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社会主义市场经济银行信贷融资中小企业银行信贷融资可获性途径研究 　摘 要：随着社会主义市场经济的发展，中小企业已成为拉动我国经济增长的主要牵引力。但由于融资结构、信用缺失等多方面因素，融资难问题成为了制约中小企业发展的首要瓶颈。首先从银行的角度分析信贷融资的条件﹑风险评级方法，然后从中小企业的角度，分别从融资方式﹑融资渠道和现存问题三个方面简要介绍中小企业目前融资的现状，最后结合中小企业的特点，从政府﹑金融机构和企业自身出发，提出提高信贷融资可获性的途径和方法。 　　关键词：中小企业；银行；融资；可获性 　　1 银行信贷的分类及风险问题 　　1.1 银行信贷的条件 　　信贷融资是间接融资，是市场信用经济的融资方式，它以银行为经营主体，按信贷规则运作，要求资产安全和资金回流，风险取决于资产质量。信贷融资由于责任链条和追索期长，信息不对称，由少数决策者对项目的判断支配大额资金，把风险积累推到将来，需要发达的社会信用体系支持。 　　信贷融资的方式可以分为银行抵押贷款，直接贷给企业；对个人的抵押贷款和消费信用贷款，贷款给企业股东个人；有担保的信用贷款，主要贷款给附属于大企业、为大企业提供服务和配套产品的中小企业。 　　要取得信贷融资的条件包括： 　　（1）必须经过国家工商银行行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照； 　　（2）实行独立经济核算，自负盈亏； 　　（3）有一定的自由资金； 　　（4）遵守政策法令和银行贷款、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户； 　　（5）产品有市场； 　　（6）生产经营有效益； 　　（7）不挤占挪用信贷资金； 　　（8）诚信为本。 　　只有符合条件的企业才能够信贷融资，否则只能通过其他方式融资。 　　1.2 银行信贷的风险评级 　　根据商业银行信贷业务流程，对企业信贷投放必须对其风险进行准确评估，根据风险程度决定是否投放信贷，有不同的评估方法，但评估结果不完全一样。现行的商业银行信贷风险识别方法并不区分大企业和中小企业，都采用相同的企业贷款风险识别方法，即“要件法”和“风险评级法”。 　　我国贷款实行的是五级分类管理方式，即贷款风险分类法，这种分类法把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称不良贷款。作为一维评价系统的五级分类管理方式，以主观判断为特征，缺乏相应的数量分析，不区分借款人与款项这两类不同性质的风险以及影响这两类风险的重要因素，故不能准确、有效地反映和防范信用风险，只能在事后检查或者补救。 　　1.3 现存问题 　　当前，我国没有一家银行建立起完善的“一对一”服务系统，也就是有针对性地为企业提供贷款，而由于我国信用系统建设的滞后和跨行交流的障碍所产生的信用风险，导致了前期部分不具备贷款条件的中小企业借贷到了资金却又不能按期偿还，信用市场逐步恶化，而后期需要资金的中小企业又难以再融资，形成不同中小企业间融资的供求矛盾。 　　2 中小企业融资的现状 　　2.1 融资方式 　　（1）内源融资和外源融资。 　　内源融资主要是企业在生产经营过程中通过折旧和留存收益形成自身的资金积累，融资能力取决于企业净资产的规模﹑利润水平以及投资者的预期等因素。外源融资是指企业吸收其他经济主体的资金，使之转化成为自己投资，可分为直接融资和间接融资两种方式。其中，直接融资方式极少为中小企业采用，除非是极少数产品成熟﹑效益好﹑市场前景广阔的中小企业。间接融资方式通过金融机构充当信用媒介，要求有效的抵押和担保，因此，中小企业通过这种方式得到的资金也受到限制。 　　（2）主要融资方式。 　　银行借款是企业最常用的融资渠道，但银行以风险控制为原则，在借款时在很大程度上依据企业的规模和资本，对风险大的企业或项目不愿借款，这是由银行的业务性质决定的。因此，中小企业要达到实力雄厚、收益或现金流稳定，才能成为银行欢迎的贷款对象。 　　2.2 融资渠道 　　（1）融资渠道窄，主要来自银行贷款。 　　中小企业由于大多处于企业发展的初级阶段，资金需求量较小，因此，主要依靠内源融资这种融资方式来实现企业的内部积累。但随着企业的发展，资金需要量进一步增加，企业会改变对内源融资渠道的依赖，转而采用其他融资渠道。 　　由于我国资本市场发展尚不成熟，投资体制不健全，大多数中小企业难以从资本市场公开募集资金，获得相应的资本支持，因此，中小企业大多选择银行的短期贷款作为外源融资的一种重要方式，我国中小企业融资供应的98.7％来自银行贷款，这既是由我国的金融市场决定的，又是由中小企业资金有限性决定的。 　　（2）获得信贷支持少，非正规金融机构作为补充渠道。 　　中小企业由于资信等级低，缺乏抵押资产，融资成本高，银行一般只为中小企业提供短期贷款，而不会提供长期贷款。因此，中小企业还常通过非正规的金融机构进行融资，因为这些