风险测度理论第一章教材分析.pptVIP

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 1.4.1 风险的基本分类 静态风险(static risks)是在经济环境未发生变化时可能发生损失的风险，即使消费者偏好、收入和技术水平等没有发生变化，但有些企业仍在遭受损失的困扰。这样的损失不是由经济大环境造成的，而是由自然界的损失原因或其他人群的不诚实造成的。 与动态风险不同，静态风险对社会是无益的。另外，与静态风险有关的损失有一定程度的规律性，所以一般情况下具有可预测性。也正是由于这种可预测性，使静态风险更适合于用保险的方法加以管理。 1.4.1 风险的基本分类 重大风险和特定风险 重大风险(fundamental risks)和特定风险(particular risks)之间的区别在于损失的起因和后果不同。 重大风险所涉及的损失在起因和后果方面都是非个人和单独的，它们属于团体风险，大部分是由经济、巨大自然灾害、社会和政治原因引起的，影响到相当多的人，乃至整个社会。特定风险所涉及的损失在起因和后果方面都是个人和单位的，它可以是静态风险，也可以是动态风险。 1.4.1 风险的基本分类 例如：失业、战争、通货膨胀、地震、洪水等都属于重大风险。住宅发生火灾和银行被盗窃均属于特定风险。 既然重大风险或多或少是由遭受损失的个人无力控制的原因所引起的，社会而非个人对处理这类风险负有责任。例如，失业是使用社会保险来处理的重大风险。对付特定风险主要是个人和单位自己的责任，一般使用商业保险、防损和其他方法加以处理。 1.4.1 风险的基本分类 纯粹风险和投机风险 纯粹风险(pure risks)是指只有损失机会的风险。人们面临纯粹风险时，最好的结果是什么都不发生。 投机风险是一种既有损失可能性也有盈利可能性的风险。 一般而言，纯粹风险具有可保性，而投机风险是不可保的。 1.4.2 纯粹风险的分类 个人和企业所面临的风险大多是纯粹风险。在很多情况下，这些纯粹风险都是静态风险。纯粹风险主要有四类： 人身风险 财产风险 责任风险 他人过失造成的风险 1.4.2 纯粹风险的分类 人身风险 对企业而言，人身风险主要是由于员工死亡或丧失劳动能力对企业所带来损失的风险。显然，主要是关键岗位的员工才有可能对企业造成这样的损失。一般员工的劳动是很容易替代的，不会对企业造成什么影响。 个人或家庭的人身风险主要是指由于家庭成员失去获取收入的能力而导致家庭收入和资产损失的可能性。通常情况下，获取收入能力的失去受到四种损失原因的影响：英年早逝、年老、病残和失业。 1.4.2 纯粹风险的分类 财产风险 财产风险包括截然不同的两种类型损失：直接损失和间接损失。间接损失也称为后果损失。直接损失是最容易理解的。 例如：房屋被火烧毁 1.4.2 纯粹风险的分类 责任风险 责任风险中最基本的损失原因是无意中对他人人身的伤害，或者因疏忽或粗心而对他人财产的损害。尽管不是有意的，但行为人要对这样不经意的伤害或损坏承担责任。 法律规定，那些因疏忽而伤害他人健康和生命或损坏他人财产的人必须为引起的损害负责；雇主应该为雇员的行为负责，委托人要为代理人的行为负责。雇主或委托人必须要为雇员或代理人的疏忽负责。 1.4.2 纯粹风险的分类 他人过失造成的风险 他人过失造成的风险中，损失原因是他人有意无意的行为对个人或企业造成的人身伤害或财产损害，而受损方是在没有任何过错的情况下蒙受了人身伤害或财产损失。 在企业经营中，他人过失造成的风险往往出现在一方不履行合同规定的义务而造成另一方经济损失的情况下。 1.5 现代风险的特点 随着经济的发展和形势的变化，人们所面临许多风险与数十年前相比有了很大的不同，其中有些风险极大地困扰着政府、企业和一般家庭。 1.5 现代风险的特点 1、人口增长对风险的影响 人口的增加，在同样情况下，一次事故或自然灾害必然造成更大的经济和人员方面的损失。 2、经济发展对风险的影响 经济的发展使人们有更多的资金资源来应对风险，但是，风险也增加了。 经济发展导致城市化的进程加快，造成一些人群生活环境的恶化，人身风险的增加。 随着经济的发展，企业规模也不断扩大，使得风险对企业造成的可能损失数额也不断增加。 1.5 现代风险的特点 3、全球化对风险的影响