网络银行与电子支付讲解.ppt

网络银行与电子支付 网络银行与电子支付 第一章 网络银行与电子支付概述 第一节 网络银行概述 一、什么是网络，什么是网络银行 通过各种电子信息系统（广义）/通过internet（狭义）进行的各种银行业务的总称 狭义的网络银行常被称为网上银行 广义的网络银行包括几个层次的内容 二、广义的网络银行的不同发展阶段 1.电子计算机在银行业中的初步应用，50-60年代 2.银行电子化阶段，70-80年代 银行间网络（金融机构间的网络）的建立，ATM、POS等的兴起 3.网上银行阶段，90年代开始 三、网络银行迅速发展的原因 1.银行业本身的特点的需要 大量的数据处理 要求精确性 2.电子商务发展的客观需要 3.银行业激烈竞争的产物 第二节 电子支付概述 一、支付的过程 直接支付 买方银行如何向卖方银行支付呢？ 二、支付的内容 三、电子支付=资金的电子化移动 1.电子支付系统的需要解决的问题 ?物理实现方式手段 (聪明卡smart card, 文件files, 加密字符串encrypted strings) ?价值如何代表(面额denominations, 数字numbers) ?价值存放地点(银行bank, 电子钱包electronic wallet) ?Discharging power (who accepts it?) ?使用方式 (远程remote, 面对面face-to-face) ?支付方式(credit transfer, jeton exchange) ?真实性Genuineness (是否有效? 如何防止偷窃? 如何防止重复使用double-spent?) ?安全Security (真实性authentication, 防止伪造fraud prevention) ?可跟踪性Traceability (匿名性anonymity, 隐私privacy) ?可实现性Scalability, 成本cost 2.Ecommerce Payment Ranges 3．电子支付系统的安全 –信息的完整性Message integrity –耐用性Durability –可验证性Authentication –不可否认性Non-repudiation –可审计性Auditability –隐私Privacy –匿名性Anonymity （这些目标是互相冲突的） 第二章 金融通信系统 第一节 金融通信系统概述 注意：金融通信系统不使用Internet 原因：Internet十分不安全 一、金融通信系统（FinNet）的任务 金融机构之间的清算与结算 金融信息传递 二、金融信息系统的组成 商业银行内部通信系统 跨行通信系统 异地 同城清算 银行卡支付系统 国际金融通信系统 三、清算和结算Clearance v. Settlement ?Messaging–Transmission of payment orders ?清算Clearance–决定多笔支付的净效应（总计应付多少金额或应收多少金额） ?结算Settlement–真实的支付, 往往需要一个中央银行 四、全额支付系统和差额支付系统Gross v. Net Settlement Systems ?全额支付系统：Gross settlement system: 每一笔支付都是单独进行（往往也是立即进行） 例如：现金购买cash purchase, 大额银行支付 问题：交易费用, 网络负担 ?差额支付系统Net settlement system: 支付成批进行 例如: 信用卡支付–商户每天收款一次，消费者每个月付款一次Customer is billed once per month 问题：支付的延迟 差额和全额支付系统 ?差额支付系统需要“清算” –即计算应收或应付的金额 ?需要一个独立的清算所clearing house ?带来支付的延迟（因为清算）?通常用于大批的小额支付，比如支票、信用卡 ?全额支付系统可以做到瞬时完成 ( 1 minute) ?全额支付系统通常用于大额的支付，比如银行间支付 RTGS “real-time gross settlement,” 实时全额支付系统immediate payment 五、大额支付和小额支付 大额支付系统 单笔交易金额大 笔数少 RTGS（Real Time Gross Settlement） 小额支付系统 单笔交易金额小 笔数多 常用批量差额结算 第二节 我国金融电子通信系统 一、商业银行内部通信系统 联结商业银行总行及其各分支机构的通信系统 四大国有商业银行都已经建立起各自系统内的全国电子资金汇兑系统 二、跨行通信系统 1.中国人民银行卫星通讯网和全国电子联行系统 ①中国人民银行卫星通讯网 198