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第五章 商业银行 （时间：3次课，6学时） 知识要点 商业银行的特征与职能 商业银行的业务 商业银行的经营与管理 第一节 商业银行的特征与职能 商业银行的产生与发展 商业银行的性质 商业银行的职能 商业银行的类型 商业银行的外部组织形式 一、商业银行的产生与发展 （一）商业银行的产生 最早的现代商业银行产生于英格兰 近代银行起源于文艺复兴时期的意大利 1694年，英格兰银行的成立，标志着现代银行的诞生 （二）商业银行的发展 1、商业银行的形成途径 从旧的高利贷银行转变而来 按资本主义组织原则，以股份公司形式组建而成的现代商业银行 2、商业银行的发展模式 英国式融通短期资金模式的商业银行 德国式综合银行模式的商业银行 这种综合式的商业银行有“金融百货公司”之称，它有利于银行展开全方位的业务经营活动，充分发挥商业银行的经济核心作用，但它会增加商业银行的经营风险。 3、现代商业银行的发展趋势 银行业务的全能化 业务经营出现了证券化趋势 商业银行通过金融创新开发出许多新的中间业务和表外业务，以获取手续费收入 商业银行已经通过各种途径渗透到证券、保险等各个行业，金融业之间的界限日益模糊 银行资本的集中化 国际银行业进入了一个变革的时代，以兼并求发展，正成为20世纪90年代国际银行战略调整的一个突出特点，巨型的金融超市成了所有银行追求的目标。 银行服务流程的电子化 目前广泛使用的银行自动化服务系统，包括现款支付机、自动柜员机以及售货终端机等 信用卡的普及，全球性信用卡维萨卡、万事达卡、运通卡、大来卡的广泛流通为银行和信用卡公司带来了众多的客户和丰厚的收益 银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化 二、商业银行的性质 商业银行是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 商业银行的性质具体体现在以下几个方面： (一)商业银行具有一般企业的特征 商业银行与一般企业一样，拥有业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组织机构和场所。 (二)商业银行是一种特殊的企业 商业银行经营的内容特殊 商业银行与一般工商企业的关系特殊 商业银行对社会的影响特殊 国家对商业银行的管理特殊 (三)商业银行是一种特殊的金融企业 商业银行不仅不同于一般工商企业，而且与其他金融机构相比，也存在很大差异： 与中央银行比较，商业银行面向工商企业、公众、政府以及其他金融机构，商业银行从事金融业务的主要目的是盈利。中央银行不从事金融零售业务，从事金融业务的目的也不是为盈利。 与其他金融机构相比，商业银行提供的金融服务更全面、范围更广。其他金融机构，如政策性银行、保险公司、证券公司、信托公司等，都属于特种金融机构，只能提供一个方面或几个方面的金融服务，而商业银行则是“万能银行”或者“金融百货公司”，业务范围比其他金融机构要广泛得多。 三、商业银行的职能 信用中介 支付中介 信用创造 信息中介 (一)信用中介 作为信用中介，就是银行一方面通过吸收存款的方式动员和集中社会上一切暂时闲置的货币和货币资本，另一方面以贷款方式把这些货币和货币资本投向社会经济各部门形成生产要素，把借贷双方巧妙地联系起来，成为借贷双方的中介人。这是银行最基本的、最能说明其经营活动特征的职能。 (二)支付中介 付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。 银行的中介职能，不仅节约了社会流通费用，还加速了资本周转。 (三)信用创造 信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。 商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用工具的创造，如银行券或存款货币；二是指信用量的创造。信用工具的创造是信用量创造的前提，信用量的创造是信用工具创造的基础。 整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创造完成的，中央银行运用创造货币的权力调控货币供应量，而具体经济过程中的货币派生又是在各商业银行体系内形成的。 (四)信息中介 信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险。 四、商业银行的类型 (一)职能分工型模式 (二)全能型模式 五、商业银行的外部组织形式 (一)单一银行制 这种制度是以美国为代表的，银行业务完全由总行经营，不设任何分支机构。 单一银行制虽然可以防止银行垄断，有利于自由竞争，但是却使银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过