通过支付宝完成的。更为重要的是，支付宝已经成为各种银行卡的集合器和日常开支记账工具，以及收支账目的分析工具。 　　记者做过一个试验，如果在支付宝和某银行绑定了快捷支付方式的情况下，完成小额支付的时间小于10秒，而通过传统银行的移动支付或网上银行支付的话，则需要30秒到1分钟不等。 　　“还记得几年前，支付宝找我们银行谈合作时，我们的态度还不是很积极。如今如果有哪家银行还无法绑定像支付宝、财付通这样的第三方支付平台的 话，客户都会抱怨不方便而不愿意在你这里开卡甚至离你而去。”一位曾参与和支付宝合作谈判的银行中层负责人这样告诉《中国经济周刊》。 　　从世界范围来看，传统银行个人业务利润来源主要是三部分：抵押贷款（房贷、车贷为主）、消费贷款、信用卡业务。目前，除了抵押贷款之外的两个业 务领域，支付宝和财付通都已经开始进入。阿里巴巴方面表示，今年4月将推出一项名为“信用支付”的金融服务产品，实际功能将对传统银行的个人消费贷款和信 用卡业务形成实际的冲击。 　　相比马云，马化腾看似是一个后来者，既没有在小额信贷拿到牌照，也没有明确推出类似的“信用支付”业务。但是腾讯旗下财付通却有着另一招必杀技国际卡业务。 　　张慧，一位骨灰级网购达人，全球海淘商品是她的生活方式。她告诉《中国经济周刊》：“你可以看到很多海淘教程中，把你必须要有一张银联Visa或银联Master国际信用卡作为海淘前提条件，现在来看显然是落伍了。” 　　去年11月，财付通与美国运通共同宣布“财付通美国运通国际账号”正式上线。这意味着，在财付通开通境外支付功能，便会得到一张“虚拟”的美国 运通卡。例如在美国亚马逊购买美元商品，只要财付通有足额人民币便能够使用这张“虚拟”美国运通卡进行消费，所需要支付的美元货币兑换费只有0.7%。 　　“革自己的命” 　　去年，有一桩事颇让金融界和互联网业玩味。马云、马化腾、马明哲“三马”卖保险。今年2月28日，中国保监会批复“三马”筹建的众安在线财产保 险股份有限公司。批复指明，“业务范围限于互联网相关的财产保险业务，不设分支机构”，并提及“进行专业网络财产保险公司试点”。 　　“从新公司的名字就能够看出‘众安在线’有众志成城的意思，但从骨子里看，传统金融业和互联网公司的结合却还是有些貌合神离，因为大家都知道，未来传统金融业将受到新金融的巨大挑战。”平安集团内部的一位中层负责人告诉《中国经济周刊》。 　　马明哲掌管