轻资产战略中小银快行速成长之路.docVIP

轻资产战略——中小银行快速成长之路 中国中小银行面临尴尬处境 《商业银行法》规定，商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款是要付息的，存贷比越高，银行的赢利性也就会越好。所以，商业银行以盈利为目的，会想方设法提高存贷比例。但从监管的角度看，银行为抵抗风险，存贷比不宜过高，因为银行还要应付日常现金支取和日常结算，如果存贷比过高，现有资金就会不足，会导致银行的支付危机。所以从风险的角度来看，银行存贷比不是越高越好，所以央行规定商业银行最高的存贷比例为75%。 从近两年商业银行的存贷比来看，中小银行的存贷比基本上已经接近75%的红线，而兴业银行、民生银行、中信银行、深发展这些以对公贷款业务为主的银行存贷比已经数次超越或接近红线，所以中小银行靠继续提高存贷比的发展思路已经不现实。 国内商业银行80%以上的收入来自于贷款利息收入，所以如果银行想要有较快的收入增长，就必须要使银行的存款业务也保持至少同比例的增长，否则将会很快触碰甚至超过75%的红线。但是与大银行相比，中小银行的网点少，分布比较集中。这就决定了中小银行在个人存款业务方面无法与大银行相竞争。所以网点的规模限制了存款的规模，而存款的规模又限制了贷款的规模，贷款的规模又影响着整个公司的业绩增长。所以说，75%的政策规定极大地限制了中国中小银行的发展。 图表1 中国商业银行的存贷比