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浅析互联网金融对我国商业银行的影响 　　摘 要：随着网络技术的迅速发展，我国正逐步进入互联网金融时代，有越来越多的人开始习惯于在网络上进行购物、支付、转账、理财、融资等金融活动。互联网金融正一步一步染指并侵吞商业银行的传统领域，其快速发展与不断创新给传统商业银行服务业带来了巨大的影响。这也促使银行业重新认知自我与尽快同高新技术对接、融合和转型，寻求一条适合自我互利共赢的金融创新之路。 　　关键词：商业银行；互联网金融；互利共赢；金融创新 　　中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）05-0142-03 　　一、互联网金融概述 　　（一）互联网金融发展状况 　　中国经济进入新常态之后，第三产业和创新型产业面临着前所未有的历史发展机遇。回顾过去几年的经济发展和结构调整的状况可以发现，中国互联网技术与金融活动融合度快速提升，互联网金融迅速热胀。虽然近期随着P2P机构陆续“跑路”现象而显现冷却趋缓之势，但互联网金融在中国经济中实现了一道靓丽风景线是有目共睹的。淘宝网就是最典型的案例，每次“双十一”的购物狂潮，不断刷新销售纪录。“余额宝”是淘宝推出的理财产品，随后各种各样的理财产品相继推出。例如，易付宝、百付宝、快钱等多家第三方支付平台都具有起点低、操作简单、收益率高的特点，吸引了众多的投资者，到现在已经有越来越多的电子团购网站参与进来。通过微信支付、我要买单等，就可以完成支付，操作简单，并且享受一定的优惠。互联网金融本质是一种金融业的创新，自然具有回避监管、获取较高收益的性质。现行状况下，央行对互联网金融公司没有资本的要求，也不需要接受央行的监管。互联网金融虽然具有自身优势，但是存在的高风险管理问题被监管部门切实关注到。 　　监管部门对互联网金融支持和鼓励的态度非常明确，可是同时必须考虑到维护社会金融体系的稳定和保护金融消费者的合法权益。二者造成恰恰相反的影响结果，成为了我国金融监管体制实施分业结果和机构监管下的难题。2015年11月3日，新华社发布了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》全文，其中强调要规范发展互联网金融。这是中国首次把互联网金融写入五年规划建议中，可以看出我国对互联网金融的关注以上升到了国家层面，实施了顶层设计。这将大大加快我国互联网金融的创新与发展。 　　（二）互联网金融的内涵 　　互联网金融被认为是金融以互联网为服务平台而进行的金融服务行为。但其内涵，绝不是互联网与金融的简单结合，而是传统金融与互联网精神相融合的一种新业务，在本质上是一种新型的金融模式。互联网金融具有的“开放、平等、协作、分享”精神，正在快速渗透进传统金融业之中，冲击并改变着传统金融服务“封闭、差别、竞争、自利”的特点[1]。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的通过电子交易平台，让金融业务信息更相对对称，具有较高的参与性和合作性，以及降低成本等一系列特点。通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。 　　二、互联网金融与商业银行比较分析 　　（一）互联网金融与商业银行优劣势的比较 　　互联网的最大特点为流量和跨界，必将导致互联网金融的跨界创新。互联网的最大优点为便捷性，它在时间上、空间上都是开放的，能在任何时间，以任何形式，实现任何距离的服务。互联网技术特点使互联网金融挑战现有的金融监管理念，冲击现有的规章制度，突破着现有的风险管理，大大拓展了金融服务空间和领域[2]。互联网金融借助互联网信息处理能力的优势，能够真正满足用户体验和客户个性化的需求，大大提升了客户的认可度。另外，交易成本更低，处理信息及时，支付方式便捷，灵活度相对较高，因而拥有广泛的客户基础。而传统金融关注的是服务竞争、价格竞争、产品标准化竞争，很难实现“客户至上，私人定制”式的特色服务。同时，受到成本高、利率定价机制不够灵活、针对性较差、间接与客户交易等诸多因素的影响，维系客户对银行的忠诚度能力较弱，因而传统金融客户被互联网金融争夺而流失便成为亟待解决的问题。互联网金融在金融领域的创新，基于网络的创新媒介。与商业银行具有历史悠久、根基庞大、系统完善的特点相比，互联网金融具有：（1）相对较短的经营时间、发生信用危机的可能性较高；（2）累计成本相对较低；（3）未来可能有监管压力，利率市场化使商业银行可以提供更高的利息，其回报吸引力下降；（4）信息积累经验、管理经验不足，制约其长远发展。因此，从面前发展情况来看，商业银行的作用不是轻易能被互联网金融替代的。 　　（二）互联网金融现行功能分析 　　金融业作为社会经济的命脉，自然而然与巨大的利润预期相关联。人们寄希望于互联网金融能