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《连线》：传统银行将逐渐淡出人们日常生活 　　导语：《连线》杂志网络版近日发表题为银行未来发展：想一想谷歌与Facebook(The Banks of Tomorrow: Think Google and Facebook)的评论文章称，在数字时代，新生代金融服务创业公司正风生水起，而传统银行由于创新乏力，同时对时代变革反应迟缓，将逐渐淡出人们的日常生活。 　　以下为文章全文： 　　数字时代冲击 　　当你在杂货店刷卡消费时，没人会走进银行保险库，寻找上面写有你名字的盒子。在美国，90%的人都拥有银行账户，如果你是其中的一员，那么确切地讲，你不是在保存一大堆个人账单。实际上，你在银行里存入的钱款只不过是数字mdash;mdash;由1和0组成的一串数字。 　　有时，你会在附近的自动取款机上，将这些数字转换为现钞，但在大多数情况下，你只是将这些数字存入或转出银行账户，具体的形式包括电子支付账单、直接存款、借记卡交易和PayPal交易等。如果你思想守旧，偶尔可能还会使用纸质支票。 　　银行还会提供其他一些东西，如证明存款安全的保证书。但你应该知道，银行系统的交易很大程度上都是以数字方式完成的，很多时候，世界各地的数字银行服务甚至并不是由银行自己运营的。　　在过去十多年间，一家名为Yodlee的公司一直在帮助大银行处理在线服务，这其中就包括花旗银行和美国银行。此外，Moven和Simple等其他一些新生代创业公司，也在提供类似的金融服务，即便你与传统银行之间没有任何直接联系，也能使用这种服务。　　淡出日常生活　　鉴于此，大家心中可能会泛起这样的疑问：我们还需要传统银行吗？事实上，我们仍然需要这种银行，特别是，政府可以通过它们来监管整个金融行业。但传统银行对我们个人生活的影响正在逐渐减退，这在很大程度上是因为它们未能跟上时代发展的步伐。　　Yodlee首席战略官乔middot;珀尔维拉里(Joe Polverari)说：在过去十年的大部分时间里，我们都在帮助银行开展业务，我们发现银行已成了地球上创新力最差的行业之一。人们希望能便捷地使用银行服务，而银行却不愿提供这种支持。这就意味着，银行将会逐渐淡出我们的生活。将来，银行会越来越不像银行，而是更像谷歌、Facebook或苹果公司。　　尽管对银行业创新乏力感到不满，但珀尔维拉里并不反对银行的存在，毕竟，银行是他最大的客户。当你使用网上银行服务时，你很有可能会用到Yodlee的软件。据珀尔维拉里介绍，Yodlee的服务最终将覆盖大约5000万用户，只是大多数人不知道罢了。他说：我们是这个领域最沉默的大数据公司。　　由于已经迈出了成功的第一步，珀尔维拉里和Yodlee正在扩大战果，开始向人们提供银行所不能或不愿提供的服务。Yodlee开发的软件还能为Learnvest1这样的个人理财应用提供支持。Learnvest1应用能将用户的银行账户与汽车贷款、抵押贷款和退休账户等进行整合，然后以数字方式聚合大部分财务数据。　　最近，Yodlee还开始为其软件平台提供API，允许所有公司和软件开发者打造新应用，处理用户财务数据。　　与此同时，Moven和Simple也在做相同的尝试。这两家公司都提供了各自的理财应用，将Learnvest风格的规划、追踪和目标设置服务，与传统的在线支票和储蓄账户服务结合起来。他们甚至还会送给用户一张借记卡。用户在使用这些应用时，感觉就像是在使用传统银行的服务。　　亟待加强监管　　当然，传统银行仍然在金融行业占据着举足轻重的地位。大多数用户都是因为花旗银行等传统银行，才使用Yodlee软件的，而Moven和Simple则得到了政府特许的、拥有美国联邦存款保险公司(FDIC)担保的银行的支持，这些银行提供储蓄服务，同时发行借记卡。　　美国金融服务创新中心(Center for Financial Services Innovation)CEO兼总裁詹妮弗middot;特施尔(Jennifer Tescher)说：这个行业存在安全和可靠性问题。银行需要受到监管。　　但是，使用Moven和Simple服务的用户，与传统银行之间并没有什么关系，这很大程度上就像云存储服务提供商Dropbox的用户，与亚马逊云计算服务Amazon Web Services(以下简称AWS)之间并无关联一样。这就是整个世界的发展方向。　　正如亚马逊取代了大量的本地书店一样，Moven和Simple也会对银行的支行带来巨大冲击。Simple CEO约什middot;莱希(Josh Reich)表示，虽然取代本地支行尚需时日，但在未来以数字为先的世界里，银行当前的服务战略是无法持久的。他说：在一些地方，用户还得去支行办业务。但是，他们之间的联系会越来越少，越来越不相关。　　不过，银行对未来发展的看法略有不同