2010银行从业资格公司信贷笔记.doc

第一章：公司信贷概述 1、1公司信贷基础 1、1、1公司信贷相关概念 1、信贷 广义：一切以实现承诺为条件的价值运动形式 狭义的公司信贷：银行的信用业务活动（包含存款、贷款业务） 2、银行信贷 广义：银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动 狭义：专指广义中的后两者 3、公司信贷 1）接受主体：法人和其他经济组织等非自然人 2）经济活动：资金信贷或信用支持 4、贷款 1）承诺条件：接受主体以一定的利率，按期归还 2）价值运动：货币资金使用权转让 5、承兑 银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款 问题：什么是商业汇票？ 6、担保 银行根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或承担责任的行为。 7、信用证 银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。国际和国内信用证 8、减免交易保证金 银行在与客户的交易中，承担了信用风险，交易保证金因而会产生。银行为客户的交易做出了一种减免安排。实际上是一种信用支持。 9、信贷承诺 1）银行对客户做出的信贷承诺：未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或信用支持 2）前提：客户满足贷款承诺中约定的先决条件 10、直接融资和间接融资 融资：资金的借贷与资金的有偿筹集 通过金融机构进行的融资为间接融资 1、1、2公司信贷的基本要素 1、交易对象 银行和银行的交易对手（其（事）业法人和其他经济组织） 2、信贷产品 特定产品要素组合下的信贷服务方式 3、信贷金额 以货币计量 4、信贷期限 广义：从签定合同到合同结束的整个期间 提款期：借款合同生效之日——全部提款完毕/最后一次提款之日 宽限期：借款合同生效之日——第一笔还款日 或介于提款期和还款期之间 注意：在宽限期内不用还本，但仍按规定计算利息，但是可按合 同约定是否还息 还款期：第一次还款日——全部本息清偿完毕之日 《贷款通则》有关期限的相关规定：贷款期限的商定、自营贷款期限（10年）、票据贴现期限（6个月）、展期及展期期限（短期1、中期1/2、长期3年） Question:根据《贷款通则》有关贷款期限的规定，以下表述正确的是（） 自营贷款期限最长一般不得超过10年 票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月 中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半 长期贷款展期期限不得超过5年 5、贷款利率和费率 1）贷款利率： 划分标准 贷款利率种类 备注 贷款标价方式 本币贷款利率 外币贷款利率 利率是否变动 浮动利率 对市场反映灵敏，双方风险较小 固定利率 确定主体 法定利率 政府金融部门或央行 行业公定利率 民间金融组织 市场利率 市场供求关系 其一、管理制度——执行利率的确定 基准利率 《人民币利率管理规定》： 短期利率 贷款合同签定日的相应档次的利率，不分段计息 中长期贷款利率 一年一定，当期相应档次利率 展期 依累计期限而定，展期日相应档次利率 逾期贷款或挤占挪用贷款 罚息利率，与调整分段计息 其二、利率结构 利率差别：期限和用途 利率档次：利率差别的层次 人民币利率档次：期限（短期、中长期贷款利率和票据贴现利率） 外汇贷款利率档次：市场化，参考利率为国际主要金融市场的利率 其三、利率表达方式 年利率、月利率、日利率 其四、计息方式 计息周期：日、月、季、年 2）费率 利率以外的银行提供信贷服务的价格。一般以信贷产品金额为基数按一定比例计算。类型：担保费、承诺费、银团安排费、开证费等 《商业银行服务价格管理办法》 实行政府指导价的商业银行服务范围为人民币基本结算类业务：7个 收付类业务的收费原则：谁委托，谁付费 6、清偿计划 一次性还款，分次还款（定额？（等额（等额本金、本息）、约定）） 7、担保方式：保证、抵押、质押、定金和留置 借款人无力、未按时还本付息或支付相关费用时的第二还款来源。审查贷款项目的主要因素之一。 8、约束条件 提款条件：合法授权、政府批准、资本金要求、监管条件落实、其他 监管条件：财务维持、股权维持、信息交流、其他 1、1、3公司信贷的种类（10） 划分标准 公司信贷种类 备注 币种 人民币、外汇贷款 　 信用支付方式 贷款、承兑、保函、信用证、承诺 　 贷款期限 透支、短期、中期、长期 　 贷款用途 固定资产贷款 分为基本建设贷款、技术改造贷款 流动资金贷款 针对银行 贷款主体的经营特性 生产企业贷款 工农业 流通企业贷款 主要是流动资金贷款 房地产企业贷款 　 贷款经营模式 自营贷款 　 委托贷款 委托人提供资金、承担风险 特定贷款 　 银团（辛迪加）贷款 　 贷款偿还方式 一次还清贷款、分期还清贷款 　 贷款利率 固定利率、浮动利率贷款 　 贷款保障方式 信用贷款