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理財與人生-留遺產不如教理財 還不完的卡債，提早預約貧窮 Smart智富月刊 2005/09/21 卡債惡化，突顯台灣國民理財教育的不足。如果父母再不趕緊幫下一代做好理財教育的紮根動作，在各類信用工具的推波助瀾之下，類似的社會事件未來就會在你我身邊上演。 理財知識不足，拖垮上下兩代的未來 什麼知識是爸媽很少教、學校也沒教，但卻可能因此拖垮上下兩代的未來？答案是「理財知識」，下面的案例就是一個證明。 高雄一位中年媽媽自殺8次，因為兒子積欠了高額卡債，每次銀行打電話來催討，父母就代為繳納，沒想到兒子變本加厲，愈刷愈多，這位媽媽不勝其擾，數度自殺未遂，向媒體泣訴：沒想到老來不得閒，年輕時打下的經濟基礎，也因為幫小孩還了幾百萬的卡債，讓老年生活頓時陷入困境。 卡債惡化，突顯國民理財教育不足 卡債的高利率會要人命，受過高等教育的菁英應該都知道這種理財常識。但下面的案例卻顯示出，縱使連身負教育重責的教授也需要補修理財學分。 花蓮一位大專副教授因為欠下700多萬元的卡債，向法院申請破產，法官認定該副教授年薪上百萬元，應有償還能力，因此駁回申請。現在這位副教授每個月的薪水大部分都被扣押，用來償還卡債，僅剩幾千元作為生活費用。 卡債惡化，突顯台灣國民理財教育的不足。如果父母再不趕緊幫下一代做好理財教育的紮根動作，在各類信用工具的推波助瀾之下，類似的社會事件未來就會在你我身邊上演。 目前台灣的發卡密度為全球之冠，平均每個人擁有1.9張信用卡，如果扣除年齡在18歲以下的人口，成人平均持卡更提升至將近4張，若說「信用卡創造了台灣另一波經濟奇蹟」並不為過。 只不過這個奇蹟雖為各發卡銀行帶來獲利，但卻替年輕人帶來還不完的負債。年輕人正在提早預約貧窮，看看以下的數據就知道！ 30歲以下年輕人，愛用信用卡消費、借錢 根據金管會統計，台灣2004年信用卡循環信用餘額（即未償卡債）和現金卡放款餘額合計達6,700多億元，占國民生產毛額的6%，且仍在持續升高中。2005年上半年（1?6月）已經增加至7,659億元。另外，全台信用卡發卡量累計達4,538萬張，超過4成的持卡人每月需拿五分之一的薪水去償還卡債。 再從東方線上行銷資料庫於2004年進行的信用卡行為分析，可以看出年齡介於20～30歲的年輕人，使用信用卡最普遍。而在信用卡預借現金方面，20～24歲年輕人使用的比例最高，達22.7%；而動用到循環信用的持卡人，也以25～29歲族群居首，有38.7%比例曾經使用過。 如果再以區域、職業別及月收入來作交叉分析，會發現住在北部、從事服務業、月收入在3?4萬元的人，是使用信用卡預借現金與循環信用的最大宗族群。 逾3成的7年級生曾借爆現金卡 再來看看現金卡的使用情況。根據蓋洛普市調公司所做的調查，持有現金卡並已動用的持卡人，每個人的平均卡債為11.19萬元，因為有近8成已動用現金卡的持卡人，每個月只還最低還款金額或是部分借款。 如果以年齡層來區分，25?29歲、收入在3萬元以下的族群，平均卡債更提高至15.89萬元，比整體現金卡平均負債金額還要高出42%。 1111人力銀行的調查更顯示，有33.45%的7年級生曾有過「借爆現金卡」紀錄，且愈年輕的族群借爆的比例愈高。如果真的還不出錢來，還有22.53%的人表示，會採取「以卡養卡」的方式來以債還債。綜合來看，20～29歲的6、7年級生是負債大宗，有些人甚至剛出社會，就已經負債累累。 現在年輕一代習慣「先享樂、後負債」，等於是把未來的收入提前預支、甚至超支，所付出的代價就是「為債務所苦」。國際生命線曾統計，因經濟困難、現金卡與信用卡債的求助電話逐月激增，每月高達600多通，且年齡層集中在25?35歲，近年來年齡更有下降趨勢。年輕人還不起卡債，也連帶拖累了父母。 6、7年級生vs 8年級生，兩代父母兩樣情 現在6年級後段班以後、年齡在30歲以下的新世代，從小生長環境優渥，主要是父母經歷了台灣50、60年代經濟快速起飛，及股、房市大漲過程，財富快速累積，因此都希望給孩子更好、更充裕的未來。 不過這些具經濟實力的父母，卻可能教養出「何不食肉糜」的下一代。從小衣食無缺的新世代很難想像：「錢會有不夠用的一天」，當然也無法培養出對經濟或財務的憂患意識。許多出了社會的年輕人還是選擇住在家裡、讓父母養，自己賺錢自己花，如果不夠花，還情商父母救急。 至於8年級生的孩子，他們的父母雖然也想給他們最好的未來，但經濟實力卻大不如前。這是因為台灣正步入已開發國家，經濟成長力道趨緩，加上不景氣讓企業凍薪，許多父母關心的是如何保住飯碗，不敢奢望升官加薪，或是靠房地產、股票大賺一筆。這些被房貸、孩子教育費壓得喘不過氣來的父母，根本無法像上一代父母一樣快速累積財富。 留遺產不如教理財 可以想見，這一代的父母已經沒有能