浅谈住房公积金贷的款风险与防范.docxVIP

浅谈住房公积金贷款的风险与防范1999 年 4 月3 日，国务院颁布实施了《住房公积金管理条例》，标志着我国住房公积金制度进入了一个法制化、规范化发展的新时期。住房公积金制度已经逐渐成为我国政策性住房金融的核心。住房公积金制度设立的初衷主要服务于城镇住房体制改革，是房改的一个“中心环节”，在制度设计上主要偏重于职工的权益，操作重心在于制度的推广。随着住房公积金贷款在支持职工住房消费方面的作用越来越重要、在个人住房贷款中所占比例越来越高，现已开始逐渐进入风险暴露期。住房公积金贷款风险管理的重要性和迫切性已不容忽视。现就住房公积金贷款的风险与风险防范谈一下自己的观点。 一、个人住房贷款风险的概念按金融学的有关理论，所谓风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。因此，金融风险是指金融机构在金融业务活动中，由于各种无法事先预料的不确定因素的影响，而使其金融资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性。而个人住房贷款作为一种金融资产，狭义上理解是指借款人及其担保人未按合同约定偿还贷款本息导致贷款发生损失的可能性。 二、住房公积金贷款的主要风险与成因住房公积金贷款属政策性住房贷款，其发放对象基本上是有固定收入且按时缴存住房公积金的参缴人，其风险相对于商业银行个人住房贷款较小。住房公积金管理中心一般面临的贷款风险分两类，即系统性风险和非系统性风险。系统性风险主要有市场风险、制度风