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3个月是为了保证银行的基本利息期，减少银行交易成本，在实际工作中，可根据情况调整 按月等额是为了初期降低银行管理难度 什么是微小贷款 传统贷款 微小贷款 贷款方法 完整的文件要求 强调抵押物 贷款办理时间较长 较少的文件要求 不强调抵押物 快速的办理过程 贷款组合 贷款额度高 客户数量少 有抵押 期限长 易变动的逾期比例 贷款额度小 客户数量大 无抵押 期限短 稳定的逾期比例 微小贷款一般额度较小，期限较短 标准的定义根据地方经济条件的不同而有区别 微小贷款产品与传统贷款产品 贷款金额: 金额小: 微小贷款1,000元-10万元 小额贷款10-50万元 取决于当前还款能力和以往还款记录，不仅取决于客户提出的投资计划。 期限： 一般较短:1-24个月 取决于还款历史和经营周期。借贷历史越多并还款记录越好，可以有更长的期限。 微小企业贷款通常被设计成： 还款计划： 担保： 取决于客户的现金流情况，每周、每两周、每月甚至每天还款，进而降低机构及客户的风险； 利率较高，但比民间借贷略低。经常会有放款手续费，管理费用及强制存款等其它条件； 利率及费用： 通常为了营运资金和/或固定资产； 贷款投资计划： 微小企业贷款通常被设计成： 贷款决策速度： 从接受贷款申请至贷款发放3-5个工作日。程序化、模块化的流程确保审批速度； 灵活容易取得。与传统银行相比不强调保证抵押，贷款更多考虑客户的个人品质及第一还款来源； 培训： 有时被要求作为放款条件 其它的服务特征 与客户建立起长期的关系 及时的客户信息 贷款的金额可以根据生意的发展及季节性增长 及时的风险评估 有效的且简单的流程 较少的文件要求 对客户生意的专人照顾 产品设计 - 基本产品与延伸 一般微小贷款产品 金额：1000 – 10万元 期限：1个月– 24个月 按月等额还款 担保方式灵活 定价远高于公司信贷但低于民间借贷 其它费用 管理费：发放金额的 a%/月 贷款发放费：发放金额的 b% 提前还款违约金：发放金额的 c% 延伸产品 更高额度 宽限期或按月不等额还款 续贷客户按照信用记录给予利息优惠 有良好信用记录的客户可取消担保要求，给予信用贷款 金额： 农户小额贷款一般 1,000 – 50,000元（个别地区为10万元），商户小额贷款一般 1,000 – 100,000元（个别地区为20万元）; 期限： 1个月– 12个月（个别地区更长）; 还款方式： 按月等额本息还款、一次性还款和阶段性等额本息还款; 担保方式： 目前主要为保证（联保也是一种保证） 利率: 总行目前规定的名义利率区间为[13.5-18.9],我分行现在执行的名义利率是 ,并实行按时还款利息优惠,每 期按时还款免1期利息,利息优惠后最低实际为 。 其它费用： 不收其它任何费用 我行现行小额贷款产品 我们的竞争对手的产品 农信社 农户小额贷款 城商行 股份制商业银行 …… 我们的产品和他们产品相比较的优劣势 额度 利率 担保方式 竞争的不仅是产品，还有服务！服务也可以说是产品的一部分。 我行现行小额贷款产品 谢 谢 ！ * * * Separate class into 5 groups. Have them come up with definitions then present one by one, along with the following slides. * * * * This slide presents the different levels in the enterprise (or business) pyramid. The base of the pyramid is where most enterprises are classified and although they comprise close to half of the enterprises classification, these segment is largely un-banked; due to small business sizes, this segment has little or no access to financial products and services which they need to grow their businesses. It is this market segment that is specifically targeted by institutions providing microfinance. The microenterprise