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Chapter5 商业银行 商业银行 商业银行的起源和发展 商业银行的性质、职能、作用 商业银行业务 商业银行管理 第一节 商业银行的起源和发展 一、银行字面解释 二、早期银行的形成 三、现代银行的发展 四、商业银行的形成途径 五、中国早期银行业的形成 第二节商业银行的性质、职能、作用 一、商业银行的性质 首先，商业银行具有一般企业的特征。 其次，商业银行是特殊的企业 再次，商业银行不同于一般的金融机构 第二节 商业银行的性质、职能、作用 二、商业银行的职能和作用 第三节 商业银行业务 一、负债业务 商业银行资金来源 负债业务框架 第三节 商业银行业务 三、表外业务 一、表外业务与中间业务的区别和联系 二、传统中间业务框架 三、表外业务框架 附：商业银行资产负债表 第四节 商业银行管理 经营原则 早期银行的形成 铸币兑换 现代银行的发展 1. 起源于意大利的私人银行 2. 近代意义银行 4.现代银行产生 1694年第一家股份制银行——英格兰银行 商业银行的形成途径 一、从高利贷银行转变过来 二、以股份公司形式组建 中国早期银行业的形成 一、1927年前的银行业 中国通商银行、户部银行（1908年改为大清银行，1912年改为 中国银行）、交通银行。 二、1927年到1949年的银行业 中国银行、交通银行、中国农民银行、 “小四行”、 “南三行”、 “北四行 1986年７月，国务院决定重新组建交通银行。 1987年４月１日正式对外营业。 它是新中国建立以来第一家综合性股份制商业银行。 信用中介 信用中介的具体表现： 1.通过受信业务，聚集闲散资金，形成银行负债。 2.通过授信业务，把资金投入社会，形成银行资产。 信用中介的意义： 1.通过信用中介形成银行利润。 2.通过信用中介增加社会货币资金总量、提高社会货币资金增值能力。 3.信用中介实现货币使用权的改变、优化资源配置，调节产业结构。 支付中介 支付中介具体体现为为客户保管、出纳、代理支付货币的功能。 支付中介的意义： 1.减少现金的使用量和流通量，节约社会费用。 2.加速结算过程和货币资金周转，增加了生产资金的总量，促进社会再生产。 3.使得商业银行拥有持续稳定的廉价资金来源。 信用创造 信用创造建立在信用中介职能和支付中介职能的基础之上。 信用创造的意义： 1.能够发挥货币对经济的第一推动力和持续推动力。 2.能够发挥宏观经济调控的杠杆作用。 商业银行资金来源 负债业务框架 资产业务框架 传统中间业务框架 表外业务框架 经营原则 一、流动性 指银行具有随时以适当的价格取得可用资金，随时满足存款人提取存款和满足客户合理贷款需求的能力。 二、安全性 指银行具有控制风险、弥补损失、保证银行稳健经营的能力。 三、盈利性 指商业银行在稳健经营的前提下，尽可能提高银行的盈利能力，力求获取最大利润，以实现银行价值最大化目标。 资产管理 1.背景： 20世纪60年代以前，商业银行所处的经营环境较宽松，资金来源充裕且稳定，商业银行的间接融资占主导地位。 2.三种理论： 商业行贷款理论：该理论从银行资金主要来源于活期贷款，认为认为银行只发放短期的、以真实票据为贷款抵押的、与商业生产周期相联系的工商企业为贷款。 资产可转换理论：该理论认为，流动性要求仍然是商业银行特别强调的、但银行在资金运用中可持有具有可转换性的资产。 预期收入理论： 该理论认为，一笔高质量的贷款，其还本付息的日期表应以借款人的未来收入或现金流量为依据。 负债管理 1.背景： 20世纪60年代初，由于金融市场的发展，出现了很多非银行金融机构，同时由于对银行严格的利率管制，使得大量资金不通过银行的信用中介进入金融市场，出现“脱媒”现象，是银行陷入危机。 2.基本思想： 商业银行的资产负债管理和流动性管理，不仅可以通过加强资产管理来实现，也可以通过在货币市场上主动负债实现。 资产负债综合管理  1.背景：20世纪70年代末、80年代初，由于西方发达国家相继放松或逐步取消利率管制，金融界出现了金融自由化浪潮，利率风险凸现，商业银行必须面对资产和负债的匹配问题。 2.基本思想： 银行管理层需对资产和负债的数量、结构、收益及成本统一管理；资产和负债的管理必须协调；分析资产负债表的所有项目、所有服务成本与受益。 资产负债管理示意图 资产负债表内外统一管理 1.背景：20世纪80年代末，金融自由化浪