中国扶贫小额信贷的成功与弱点.ppt

概述 需求 小额信贷在中国农村的发展 小额信贷含义 中国小额信贷概述 成功 弱点 政策建议 1.小额信贷含义 小额贷款（microcredit)主要强调贷款发放 小额信贷（microfinance)强调广泛的金融服务，包括存款、贷款、保险、支付结算等服务 小额信贷主流派，即制度主义派认为：它的基本内涵至少应包括两方面的要求：一是给大量低收入人口提供信贷服务，并使其绝大多数人能获益；二是保证信贷机构自身的自负盈亏和可持续发展。 小额信贷与普惠金融体系的关系 认识、理念、实践发展的延续和结果，是一种新的理论概括。 小额信贷，尤其是公益性制度主义小额信贷是普惠金融体系理念的体现： 金融服务的公平正义，穷人享有公平的信贷权、机会平等、享用权平等。 2.中国小额信贷概述 2.中国小额信贷概述：需求 需求市场巨大 60%多的人口居住在农村，农村是市场需求的主体；城市中也有贫困人口 生活在世界银行贫困线标准（1天1美元收入）下的贫困人口：约1.3亿人（占人口总数的10%左右） 以我国农村目前人均年收入944元人民币的贫困线标准计的农村贫困人口：约6000余万人 2.中国小额信贷概述：供给 2.中国小额信贷概述：供给 类型6：从2005年底由人民银行倡导开始在5个省区开展由民营资本投资组建的商业性“小额贷款公司”的试验活动。 类型7：从2006年底开始由银监会主导在六个省区开展三类金融机构试点：村镇银行；贷款公司；农村资金互助社。计划2008年扩大到31个省。 类型8：从2007年起由新组建的邮政储蓄银行进行的小额质押贷款和小额信用贷款的试点。 2.中国小额信贷概述：政策环境 3.中国小额信贷的成功之处 中央和一些地方政府很快认识到小额信贷的价值 中央和地方政府与国家金融机构共同努力将小额信贷作为扶贫工作和农户贷款的一项工具 利用政府的权威和组织机构及人财物力，小额信贷已覆盖了大量的农户和贫困人口，包括妇女。而在过去，大量农户和贫困人口直接获得资金支持是极有限的 3.中国小额信贷的成功之处 中国政府和金融机构也愿意了解、借鉴国际小额信贷的成功经验和值得警惕的教训。 政府总的说来鼓励在一定条件下进行扶贫小额信贷的试验。 十多年来，小额信贷已服务于几千万户的农村家庭。 3.中国小额信贷的成功之处 三类项目（政府主导型、国际资助型和农村信用社）对农村人口都产生了积极的经济社会效益。 一些国际资助的由半政府机构或民间机构管理的扶贫小额信贷项目（尽管数量很少）取得了扶贫和机构自身自负盈亏两方面的成绩，这对发展可持续性的扶贫小额信贷有非常积极的意义。 2002年后开始的后五类小额信贷项目目前已在启动和试验之中，取得了初步成效。 4 .中国小额信贷的弱点 4 .中国小额信贷的弱点: 政府的法规 、政策不适应小额信贷的发展，例如非金融机构运作小额信贷不合法、不予注册、甚至要征税 政府鼓励小额信贷试验和发展的灵活政策不连贯或不统一 政府严格限制政府主导型项目贷款利率 地方政府与金融(或小额信贷)机构间关系往往协调不好 4 .中国小额信贷的弱点: 与小额信贷机构或小额信贷机构间的不平等竞争问题 由国际资助项目虽然可以有利率的灵活性，但只能以短期的试验项目的形式出现，不能成为金融机构 政府和银行对国际成功小额信贷发展可持续性信贷扶贫活动的经验仍研究和借鉴不够或者持怀疑态度 政府担心类似东南亚金融危机和农村合作社基金会的问题或影响出现 中国的信用环境（或信用文化、金融生态）不理想 4 .中国小额信贷的弱点: 4 .中国小额信贷的弱点: 政府工作人员不了解小额信贷的基本概念 政府和银行仍以传统的福利性（补贴性）的模式运营小额信贷 政府和银行项目的效率相对较低 I. 政府工作人员不了解小额信贷的基本概念 政府项目人员在小额信贷的概念、宗旨、作用、运营方法、管理和资金财务监管等方面了解不够、培训不足 缺乏对工作人员的激励机制和约束机制，或在实践中该机制难以执行 很多工作人员是兼职的，不能有明确的责权界定 人员流动性大 项目惯用自上而下的管理方式，而不鼓励和提倡参与式的管理 II.政府和银行仍以传统的福利性模式运营 小额信贷 政府规定的扶贫到户贴息贷款3%的利率不得变动 政府主导型项目需要有大量的财政补贴 各地的资金发放效率或实际到户率差别很大 还贷率有持续下降的趋势，很多项目的平均还贷率降到50-70% 扶贫小额信贷资金管理漏洞多，有的用于偿付过去农行的呆坏帐，有的用于还上次的小额信贷拖欠款 III.政府和银行项目的效率相对较低 项目工作人员是被指派而非自愿去做小额信贷项目 农行的一些员工不相信小额信贷项目也能盈利或感到工作得不偿失而不愿开展小额信贷 农行现行的政策取向和网点及人员在农村收缩的现实很难有