电子银行体系.ppt

电子银行体系 电子银行体系 2.1 电子银行系统的产生 2.2 电子银行的体系结构 2.3 银行电子化对银行业务的影响 2.4 电子银行系统的规划与设计 2.1 电子银行系统的产生 早期建立的EFT系统，是银行同其客户进行数据通信的一种电子系统，用于传输同金融交易有关的电子资金和相关的数据与信息，为客户提供支付服务。 通过EFT系统，银行可把支付服务从银行的柜台延伸到零售商店、超级市场、企事业单位，以至家庭，总之可延伸到社会的各个角落 2.1.1 EFT系统开创了银行电子化的先河 采用了银行卡和EFT系统后，不必用传统的纸币和票证，而用电子数据传输的办法，就可为客户进行资金转账，还可将客户的资金从一个地方转汇到另一个地方 2.1.2 EFT在支付活动中的应用 20世纪80年代中开始，随着共享EFT系统的快速发展，特别是全球经济一体化和金融一体化进程的加快，越来越多的现金和支票支付被电子资金转账所替代，因此，电子支付的比重在快速上升，现金交易在大幅度减少，EFT取得了长足的进展。现在，许多EFT系统已经成为发达国家的主要支付系统 如图2-1所示，EFT系统是银行同下述五方客户之间的全共享的通信网络：即国内、外的行政管理机构；国内、外的往来银行和其他金融机构；包括制造业和服务业在内的各类企业；包括从事零售业和批发业的商业部门；包括消费者和个体客户的银行大众 2.1.3 EFT系统采用的支付方式 不同国家的EFT系统采用不同的支付方式。有的国家虽采用多种支付方式，但都以其中的一种为主要支付方式。世界上采用的电子支付方式主要有支票支付、贷记转账和直接借记等三种 1、支票支付(Check) 用支票进行支付时，支票必须在付款者和收款者、付款银行和托收银行之间进行传递。由于邮政投递的耽搁和清算过程的延误等原因，每天都有大量的在途资金不能到账。 要在EFT系统上实现支票支付，必须先将物理支票(即纸质支票)转变为逻辑支票(即电子支票)，然后再经计算机处理，最后通过EFT系统进行资金转账。这样：就实现了支票的电子支付处理，大大加快了支票的支付速度。 图像处理和条码技术是支票电子支付系统的两大关键技术。 2、贷记转账(CreditTransfers) 贷记支付方式允许付款人用电子贷记方式，将资金直接转到受款人开户的银行账户上。瑞土、瑞典、荷兰和德国等欧洲国家主要采用这种支付方式 3、直接借记(DirectDebit) 直接借记方式授权(委托)银行以电子借记的方式，定期和不定期支付各种费用。日本就是主要采用直接借记的国家 2.1.4 从EFT系统发展成电子银行系统 随着银行电子化的深入发展，建立综合业务处理系统后的数字银行采用IT技术，能从各种金融交易数据中提取有用的信息，向各类客户提供能增值的金融信息服务。这样，EFT系统不仅能进行电子资金转账，还能对客户提供金融信息增值服务，EFT系统因此发展成电子银行系统，银行也从传统银行发展成电子银行 2.2 电子银行的体系结构 银行在实现电子化过程中，逐步开发出了各种电子银行系统，将这些系统集成后，则构成电子银行体系。不同国家有着不同的电于银行体系结构。 2.2.1 完善的电子银行体系结构的重要性 如果电子银行的体系结构存在严重缺陷，在电子银行系统的设计、集成和操作运营管理中疏于风险防范的话，其负面效应所形成的破坏力是难以估量的。当一个银行连上互联网，面对无限的信息和商机的时候，也将自己暴露于竞争对手和蓄意破坏者的视线之内。电子银行体系的不完善，电子银行系统的任何缺陷和不安全因素，都会使银行面临巨大的风险．以至给银行和整个国民经济带来巨大损失。 2.2.2 电子银行的体系结构 一个银行要能生存并有活力，就应该研究建立如图2—2所示的金融信息和交易体系。该体系的枝心是客户，第二层是会计结算，第三层是交易，最外层是信息。所有这些，全部存于联机的分布式数据库和数据仓库里。这些银行数据库中的数据可由所有经过授权的各方进行存取。这些数据库，都必须有负责安全管理的软、硬件保护 用于交易处理的电子银行系统体系里，必须包含如下三类系统：建立在联机的分布式数据库上的综合业务处理系统；建立在数据仓库上的以IT为核心技术的金融增值信息服务系系统；安全监控和金融预警系统 不同国家，采用不同的综合业务处理体系。图2－3是被普遍采用的一种解决方案。 (1)在面向客户的系统中，零售银行业务系统包括联机柜员系统、CD／ATM系统和家庭银行系统。银行大众可到银行柜台通过联机柜员系统进行金融交易，可通过自动取款机(CD)和自动柜员机(ATM)进行存取款和转账交易，也可用电话和微机通过家庭银行系统进行金融交易 面向商业的银行业务系统是销售点电子资金转账(EFT／POS)系统。消费者在商店和其他