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第四章 金融机构体系 金融机构概述 银行存在的理论基础 金融体系构成 第一节 金融机构概述 第二节 银行存在的理论基础 第三节 金融机构体系的构成 五、政策性金融机构 政策性金融机构是指那些由政府创立、参股或保证的，不以盈利为目的，专门从事政策性金融活动，支持政府发展经济，促进社会全面进步，配合宏观经济调控的金融机构。 特征： （1）不以盈利为目的；（2）服务于特定的业务领域；（3）组织方式上受政府控制；（4）不吸收居民储蓄存款，以财政拨款和发行金融债券为主要筹资方式。 类型：农业政策性金融机构（中国农业发展银行）、 进出口政策性金融机构（中国进出口银行）、经济开发政策性金融机构（世界银行、亚洲开发银行、中国开发银行） * * 一、金融机构的含义及分类 金融机构：即金融中介（Financial Intermediaries）是指专门从事货币信用活动的中介组织，也就是从事金融服务业的金融中介机构。 金融服务业包括银行、证券、保险、信托和基金等行业，相应的，金融中介机构包括银行机构、证券机构、保险公司、信托投资公司和基金管理公司等 金融机构的分类 按融资方式不同，分为直接和间接金融机构 按金融活动目的不同，分为管理型和经营型金融机构 直接金融机构：投银、证券公司、经纪人、交易所 间接金融机构：商业银行最典型 按金融机构业务不同，分为银行和非银行金融机构 按是否承担政策性业务，政策性和非政策性金融机构 二、银行业的起源与发展 货币经营业：主要业务有铸币及货币金属的鉴定与兑换、货币保管、汇兑等 早期银行业：从货币保管业务中觅得商机 现代银行业：1694年英格兰银行的成立标志着现代银行业的诞生和现代商业银行制度的形成 二、银行业的起源与发展 货币经营业：主要业务有铸币及货币金属的鉴定与兑换、货币保管、汇兑等 早期银行业：从货币保管业务中觅得商机 现代银行业：1694年英格兰银行的成立标志着现代银行业的诞生和现代商业银行制度的形成 充当信用中介：最基本职能，充当了借贷中间人 充当支付中介：借助支票 创造信用：存贷业务、创造信用流通工具 提供金融服务：财务咨询、融资代理、代收代付等 三、现代银行的职能 一、降低交易成本 交易成本影响金融结构：交易成本阻碍了许多小额储蓄者与借款者之间的直接融资，从而阻碍了金融市场正常作用的发挥 银行可以减低交易成本：规模经济效应、特殊专长（如使用ATM） 二、缓解信息不对称 信息不对称导致逆向选择和道德风险问题 完全信息的生产与销售也面临问题：搭便车（Free-rider）、可信度(Reliability)、剽窃(Appropriability)等 银行金融机构有助于解决信息不对称问题 市场经济国家的金融机构体系是以中央银行（管理型金融机构）为核心，商业银行和其他金融机构（业务型金融机构）呈现多元化发展的趋势 业务型金融机构分为存款性银行金融机构、契约性储蓄金融机构、投资性非银行金融机构三类。 政策性金融机构：服务于特定部门或产业 一、中央银行 中央银行(Central Bank)，又称货币当局(Monetary Authority)，是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于主导地位 主要职能：宏观调控、保障金融安全与金融稳定、提供金融服务等 我国中央银行是成立于1948年12月的中国人民银行 中国无产阶级最早的银行是1928年2月广东海陆丰苏维埃人民委员会建立的劳动银行 1931年11月，在江西瑞金成立了中华苏维埃共和国国家银行，这是社会主义银行的雏形 二、存款性银行金融机构 是指接受个人和机构存款，并发放贷款的银行金融机构，主要包括商业银行、储蓄银行、信用社等 商业银行 典型形式，也是间接金融领域最主要的金融机构 分为国有商业银行和其他股份制商业银行 国有商业银行：四家 中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行 其他股份制商业银行： 交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、浦东发展银行、福建兴业银行、民生银行、烟台住房储蓄银行 储蓄银行——普通储蓄银行 专门吸收居民储蓄存款，投资于政府债券、股票、公司债券，或为居民提供抵押贷款服务的银行金融机构。 起源于18世纪的意大利 其性质和经营目标与商业银行无根本差别，但经营方针和经营方法有所不同。其资金来源多为流动性较大的居民储蓄存款，资金运用多为期限较长的贷款与投资。贷款对象主要是其存款客户，而商业银行则面向全社会 20世纪80年代，我国烟台和蚌埠成立住房储蓄银行。2003年烟台住房储蓄银行改制为恒丰银行。2004年天津成立中德住房储蓄银行 储蓄银行——邮政储蓄银行 专门吸收居民储蓄存款，投资于政府债券、股票、公司债券，或为居民提供抵押贷款服务的银行金融机构。与其他商业银行平等竞